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保險現在已是居家必備，每個人都有的防護網。台灣也名列全世界保險滲透率最高的國家，表示保費佔GDP的比重最高，一年人均保費達10萬台幣，且平均一個人擁有2.5張保單。前幾天在廣播聽到有教人買保險的書，以我在保險公司的經歷，加上服務保險公司通路數十年，可以分享我對保險規劃的想法。

 

1. 保障重要還是投資重要

   很多人對台灣保險市場的呼籲，就是保障額度不夠！因為平均每張壽險保單保額僅65萬，實在偏低！原因就是國人喜愛儲蓄大於買保障型商品。但是回到保險的意義，保險就是要預防突發事故給予個人與家人足夠的損失補償，所以假如保障沒有打好根基，反而像是一個倒三角形的結構，在遇到緊急事故時，可以想像是很危險的。

   保障型商品大致分為壽險、醫療、失能給付，這幾年很夯的長照險，就類似失能給付的概念，倘若擔心老年時需要私人看護，提早準備長照保險和醫療險是未雨綢繆，可以趁年輕時買的便宜與低負擔，就跟壽險的提早規劃是一樣的。

    

2. 儲蓄險如何比較

   隨著利率越來越低，儲蓄險提供的誘因也越來越小。以現在保單的預定利率，和保險公司能加碼的宣告利率，客戶能從儲蓄險拿到的近乎微利，就算要比定存高，也要存超過6年以上，而且實際投報率(一般看IRR)也在1%~2%之間。

   是否儲蓄險就會消失或失去儲蓄功能？其實也不至於，因為雖然利率很低，但是如果當成強迫儲蓄的工具，儲蓄險也是一種工具。另外，類似這種簡易的儲蓄險也成為網路投保的大宗，會比在銀行端買到的利率再高一些。

    

3. 境外保單怎麼看

   過去境外保單因為缺乏管理，有許多魚目混珠，或是業務員不當銷售的情事。但這幾年，香港的境外保單很發達，原因是很多陸客繞道到香港買境外保單，一方面是錢藏境外，二方面是香港有許多知名外國保險公司，產品更成熟與多樣性。後來台灣主管機關也見到OIU的機會，所以也鼓勵保險公司發展境外保單去吸引外國人。到這裡大家就可以發現，境外保單並不是洪水猛獸，而是回到產品面與銷售流程。

   因此有些台灣人也會去香港買保險，站在主管機關的立場當然是反對，也會提醒未經核備商品的風險自負！但香港畢竟是比較自由開放的市場，因為競爭者多，產品的創新能力強，更不乏知名保險公司，所以去香港買境外保單早已不是秘密，且資訊的取得也非常容易，只是要提醒慎選服務的管道，因為出事政府真的不會管，只能自求多福。

    

4. 怎樣選擇對自己最適合的保單

   通常依照不同年齡與職業，會有各自的保險取向。例如年輕時剛出社會，保障的需求先滿足，同前面提到的，畢竟保險的意義在降低承擔的風險。等到事業與家庭逐步到位，保障的額度要提高之外，產險的需求、儲蓄的需求也接踵而來，可以善用投資型保單拉高壽險額度，也可以替自己和子女做長期的理財規劃。等到步入40歲以後，要考慮的就是退休準備，長照險可以降低老年以後的財務負擔，醫療險也要準備充足，投資型適度拉高儲蓄金額，並且要分散投資標的，可以詢問專業的財務顧問做好功課。當真正步入退休時，降低壽險額度，減少保險費的支出，同時設定年金給付期，選擇月配息的金額，讓退休生活能安穩且有品質的樂活。

    

   其實買對保險沒有很困難，只是大家有時混淆了順序，把儲蓄看得比保障優先？或是只比較費率，卻忽略內容的不同！現在要找到保險服務窗口真的很容易，無論是銀行端或是保險經代業務員，你一喊出要買保險就一堆人出現😊但是，貨比三家不吃虧，可以多詢問看看再決定你要的規劃。最後，千萬別以為保險只買一次，隨著不同年齡與收入的變化，也要定期盤點保障的規劃，還有儲蓄的準備，這樣才是正確的保險與理財規劃流程。