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文 ／廖凱弘　

【96.03.10台北訊】卡奴們，大家站出來！一群卡奴成立自救會並發表聲明指出，卡奴欠下債務有各種原因，但卻無法忍受銀行催收，因此選擇站出來成立自救會。發起人王大明說，他們已經被債務壓得喘不過氣來，因為外界給卡奴貼上太多負面標籤，總認為卡奴自己過度消費，咎由自取，根本不值得同情，然而其實很多人是中年轉投資失敗，因此才欠下卡債…

無力地看著電視新聞報導，張金豐，寶兆金控消費金融事業部總經理，一聽到「卡奴」這個字眼，心就往下沈。數月來，他已經被動不動就哭訴、抗爭的「卡債族」，搞得焦慮煩躁，最近更因失眠而導致精神不濟，整個人情緒幾乎就要崩潰了。

回想起六年前，寶兆評估當時國內經濟情勢以及大眾消費趨勢，毅然決然決定投入國內雙卡（信用卡、現金卡）業務時，張金豐領軍，帶領消金事業部所有成員，拼業績、衝發卡量，也曾在金融市場上風光一時，為當時還默默無名的寶兆銀行，注入了一股強心針，帶來無限獲利成長空間的想像。

「此一時彼一時也，金母雞也要反撲了，」張金豐感嘆不已。在國內八大銀行無限擴張消金業務，瘋狂發卡的惡性競爭下，加上政府無配套的控管法令，國人「以卡養卡，以債養債」的習慣日益嚴重，終於爆發出這一波台灣卡債風暴。

張金豐為了快速解決卡債問題，降低幾年下來累積的龐大消金負債，影響獲利數字表現，在會計師的建議下，日前在公開法說會上宣佈，去年底寶兆再增列一百億的備抵呆帳，加上原本的二百億，共三百億的呆帳準備，用以抵銷累積的卡債數字，「寶兆因此從稅後純益九十八億元，變成純損三十億元，雙卡政策有調整的必要。」

面對媒體的提問，面色黯然的張金豐，一改過去積極自信的形象，他知道現在己到了必須斷尾求生的關鍵。

以往，張金豐的業務性格，在銀行界是出了名的。他只問績效數字，不問過程，這種領導作風往往讓部屬備感壓力。如今，張金豐面對的是完全逆轉的局面：每天煩惱的不再是業績數字衝得夠不夠高，而是「如何讓呆帳、逾放比降低」；每天須要面對的不再是推出什麼樣的卡可以吸引消費者，而是無數的卡奴要來「卡債協商」。

卡債風暴，讓各大銀行的消金經理人，須直接面對來自政府、社會大眾與企業的各方壓力，「有時你根本覺得自己是個Trouble Maker，但有時又覺得自己到底做錯了什麼？」張金豐說。自己彷彿「卡」在政策走向未明，又須要立即面對危機的夾縫中，又像是「卡」在欲往前尋找新機會，又得顧後面「爛攤子」如何收拾。

寶兆集團總經理李寶生希望張金豐能一肩挑起雙卡錯誤，更讓張金豐暗罵三字經。張金豐猶記當年，曾經向李寶生提出雙卡呆帳，可能後患無窮，但李寶生昧著專業良心，一定要他全力衝刺雙卡業務，如今出事了，李寶生卻撇得一乾二淨。

面對雙卡風暴、面對寶兆的危機與轉機、面對雙卡專業經理人因各方壓力所產生的價值感矛盾，如果你是張金豐，你要如何渡過危機?雙卡事件，已經大幅動搖了寶兆的根基，如果你是董事會的成員之一，您該如何進行危機管理，並防止業務大幅萎縮？