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新書》理財也要理志，為想要的生活努力，幫自己打氣拼收入！
「你有在記帳嗎？」
這是我在聽完一個人的理財問題後，通常會拋給對方的關鍵問句。不過坦白說，在問這句話之前我可是要先做足心理準備，因為通常對方會一時搭不上話，對談的氣氛也會陷入幾秒鐘的窒息；如果是透過 Email 回覆我就更擔心了，接下來雙方信件往返可能會中斷，再也收不到對方的消息，畢竟雖然多數人知道記帳是管理金錢的基礎，但真的有持續記帳的人還是不多。
然而，在此我還是要大聲又肯定地跟你說：「記帳，真的很重要！」重要到很多人一輩子的財富，會因為沒有記帳而少非常多；重要到如果肯用心記帳，累積財富這條路走起來將會輕鬆不少。當你聽完我的解釋後，一定也會發現原來記帳的重要性超出自己想像。
勤記帳才能把錢留在身邊
為什麼要記帳？你應該聽過很多種說法，不外乎了解自己的消費習性，可以追蹤錢都花去哪裡，省下更多的錢等等，這些確實都是讓人想記帳的原因，也是開始記帳後帶來的好處；只是光有這些誘因並無法讓一個人持續地記下去，因為就算沒有記帳習慣，這些事情還是做得到，何必徒增自己的困擾。
因此，我必須用一個觀念來直接點出記帳的必要性，這個觀念至今已經成功說服很多人再次拿起記帳本，而且比以往更開心、更有毅力地記帳。這個觀念就是：
記帳，是自己在有限的收入中，能否存下更多錢的關鍵。
上面這句話可以拆成兩個重點：一個是「有限的收入」，另一個就是「存下更多的錢」。想想看，你這輩子能賺到的收入是有限的還是無限的呢？肯定是有限的，因為就算是歷史上不同時期的世界首富，一輩子能賺的錢也是有限，縱使他們的財富對多數人而言已是天文數字，但還是要認清事實，一個人不可能擁有「無限」的錢，既然這些首富都沒辦法，我們當然也沒辦法。
換個角度來說，收入有限即代表一個事實：大部分人都是要花時間才能賺錢，而每個人的時間都是有限的，所以我們不應該輕易地將辛苦賺來的錢隨便花掉，或是花在不該花的地方。
至於第2個重點：存下更多的錢，應該不用多解釋，誰不想存下更多的錢？但我會特別強調的原因，是很多人沒分清楚「存錢」跟存下「該存的錢」，之中可是有著很大的差別。
有存錢就能變富有？效率降低反而變更窮
就我觀察，許多人身上都能找到一個理財盲點：每月都有固定存錢，所以覺得自己的財務狀況還不錯，就開始失去戒心沒有檢視花錢習慣，導致許多不該花的錢被花掉。結果是以為有在存錢，但實際上「存錢效率」卻愈來愈低。
什麼是存錢效率？就是你每月從收入中真正存進口袋裡的錢，除以每月實際可以自由支配的金額。計算式如下：
注意，算式中的「分母」指的是每月實際可以支配的金額，也就是在扣除每月必要支出後所剩餘的錢。這數字每人不盡相同，會因家庭成員、居住環境、工作地點、生活習慣而有所差別；比如一位結婚育有2名小孩的上班族，跟單身未婚者相比，每月的必要支出就會差很多，就算兩個人的薪資收入一樣，真正可支配的金額也不同。
而關注存錢效率最大的好處就在於，它能反應你的存錢「力道」是不是維持在相同水平，追蹤這個數字會比只看每月存下多少錢還來得有效，特別是當你因為加薪而收入變多時。
舉例：Mike每月的薪水為5萬元，每個月的基本生活開銷需要3萬元，在扣除那些必要支出後，剩餘的2萬元中還會花掉1萬2,000元在其他休閒娛樂上，8,000元則是定期定額買基金或股票。隨著工作穩定表現，Mike的薪資穩定地往上調整，過幾年後已經來到每月7萬元，也因為加薪所以他每月買基金或股票的錢也從8,000元增加到1萬2,000元，聽起來財務狀況是愈來愈好。
不過盲點也就在這裡，看起來每月固定投資的錢變多了，但實際上Mike的存錢效率卻反而降低。原本加薪前每月的存錢效率是40%（從可支配的2萬元中存下8,000元），加薪後卻變成只有30%（從可支配的4萬元中存下1萬2,000元）。換句話說，Mike雖然因為工作努力而收入逐年增加，但生活品質的提升速度卻是比加薪速度還快，嚴格來說他並沒有因此變得更富有，反而可能因為生活品質提升過快而變貧窮；雖然他是賺到更多的收入，卻也讓自己的存錢力道開始變弱。
這就是要持續記帳的重要原因：你需要一個可以定期追蹤的數字，提醒自己維持在正確的理財軌道上。而要能追蹤這個數字，你就必須透過記帳的方式把每月的收入與支出記錄下來，接著跟上週、上個月或去年同時間相比，到底多花了哪些不必要的錢。透過每月檢視自己在存錢上的效率，才可以知道是否在生活品質的提升過於快速，或是在金錢管理有所鬆懈。
請不要放手開車
想像你坐在駕駛座位上，車子正高速行駛在一條筆直的道路上，前方沒有其他的車，道路也相當平整，這時如果要你放開手中的方向盤，但油門還是持續地踩，接下來會發生什麼事？有開車經驗應該能想像，你所駕駛的車或許會先朝著同樣的方向前進，但不久後就會稍微偏左或偏右，接著愈偏愈多，開始有撞上旁邊圍牆的生命危險。
許多人的理財方式就是這樣，雖然還不到任意花錢，但其實是在財務路上放手開車，雖然每天努力地踩著油門（上班工作），卻沒有握緊方向盤而讓財務任意漂移，看似有在存錢卻沒有存下該存的錢，看似為致富努力卻是愈來愈窮，平白耗費自己辛苦賺來的收入。
所以，請先拋開記帳只是要人痛苦省錢的迷思，當你下次心中也產生「為什麼要記帳？」時，也許應該想的是「為什麼可以不記帳！」因為唯獨記帳，你才有辦法關心自己的存錢效率；唯獨記帳，你才會讓每天辛苦流汗，用時間換來的收入產生更大的價值。記得，我們的收入都是有限的，花在賺錢的時間永遠不會再回來，既然「過去」只會有那麼一次，你的努力更不能輕易地浪費掉。
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