燕燕的家

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朋友問我對「投資型保單」有什麼看法？

我只有三個子：「不要買！」

對！就這三個字──不要買！

或許會有很多讀者對於我的想法頗不以為然，或者會有許多從業人員反對我的看法，但我還是堅持認為──

投資型保單，根本完全不適合拿來做任何投資或規劃！

我等下就會說明，為什麼我會那麼堅決認為，投資型保單根本完全沒有任何購買的價值

不過以下純屬個人的想法和意見，你們可以不認同，但不能反對我把自己的看法寫在部落格上

回到正題，為什麼我那麼反對投資型保單？在講這種保單之前，我先來說明一下什麼是「投資型保單」

投資型保單，或者真正的名字要叫「變額萬年壽險」，簡單的來講，它是一種裡面有「保險」也有「基金」的組合性商品，就是你繳的錢，扣掉保險費之後，剩下的錢拿去做基金投資

這樣不是很好嗎？我們在享有保障的同時，又可以兼顧投資，一兼二顧，這樣不是很划算嗎？

如果你真的那麼想，可能沒看到其它對你不利的因素

雖說這種保單，美其名可以讓我們同時有擁有保障又有享有投資的功效，但一項一項來看的話，會發覺這根本是會落得「兩頭空」的下場

我們就先從投資的方面看起──

首先：投資型保單的「購買成本」非常、非常、非常的高！

有多高呢？

它會產生以下這些要繳給保險公司的費用──前置費用、危險保費、行政管理費、增額管理費....等等

其中又以「前置費用」的收費最高昂，前六年的總前置費用加起來竟高達要150%，你沒看錯，就是百分之一百五！

也就是說你每個月定期定額繳三千，六年一共繳了216000，你以為就是用這二十一萬六千去投資嗎？錯了！裡面有五萬四為要繳給保險公司的前置費用，剩下的十六萬兩千才是真正開始投資基金的錢，而且這還不包含每年還要再扣一堆有的沒有的費用，在這種強況下，你們覺得這樣的投資會讓你賺錢嗎？

還是聽不懂？好！那我們就用一個簡單的數學去運算：

請問，十六兩千萬拿去投資，要有多少報酬率才能回到你付出的本金二十一萬六千？

答案：33%以上

懂了吧，獲利要33%以上，你付出的成本才剛好勉強要打平。

這只是打平而已，還沒有開始賺錢，請問你覺得你挑選的基金可以獲利33%以上嗎？

「股神」巴菲特你認不認識？他投資的平均報酬率也才27.7%

  彼得 ‧ 林區你知不知道？他操盤的基金報酬率也才29%

他們是投資界無人不小的傳奇人物，平均報酬率都不到30%了

我們又何能何等的去認為，自己挑選的基金報酬率可以高達33%以上？

在這個極度不公平的立足點上，我要說，這樣的投資，很抱歉，一開始就注定要賠錢了

接著，我們去看保險的部分，投資型保單搭配的是「一年期的定期壽險」，你沒看錯，是定期的，不是終身的

但以30歲的男性為例，若只單買一年期的定期壽險，保額一百萬，年繳保費根本不到兩千塊。所以，為什麼要用一個每個月要繳三千塊的方式來購買這種保障呢？

在這種價格下，都可以規劃出一張「終身」保單了！

雖說「投資型保單」有保險又有投資，但這種賠錢的投資、這種高昂的保費，根本是兩頭摸不著的東西，你真的覺得規劃這種東西划算嗎？

所以，我覺得投資型保單適合兩種人：

第一種是，投資的目的是為了賠錢的人

第二種是，喜歡用更高的價格買東西的人

請問，世上有這種人嗎？如果有，請麻煩趕快介紹給我認識，我有很多東西希望他幫我投資一下

好了，以上純屬玩笑，言歸正傳，所以我們想要有保障、又想要投資，該怎麼規劃比較好呢？

很簡單，分開做規畫就好

想要有保障，就去規劃一張「純」保障的保險，保費低且保障高

想要投資賺錢，就直接去銀行買基金買股票，看好標的、定期定額、長期下來都可以有一個很不錯的報酬率

所以，以回報率來講，保險就保險，投資就投資，錢要分工合作、各守其職真的會比較好啊！