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〈關於理財〉

       今天早上我讀了友台發布的一篇文章，大意是提到她正考慮著選擇在哪一個平台寫財經方面的文章。詳細請直接點選連結:

08/04 選擇在哪一邊寫＠心情的遊樂園｜PChome Online 個人新聞台

       上述友台所發布的文章我都會閱讀和推薦，但是囿於我個人對財經方面的知識實在很有限，我就不敢隨便發問，因為要能夠正確地發問，也是不簡單的。

       我是工科的，也分不清楚財經和理財的差異。我今天的膽子比較大，本想談談財經和理財，但為了避免被丟雞蛋，我今天還是選擇說說感覺上似乎通俗一點的理財就好了。

       金錢雖然不是萬能的，但是沒有錢卻是萬萬不能。俗語說人不理財，財就不理你。人生在世，眼睛一睜開，古人是柴米油鹽醬醋茶，現代人的名目就更多了，都是要花錢的。談到錢雖然有點俗氣，但是世界上每個人朝九晚五，有些人熬夜上夜班，還不是為了多賺些錢?俗氣就俗氣，我就免俗地來說說理財這件事。

       從我開始領薪水起，前幾年薪水都是直接交給父母的(應該是有留下一點錢自己用，但是多少錢我已忘了)，畢竟我白白花了我父母20幾年的錢。我也忘了後來是從什麼時候薪水才改由自己管理、每月固定給父母生活費的?很可能是從我結婚後開始改變的吧?所以說，我可能是從結婚後才開始理財的。我對股市一竅不通，所以我不買股票、期貨等。我手中的唯一一支股票是我第一家就業的公司所配的股票，到目前已累積20幾張(還沒上市)，每年還會發1萬多元的現金股利，我就暫時保留，事實上也值不了多少錢，所以短期內沒有變動的計畫。

       對我來說理財最重要的就是買房地產，對於財富的累積影響最大。我人生中第一間房屋是新成屋的公寓，我住了7年後賣了3倍的原價。後來因配合我自己人生規畫而又換了好幾間房子(但都是幾乎不賺不賠的情形)，直到目前我所住的房子(也住了超過10年)，價格已漲到原有成本的2倍多，但是因為是自住，漲或跌對我一點影響都沒有。至於將來是否還會換房子?這個我就不敢保證了，因為世事難料。

       但是要買房地產錢，我誠懇地勸大家需先評估自己的能力，每月支付的房貸不可佔收入的太大比重，否則買了房子後變成房奴，還要過20~30年的苦日子，那就太可憐了。況且未來的收入、房貸利息都是很大的變數，此外裝潢費用也是一筆可觀的額外金額，所以買房地產這件事一定要量力而為，寧願先求有再求好。至於有人會以房養房，但我可沒那個膽量去做這種方式的投資。

       除了房地產外，我大部分的理財投資就是買基金，定期定額及視基金淨值漲跌狀況不定期以單筆加碼購買基金。對於銀行理專的建議我大多只當作參考用，我都是自己找資料、摸索、判斷，然後直接在銀行的網路銀行上去申購或贖回股票基金及債券基金(二者各有優缺點，一言難盡)。購買基金時需支付的費用包括申購手續費、經理費、保管費、信託管理費等，此外既是投資，就一定會有風險，基金的淨值會有漲有跌，這個自己要先評估再決定要申購哪幾支基金?對於基金，採用定期定額、長期持有基金，常是比較聰明的投資方式。購入基金後，也是需要定期查詢基金淨值的變化，不能一直放著不管。當獲利達到一定程度時，可以考慮先贖回部份基金、入袋為安，但是還是繼續扣款。

       當然在投資基金上，我也繳了不少學費。成長的過程是艱辛的，需要付出某些代價的，而且有些代價是刻骨銘心的。

       現金，是隨時需要留一大部分的，有些是台幣，有些可能是外幣(絕大部分是美元)，可以儲存在幾個不同的銀行。暫時用不到的一部分現金，可以考慮分幾筆儲存在定存，所得到的利息會比活存高，資金應用的靈活性也較大。有些外幣的定存利率會比台幣定存高，但是未來匯率如何變動是個變數，拿到的利息也有可能因匯率而縮水。

       將大部分現金存定存也是一個方法，但是現在的利率很低，遠遠跟不上物價上漲的速率。所以我的作法，會將資金相當的比例投資在基金上。

       另外就是投資黃金，不過黃金這東西，沒有利息可拿，純粹只是保值用的，所以投資金額適度即可。鈔票是印出來的，可能會貶值；但是世界上的黃金數量有限，世局動盪時，鈔票可能貶值得更快甚至變成壁紙，黃金的價值卻更顯得珍貴。黃金主要有實體黃金及黃金存摺。但是很奇怪的事發生了，今年上半年黃金的價格突然發瘋似地上漲，漲得實在有點離譜。我有點按耐不住，在3、4月時我就分2批賣掉了約一半的持有量，雖然不是賣在最高點，但對於獲利我已很滿足。假如未來黃金價格哪天有跌回來時(希望有那一天的出現)，我再考慮回補一些。

       時間就是金錢，今天的100萬元跟10年後的100萬元絕對是不一樣的，因為錢是會生利息的。為了打敗物價上漲的速率，所以需要適當地去理財(不是投機式的)。

       最糟糕的理財方式，就是把成捆的現鈔藏在家裡的某處，既不會生利息還會貶值，最慘的是時間久了以後很可能被蟲啃光了，變成一無所有。