告別零存款之今年一定要成功！

何楷平 Cheers雜誌197期

shutterstock 新年設定理財目標，到了年底才發現，自己距離目標好遠？原因可能出自不懂得「做預算」！規劃個人預算並不難，但很少人能徹底落實和執行。究竟問題出在哪裡？為什麼你做預算，每次都不成功？ 超好用一張表！輕鬆達成理財目標＜點我看範例＞ 根據非正式的統計，每10個人中，有9個人會使用行事曆；但每10個人中，只有不到1人會做預算。這兩個行為乍看之下沒有關聯性，但事實上，目的都是在做「資源管理」。

行事曆是用來管理「時間」，預算規劃則是管理「金錢」。正因為時間和金錢都是有限資源，所以更要妥善管理，放大資源的利用價值，才可能提高效率，達成設定的目標。

做預算並不困難，但為什麼多數人都還是失敗？《Cheers》雜誌整理4個做預算失敗的原因，讓你在新的一年，腳踏實地落實計畫，正式告別零存款，輕輕鬆鬆達成目標！失敗原因1：計畫不具強制性，失敗也無所謂政府、企業運作都需要編列預算，最主要的功能，是了解未來一段時間內，若要達到組織目標，如何有效運用資源，達到效益最大化。

個人也是一樣，透過做預算來達成目標。唯一不同的是，組織編列預算，具一定程度的強制性，有老闆和股東在背後盯著，如果沒有按照計畫執行，導致資源分配失調，公司就容易出問題。 然而，做個人預算完全是自己的事，就算中途失敗，好像也不痛不癢，久而久之，便失去做預算的動力了。》》

Action!設定目標，強化執行動力 「為了完成目標，所以才需要做預算，」財經部落客李柏鋒主張，如果沒有目標，做預算也是枉然。他解釋，若一個人在做預算之前，每月平均支出2萬元；之後，他開始規劃預算，讓自己每月有2萬元可以花，這種做法前後都沒有差異，做預算的意義不明確。 反過來說，做預算前，若每月都花2萬元，開始做預算後，規定每月只能花1.5萬元，沒有清晰的理由，卻要求自己節衣縮食，自然也不可能長久。

因此，有效預算的前提，一定是先設定目標。有明確的目標，才有動力按預算執行。 別浪費時間在「假目標」上 不過，為什麼有些人即使目標當前，預算規畫還是失敗？李柏鋒認為，真正的原因在於：目標根本就是「假的！」 舉例來說，當有人說：「我的目標是存到60萬元去環遊世界！」但針對「準備去哪些地方」、「為什麼要花60萬」、「需要多久時間存錢」等問題卻支支吾吾，沒辦法回答，那表示環遊世界對他來說只是「夢想」，而不是真的會努力達成的「目標」。


透過預算規劃，讓自己工作不到5年就累積百萬元資產的財經作家林帝佑指出，可透過3個問題來設定目標： Q1：你的目標是什麼？ Q2：你何時想完成你的目標？ Q3：達成目標要花多少錢？ 不斷在心中提醒自己，才不會浪費時間在「假目標」上，導致計畫失焦，也錯失機會。

失敗原因2：未落實記帳，無法掌握收支做個人預算的目的，是讓自己在未來一段時間內，可掌控開銷、管理支出，以達到「不超支」的目的。 有些人會以月、季、年為單位來規劃，但不論時間和計畫長短，都必須先了解未來「有多少錢」以及「要花多少」。

否則，隨便寫下預算項目，卻和現實落差太大，最後也不可能有效執行。 「要先確認收支，才能做好預算；掌握收支的方式，就是落實記帳，」李柏鋒認為，唯有透過記帳，才能讓收支一目了然，同時也能分析每月開銷中，哪些是必要性支出、哪些是多餘花費。

很多人覺得記帳很難、很麻煩，所以乾脆不記。這是因為對記帳有迷思，以為得「每筆都記」，不但鉅細靡遺，還不能中斷；眼見難度太高，便心想「不如不要開始」。》》Action!記帳不必「零誤差」，掌握大方向即可 其實，現在有很多工具可以幫助你解決這些問題。盡量透過信用卡消費，透過銀行對帳單自動達成記帳功能；或是善用各種記帳 App，就算不是全部消費都可以列入帳目，做到8成以上消費都「有跡可循」也絕不是問題。 李柏鋒認為，開始記帳2、3個月後，對每月收支狀況有了粗略了解，就可以做為編列預算的前提。

假設過去3個月，平均每月花費1萬元，且每種消費項目如飲食費、交通費、娛樂費等開銷都還算合理，且當中沒有過多不必要的額外支出，那之後就可以1萬元做為每月預算的額度，只要沒有超支，都可以自由花費。

生活出現變化，依計帳結果調整 一旦當生活出現新變化，就需要根據記帳結果重新調整預算。例如小孩出生後，不論收入有沒有增加，都會影響原本的消費模式，導致既有收支狀況與過去不同，因此，必須根據記帳的結果再次衡量收支分配，更新本來的預算規畫。失敗原因3：對自己太嚴，一不小心就超支「做預算的目的，是平衡目標和生活品質，」林帝佑認為，預算不是拿來強迫自己省錢，而是要控制消費。畢竟，「全然忽視『享樂需求』，會讓理財變得很辛苦，」她說。一旦缺乏自制力，很容易半途而廢。


舉例來說，假設每月只給自己1萬元預算，用來支付生活開銷如三餐、交通、水電費等，卻沒有保留彈性，連多花300元看電影、500元吃大餐，都要斤斤計較，這種高難度的預算規畫，對自制力不足的人來說，反而更不容易執行。》》

Action!適時獎勵自己 預算是用來釐清「能花多少錢」的工具。向目標邁進的過程，就好比登山一樣，如果從頭到尾都用同樣的速度和力氣，逼自己不斷前進，卻沒有稍微休息，總有一天也會因過度疲憊而不得不停下來。 因此，林帝佑建議，在執行預算時，別忘了規劃一筆獎勵自己的預算。

假如長期目標是8年存到200萬元買房頭期款，不妨每2年犒賞自己一次，預留一筆錢和家人相約出國旅行，一方面能促進感情，另一方面，也能讓自己保有繼續前進的動力。 保留5％揮霍空間 除了適時獎勵，更重要的是，務必保留揮霍的空間，也就是讓自己擁有消費彈性。設立一個「享樂帳戶」，透過管理，達到「有節制的揮霍」，才能讓理財變得更有樂趣。 至於「享樂帳戶」的預算，應該如何擬定？林帝佑強調，只要在不影響原本目標的前提下，就不必對自己太小氣。

一般來說，可以用每月5％預算作為享樂帳戶的規模，但隨著薪資成長，比例可以逐漸降低，不要因為賺得多，反而揮霍更多。失敗原因4：突然增加必要支出，造成爆表即便設定實際目標、確實做好記帳、保留享樂的空間，萬一出現不可控制、意料之外的「必要性支出」，還是可能導致預算嚴重爆表。 舉例來說，寵物生病醫療費1千元；手機故障花2千元送修；好友結婚禮金包3千元 … …，這類突然增加的必要支出，可能都會破壞原來的預算設定。

如果金額較低，也許還能透過挪動其他戶頭的方式來因應。例如這個月突然多出2千元的必要支出，可從接下來的4個月，各減少500元預算，來想辦法彌補缺口。但如果原本預算就很吃緊，又無法縮減其他項目，那該怎麼辦？》》Action!增加收入，彌補預算缺口 李柏鋒認為，可以「用臨時的做法，去解決臨時的需求」。因為預算已經不夠，也無法改變原訂計畫，更有彈性的做法是，想辦法增加收入，彌補缺口。

舉例來說，如果下個月要參加喜宴，預計包3千元的紅包，可先在這1、2個月設法找到接外快的機會填補。 做好風險及保單規畫，以備不時之需

當然，一定數量內的額外開銷，比較可能在短期內彌補，但這是在「有能力增加收入」的假設下。萬一發生意外、突發疾病，臨時需要龐大醫療費用，可能必須暫停工作，住院或在家休養，收入也因此中斷。 換句話說，做預算管理時，不能忽視風險；而最簡單的配套，就是做好保險規畫。

雖然一般人都有健保、勞保，但僅提供最基礎的保障。事先具備風險管理的概念，利用保險未雨綢繆，才不會小則耽誤預算，大則讓生活落入險境。想辦法再下個月補回來即可 超好用一張表！輕鬆達成理財目標＜點我看範例＞ ※更多精采內容在２月號《勇氣心理學》│雜誌訂閱專區

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