燕燕的家

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記得國中時，外公癌症末期，需要支出一筆相當可觀的治療費，我母親因為一時拿不出那麼多錢，所以就把繳了十多年的「儲蓄險」解約，去付這筆醫藥費

她和我說，「如果當初沒把這個儲蓄險解約，只要繳二十年，就可以每三年還本領回多少錢，活越久領越多，但現在為了付你外公的醫藥費，我雖然繳了那麼多年，解約金只領回大概五十萬，之前繳的錢幾乎都白費了......」

也就是說，我母親很感慨，之前「存」在保險公司的錢因為現金流管理不當的關係，而落得可以說是血本無歸的下場

我想起上份工作的主管，她說她有買儲蓄型保單，月繳才1250，第二年就還本，繳費期間二十年，每兩年可以領回一萬，活越久領越多，所以她就幫自己規劃兩份，打算單數年領A保單，雙數年領B保單，這樣每年就都有一萬塊可以拿，她覺得非常划算！

是阿，月繳兩千五而已，之後就年年都有一萬塊的被動收入，也算是幫自己存退休金，所以我為什麼又會說「長期儲蓄險」不好呢？

在我看來，長年期的儲蓄險，繳費二十年的那種，不管中間有沒有還本，都一定要考慮清楚再做規劃

為什麼？像我以前主管的例子，月繳1250，每兩年還本一萬，所以──

1250x12x2=30000

10000/30000=33%

所以，利率高達33%？？

是這樣嗎？當然不是！

如果大家覺得這還本的一萬塊是利息，那就錯了

如果覺得利率高達33%，那就錯上加錯

還本的一萬，當然不可能是利息

什麼意思？還本還本，顧名思義，就是還你本金的意思，講白一點，就是把你之前繳給保險公司的錢還給你

而利率33%則更莫名其妙了，如果利率真的高達33%，照理來講，之後繳的金額越多，本金越大，每年還本的金額就應該會來越高才對，所以又怎麼可能還是每兩年只還本一萬呢？

所以，我們用一個簡單的數學公式算算看：

月繳1250，每年兩年還本一萬，也就可以說是一年還本五千的意思

1250X12=15000，一萬五為年繳保費，再扣掉每年還本的五千，所以真正給保險公司的錢為一萬

一萬繳二十年，為二十萬，期滿後，總共繳了二十萬給保險公司，然後在每年還你五千，請問要多久才會回本到二十萬？

200000/5000=40

看到了嗎？是四十年！！

要花四十年，你付出的成本才全部拿回來！

假設一個人25歲規劃這種保單，繳二十年期滿後，還要再等40年，要到85歲才開始賺錢，保險公司才「真的」開始給他利息，你們覺得這樣真的划算嗎？

但如果各位讀者還是堅持要規劃這種「長期儲蓄險」，不妨先問自己以下幾個問題：

第一：繳不出來怎麼辦？

這種「長期儲蓄險」繳費期間通常為二十年，有誰可以保證自己在這二十年當中，繳這筆錢的費用都不虞匱乏？如果突然失業怎麼辦？如果突然現金流短缺怎麼辦？而且，保單的寬限期頂多兩個月，兩個月後，還是繳不出這筆錢來，那該怎麼辦？

第二：資金閉鎖

在這二十年的期間內，你繳給保險公司的資金是完全不能動用的，如果臨時需要一大筆錢時，該怎麼辦？

解約？但提前解約的話，會侵蝕你一大部分本金，繳出去的錢不但沒賺到利息，還賠一屁股，這樣真的好嗎？

沒關係，可以「保單質借」，利息也不會很高。但是，有沒有搞錯？我「存」在保險公司的錢要用，還要我付利息給保險公司？而且利率還高到4%~6%，這樣真的划算嗎？

第三：儲蓄加保險，一兼二顧？

但這種會還本的保險，通常保障通常都很低很低，頂多才幾十萬而已，所以花了那麼多錢，規劃了一個幾乎完全沒有保障價值的保單，這樣真的划算嗎？

第四：通貨膨脹

有人會說，沒關係啊，反正一個月才1250，算是無痛儲蓄，之後每兩年都有一萬塊可以拿，而且領到死無止，也算是一種很保本的投資。這句話也沒錯，但有沒有想過通貨膨脹的問題？今天的一萬，可以吃一百次麥當勞，但六十年後的一萬呢？還能吃幾次麥當勞？

第五：機會成本

有財務背景的都知道「機會成本」這個概念，也就是說，若我把這1250拿來做其他定期定額的投資，二十年下來，複利效果驚人，會比往後每兩年只領一萬還要差嗎？

話說「理財投資」是要讓我們可以提升生活品質，並且保障自己的財務，但如果買了過高金額的長期儲蓄險之後，可能要省吃儉用才能付得起這高昂的保費，連偶爾吃一大餐、或買一件衣服都相當奢侈，這是不是本末倒置了？況且這種商品真的能保障財務嗎？

總之，不管各位看倌同不同意我以上的說法，也不管大家以後會不會規劃這種的保單。我衷心建議──

如果真的要買長期儲蓄險的話，請先存到一筆緊急預備金，有多的錢在做這種規劃吧，不然臨時需要一大筆錢又拿不出來時，不管解約或質借，可是會非常傷自己荷包的