「正義哥，你都告訴別人什麼險不要買，那到底什麼險是你會買的？」好！今天就來談什麼是你應該買的險種。

由於保險規劃、額度會因人生階段而有不同，所以在談之前，正義哥想先就大多數人給予規劃建議，換言之，有「多餘閒錢」想買儲蓄險的人，就不在範圍之內了。

※規劃重點
1、保障為主且保費負擔不過重
2、以近期保障為優先
3、三十歲左右，剛成家且有房貸

「必買」的保險有哪些？先講結論：
殘廢（定期殘廢險、意外險）
身故（定期壽險）
住院（實支實付險）
重大疾病、癌症（重大疾病險）

以上都是身為領薪水的上班族，最優先該規劃和購買的險種。詳細內容分述如下：

◎殘廢：500~1000萬

必買：定期殘廢險、意外險
避買：還本意外險

由於殘廢會依殘廢等級表做比例理賠。例如：「手腕截肢」屬於6級殘，賠保額的50%；若保額只有100萬，遇此狀況才賠50萬，是無法支付治療、復健，以及找到下份工作前，自己和家人的日常生活費用，所以建議額度要有500萬以上。

還本意外險的保費過重、保障低，因此不建議購買，而殘廢可透過殘廢險和意外險來轉嫁風險，兩者略有不同：

保障範圍：殘廢險不包含身故，但有保障到因病致殘。意外險包含意外身故（通常可加掛燒燙傷條款）。

保費計算：殘廢險主要隨年紀增長而變高，意外險則依職業危險程度而不同。

因此可視個人狀況做殘廢險、意外險的投保比率調整，如職業危險較高，就可考慮買600萬殘廢險+400萬意外險。

◎身故：依貸款及生活所需，如500萬

必買：定期壽險
避買：終身壽險

壽險主要避免家中經濟支柱身故，導致經濟陷入困境，因此主要依貸款和生活費做估算。終身壽險在年紀大時的年化報酬率（IRR）低且保費高保障低，所以建議利用定期壽險做規劃。

（延伸閱讀：教你三分鐘估出壽險額度）

◎住院醫療：20萬

必買：實支實付
避買：終身醫療險

隨著DRGS的實施，自費機率增高，且終身（日額）醫療險不包含佔比最大的醫療雜費（65%），所以不建議終身醫療。

實支實付理賠超出健保的醫療費用，可考慮購買雙實支，以支付醫療費用，以及無法上班的薪資損失。

◎重大疾病／癌症：300萬

必買：重疾險
避買：終身癌症

癌症最大花費為標靶藥物，每月藥費可達二、三十萬，所以建議符合條款癌症定義即理賠的重疾、一次性給付癌症險，可自由運用保險金支付標靶藥，而不建議需依治療狀況，逐項理賠的終身癌症險，誰能預知10年後，醫療技術會進步到什麼程度，又會不會在其理賠項目內呢？

（延伸閱讀：一張表！看懂癌症標靶藥物，以及...會花多少錢）

另外提醒一下，以往重疾險專注於七項疾病且無輕重程度之分，近期有分輕重程度，以及依健保重大傷病的新式重疾險，可多加留意。

若以上述對象和保額估算，一年保費約在3萬左右，詳細依各家保險公司商品略有不同，僅供參考。

保險不難，買保險一開始選對險種，就對了一大半！要記住最重要的一點，「保險是提供保障，降低風險來時的衝擊」，不是儲蓄、還本，保額不夠是無法有效抵擋風險的唷！