燕燕的家

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如果你是投資高手，用保險儲蓄不是個好主意；如果你超有紀律，每個月都會固定存定存，用保險儲蓄不見得有利可圖。但如果以上皆非，你應該思考可以穩穩守住本金的保險。

「用保險強迫儲蓄好嗎？」「現在利率這麼低，豈不是無利可圖？」如果是去年底，這樣的問題會是：「我的錢放哪裡最安全？」因為當時投資人最在意的是，投資不一定要賺高利，但至少要保本。

台壽人壽駐會董事林文英曾提到一個朋友的媽媽，原有300萬元資產，100 萬元定存、100 萬元買基金、100 萬元買保險，金融海嘯後只剩下保險的100萬元安在。

「我也曾經握有股價漲到100美元的AIG股票啊！但是後來跌到剩1塊美元。股市起起伏伏，誰料得到？」談到本身的財務狀況，前南山人壽老總林文英也是這波金融海嘯的受害者，他說，這就是市場起落的本質。所以，投資人如果把全部的錢都擺在股市裡面衝來衝去，那麼只能祈求要用錢、或退休的那天，剛好市場一飛衝天。


保險錢強調保本　滿足確定感及穩定感
「商品沒有好壞，任何商品都是中性的，賠錢的時候會想到保本最好，但是等到市場氣氛轉好，又會覺得投資比較有利，一般人的觀念總是隨著時間在變動。所以用保險強迫儲蓄好不好？如果是保命錢，那答案是：yes。」宏觀財務總經理邱正弘說明，財務規畫上，保命錢、投資錢、投機錢要分清楚。

從事保險工作15年的大誠保經經理吳宜樺則說，15年前保單的預定利率是8 ∼ 10%，那時候談到用保險強迫儲蓄，就不斷有客戶嫌說，利率太低，「當時買儲蓄險的人還會被笑不懂得理財哩，但是現在回過頭來看，那些原本被認為理財阿Q的人，卻反倒是高手。」

那麼要強迫儲蓄，為什麼要選擇保險呢？定存不好嗎？基金呢？林文英提到，保險有一定的期限，而且期限都比較長，加上要存上多年後才不會吃虧，並且要持續繳費保單才會有效，所以相較定存來說，保險「強迫」儲蓄的功能較重。

至於與基金相比，吳宜樺解釋，保險的好處是，可以精確計算未來「一定」會有多少錢，但基金就得看市場臉色了。市場好時，1年賺30% 很easy；但是市場不好，1 年虧50%也很常見。

所以，如果希望投資工具能給自己確定感、穩定感，並且想要先把保命錢留下來，利用保險強迫儲蓄是一個好選擇，至於利率高低，則不是該斤斤計較的事情，因為既是保命錢，就是「保本」為上。不過邱正弘提醒保戶，「保本」不等於「保值」，若要計算時間價值，保險滿期後領回的錢難免會變薄。

也因此，倘若是個極度有紀律的人，邱正弘表示，定存或基金所賺的錢會比保險來得高，因為市售的儲蓄型保險都含有死亡保障，這當中一定會扣除危險費率及營業費用率，所以究竟資金該怎麼安排，就看自己的投資屬性了。只是認識自己的投資屬性稍嫌困難，因為多半人的屬性是此一時彼一時。


年輕人選滿期、高解約險

年長者選還本、年金險

在前頁所提可作為強迫儲蓄的保險中，到底哪種最優呢？「年紀大一點、接近退休者可以買年金險；年輕族群則可以購買滿期型、高解約金型；中年族群，就可考慮還本型。」吳宜樺分析，還本型容易動用的特性，最好是在自己還有收入，規畫子女教育金時使用。

要提醒的是，在強迫儲蓄的前提下，買還本型保險最好不要選擇繳20年、從第2年就開始還本的險種，因為這麼快就把錢拿回來，就失去儲蓄的意義了。

邱正弘補充指出，各家保單的設計大同小異，並且保險公司也受到嚴格的規範，所以只能針對自身的需求來挑一張最適合的保單。吳宜樺也認為，選保單就沒有辦法選保險公司，選保險公司則無法選保單，因為通常預定利率較高的保單，多是經營上屬於後段班的公司所推出，這是保戶需評估的風險。

至於強迫儲蓄究竟要儲蓄多少才夠呢？林文英指出，只要按照現在的能力盡量去做就可以了，不用強求一定要做到滿。也許年輕時，保命錢的比例可以低一點、投資錢高一點，因為老闆每月會給你薪水；但是，年紀愈大就愈要有足夠的保命錢，這時保險錢應該多一點、投資錢就要降低比重了。


4種保單 幫你強迫儲蓄

保單 1 年金型 只能月月領回
最適合退休族
相對生死合險，生存險的彈性最小，因為只要進入年金期，也就是可以開始每月領回時，就不能隨意解約領取一整筆錢回來。但是缺點也是優點，因為有太多人退休後，遇到孩子需要用錢，或是詐騙集團上門，而難以保存一整筆退休金。所以，如果能夠鎖住、只能月月領回，對於老年生活的確會是一大保障，也因此，年金險最適合有一大筆退休金的投資人，另外，愈接近退休者也愈需要準備。


保單 2 滿期型 滿期領回
有明確理財目標者
生死合險中的滿期型保險，近期最常見到的就是6年期養老險，但其實在保險公司的規畫上，滿期型保險除有6年期外，也有8 年、10 年、15年、20年等。此種保險的好處是可以跟著生涯規畫走，也就是如果6年後剛好有買屋需求，6年滿期領回的這筆錢就能派上用場，但要注意的是，既然是強迫儲蓄，存不到6年想要先領回，絕對不划算。

【更多內容請見《Money錢》2009年8月號】