為什麼美國政府決心不救雷曼兄弟？
關鍵就在於「道德風險」。
道德風險也可稱為道德危機，是最能彰顯人類自私心理的經濟學概念
，經濟學解釋為，當簽約一方不完全承擔風險後果時，
所採取讓自己效用最大化的自私行為。
簡單的說，當我們去租房子，如果自己要付水電費，就會很省。
但若房東採取包水電的方式，我們就會很習慣的浪費，
因為自己不需要付代價，這就是道德危機。
上面這一段文字，是我假日固定閱讀書籍中的一小段文字
特別把他書寫到這上面來
主要的原因為對於道德危機這個詞，對我最早接觸是念到個體經濟學
討論到資訊不對稱(Asymmetry information)的專有名詞
其實經濟學的知識真的相當的有趣且實用
我打算漸漸地在這個報台慢慢地寫下經濟學中簡單易懂的學理
讓大家都可以有機會進一步接觸經濟學的有趣易懂
先從為什麼個體經濟學中會提到道德危機這個名詞開始談起好了
經濟學中標榜著市場上有著一隻看不見的手（價格）可以讓狀態達成均衡的狀態
同時均衡也是經濟學中所推崇且研究的狀態
（比如透過算出邊際替代率與限制式的交集得知最佳均衡點，
這部份又是另一個很嚴肅的課題，下次有機會再談談）
可是為什麼市場上卻常常出現失靈的狀況（Market Failure）呢？
發生主要的原因有以下五點：
01.不完全的競爭或獨佔（破壞價格機能）
02.自然獨佔（具有規模經濟）
以上兩種在經濟學中都分章詳細討論
這邊也不多再做描述
03.公共財
04.外部性
05.資訊不對稱
這邊就單獨就第五項資訊不對稱的部份聊起好了
在所有的市場交易過程中
都有可能發生的兩個問題
分別為在交易前因為資訊不對稱所引起的逆選擇
與交易後因為資訊不對稱所引起的道德危機
圖示如下
逆選擇（交易前）Advise Selection←交易→（交易後）道德危機 Moral Hazard
所以剛剛提到這次金融海嘯中的問題中
發生在購買金融衍生性商品之後的部份
就被歸納成道德危機
而投資銀行將房貸證券化
透過複雜的產品設計使得投資人不容易搞清楚這份連動債的損益水準
他們即是形成一種逆選擇
這邊再列舉幾個例子囉
一為二手車交易市場
二手車賣主對於其自身車輛的狀況十分的了解
狀況是好是壞自己知道
但是二手車買方市場就顯得資訊不足
市場上只好接受「平均品質」下的價格來購買舊車
變成間接地只能買到低於平均品質的二手車（劣幣驅除良幣）
這個時候，經濟學告訴您這個現象
您要怎麼解決這個逆選擇問題呢？
我自己的觀察是市場可以透過試用期（賞味）讓消費者安心所購入的車輛
或是提供保固期間讓消費者可以放心所購入的車輛是正確的
二為保險市場
投保人對於自己的身體狀況與起居作息都十分了解
自己的身體健不健康
其實掌握著全部的資訊
可是保險公司卻處於在交易發生前的資訊不對稱的一方
可能只能用「平均死亡率」或是「平均意外發生率」來訂定保費
這個時候讓誘使高危險群的投機者進行投保
還是問一樣的問題，該怎麼解決這個問題呢？
我可目前保險公司設計的部份有
請您進行健康檢查或是年齡上的限制或是危險職業的限制等等
皆是為了防止高風險族群進行逆選擇行為
三為勞動市場
根據以上兩個說法
勞動市場應該也可以舉一反三
一樣求職者屬於完全資訊者
相對應企業雇主卻不了解
這邊以人資的角度進行切入的話
包括試用期的約定、推薦信函、或是投資文憑
或是工作之後才知道所謂的職能測驗
一般還是可以透過心裡測驗以及非開放式的面對面面談
進一步去探索求職者內心的關鍵職能
減少資訊不對稱下找入不適任的求職者之逆選擇問題
以上我們探討的是逆選擇的問題
現在我們進一步探討的是道德危機（發生在交易之後的）
也就是上述三個狀況發生在保險投保後等等問題
先論述汽車若投保全險之後
車主的確會降低對自我保護或是駕駛上的小心程度
導致提高意外發生的機率，這時若您是保險公司的老闆
你怎麼解決這個道德危機呢？
建立自付額的賠償部份或是保費若無任何理賠的情況下可以有優惠折扣
都是一種方法
全民健保也有著很大的道德危機問題
因為已經繳納了保費
大病小病就往醫院跑等浪費醫療資源的問題產生
解決的方法您也可以思考看看？
或是可以設計健保只進行部份分擔，可支付大病卻不支付小病
都可以讓道德危機問題稍微解決
以上談了這麼多社會實際案例
接下來談談日常生活中的問題
身為父母親是否為了小孩過高的手機費而傷透腦筋
其實這也是道德危機的一種
身為父母的您，會怎麼解決呢？
透過使用者付費的原則讓手機費用讓小孩子共同負擔
其實不難吧
那最後還要在問你一個問題
如果您都有弄懂這些話
愛情中的逆選擇與道德危機，聰明的你會怎麼解決呢？
（筆者自己經驗值不足，
不過空閒的時候這倒是可以讓自己好好想想的好問題）
筆者思考脈絡為
告白前，女孩資訊不足，男孩明確知道
告白後....（讀者您們的思考脈絡呢？）
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