＊ 僑銀營業部被花旗買下後，成為花旗（台灣）營業部，掛上「Citibank」招牌，正好與中信銀城中分行打對台，兩大消金銀行捉對廝殺（記者屠惠剛／攝影）
＊ 記者/林巧雁、李淑慧、葉慧心、邱金蘭
位在京畿鬧區的中國信託商銀城中分行，客戶熙來攘往，營業大廳坐滿等候的人群，盯著大廳裡的顯示板跳出號碼牌，等著臨櫃辦事。站在中信銀，目光順著穿過車輛川流不息的馬路望過去，面對著中信銀的是華僑銀行，去年以前顯得門可羅雀。
中信銀員工過去常得意地說：「我們這邊像是熱鬧的菜市場，對面（僑銀）卻像還沒開門營業。」
今年，這個景況開始改觀。僑銀去年被花旗銀行併購，改掛上印有「Citibank」的藍底白字招牌。最近京畿衝著花旗這響徹國際的名氣而走進原僑銀分行的民眾，愈來愈多。
「嗯，以前民眾到我們銀行來，主要是來存、提款，現在問財富管理的民眾好像變多了。」穿上嶄新花旗制服的原僑銀員工，提出他的觀察心得。
■ 短短一年 攻城掠地
外銀在台灣的分行家數從不到百家，到目前合計已達約300家，密度從「點」連成「線」，土、洋銀行已從遠距離的「都市戰」，進入近身肉搏的「街頭巷戰」。
曾經不把公營銀行放在眼裡，獨領國內金融業風騷多年的民營銀行，這一切都看在眼裡，暗自緊張起來。消費金融龍頭銀行中信銀，內部正研擬策略，包括將全台分行陸續改裝為財富管理分行等，準備迎戰來勢洶洶的外商銀行。
花旗併僑銀，不是外銀併購國銀的首宗案例。在這之前，英商渣打銀行看好台商客源，已買下位於竹科大本營並深耕科技業多年的新竹商銀，之後又有荷蘭銀行標下台東企銀、滙豐銀行吃下中華銀、新加坡星展銀行買下寶華銀，短短一年間，五大國際性銀行如同在台大會師，大肆攻城掠地。
不只中信銀警覺，95年9月29日渣打銀行宣布併購竹商銀，當天下午3時，位於台北市吉林路上的兆豐銀，立刻召集幹部開會，下令在三天內提出因應對策，包括如何提升資訊系統，「網」住客戶。
■ 讓本國銀行如此緊張的外銀，到底有多厲害？
問問外銀的客戶，就能得到清楚的答案。明基電通集團與外銀往來20年，平常負責打交道的財務副總游克用，直指外銀擁有兩大強項：全球據點資源與專業的財務工具。
他說：「企業國際化過程中，必須要有外銀的戶頭，尤其應收帳款的收現，一定要選擇全球客戶往來方便的銀行。」國際型人才不足的本國銀，根本趕不上台灣科技業全球化的腳步。
游克用說，例如他想要知道西班牙子公司銀行戶頭的存款餘額，透過外銀的電腦連線馬上就一目瞭然，再把多餘的資金匯到另一家欠缺現金的子公司。「透過外銀轉匯，就不會造成某家子公司有閒錢，另一家子公司卻要高利借錢的情況。」
■ 國際轉匯 一天搞定
外銀國際通路的確很強，第一銀行工會理事長宋介馨說，倫敦、印度的客戶從訂貨、開狀，匯款至出貨，「渣打銀行一天就能搞定，一銀就沒有辦法，必須透過其他銀行轉，時間可能要花上一周」。
最令國銀害怕的是，外銀擁有兩岸三地的通路據點，可滿足資金流通需求，將客戶通通一網打盡。
去年台灣對中國投資逾100億美元，成長三成多；對中國出口逾1,000億美元，從中國進口200多億美元，靠著無孔不入的金流，建構兩岸綿密的經貿網絡。
「台灣企業有一點實力的，都在中國布局，外銀提供兩岸三地的服務，對企業金融客戶是很大的吸引力。」富邦金控總經理龔天行分析，「（台商）這塊大餅，大家都想吃。」渣打、滙豐在中國據點已超過40家，花旗銀在中國的據點明年就超過60家。宋介馨說：「客戶在越南就給越幣，在上海就給人民幣，這些外銀都能做到，但本國銀行沒有人民幣，手腳都被綁住了，怎麼與外銀競爭？」
「外銀在財務工具上，也比國銀強很多。」游克用說，例如要做長天期的外匯避險，外銀比較容易設計產品來配合，外匯部位也夠大，本國銀這方面的開發能力，仍然很弱。
風控更進一步落實在外商銀行經營的細節上。例如外銀會強迫員工休年假，要求員工在休假期間連續一周不准進辦公室，一切交給代理人，除照顧到員工的生活，另一層用意就是防止該職務長期被特定員工或主管把持，代理人可利用代理期間，發現不尋常的端倪。
■ 很像一個中央廚房
兆豐投信董事長蔡友才表示，國銀比較不怕私募股權基金（PEF）來併購，原因之一就是PEF沒有全球通路優勢，也不像外銀具有形同「中央廚房」的金融商品平台，能提供賣到全球各個市場的產品。
就是這種強調風險控管、在商言商的經營模式，讓外銀可以在績效與風控之間，求取平衡，獲得穩定的利潤。根據立委辦公室做的一項分析，2004到2005年外銀每個營業單位平均營收，是國銀的三至四倍，平均稅前盈餘是國銀的五至九倍。
即使2006年雙卡風暴侵台，外銀每一單位平均營收，仍是國銀的4.8倍；當國銀虧錢，外銀每一單位平均仍賺4,700多萬元。
從獲利數據來看，相當於外銀一家分行營收就可抵國銀三家分行，如果花旗能將每家僑銀分行都轉化跟花旗一樣戰鬥力，66家花旗的分行，將等同於198家國銀分行，比國泰世華、中信銀等老字號本國銀行的分行還多？怎不叫國銀擔心？
【2008/04/15 經濟日報】
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