活泉8年10月8日
★路加福音4:1 耶穌被聖靈充滿，從約旦河回來，聖靈將他引到曠野，四十天受魔鬼的試探。
★創世記3:2~3 女人對蛇說：“園中樹上的果子，我們可以吃；惟有園當中那棵樹上的果子， 神曾說：‘你們不可吃，也不可摸，免得你們死。’”
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聖經路加福音第4章1到13節，提到耶穌受魔鬼的試探，最後得勝了！這讓我想到亞當、夏娃也同樣受到魔鬼的試探，最後卻失敗了。為什麼會這樣呢？
路加福音提到耶穌基督用上帝的話語來抵擋魔鬼的試探，便有人說，「拿起聖靈的寶劍，就是 神的道」就可以勝過魔鬼的試探了。但從創世記3章2~3節我們也看到夏娃也是用上帝的話語來回應魔鬼的試探，但卻沒有勝過那試探。
何西阿書4:6 提到「神的百姓因為不知道神的律法而滅亡。」因此知道「神的話語」、「拿起聖靈的寶劍，就是 神的道」肯定是非常重要的，所以在教會裡才會常常強調我們要靈修讀聖經。
雅各書1:14說：「但各人被試探，乃是被自己的私慾牽引、誘惑的。」
原來在試探中，我們自己的私慾會被牽引、誘惑。
讓我們再來看創世記3:6 「於是，女人見那棵樹的果子好作食物，也悅人的眼目，且是可喜愛的，能使人有智慧，就摘下果子來吃了；又給她丈夫，她丈夫也吃了。」
雖然夏娃用上帝的話語來回應魔鬼的試探，但她的私慾卻被牽引、誘惑，使她違反了她所知道應該做的事──「你們不可吃，也不可摸，免得你們死。」
最近經濟景氣每況愈下，股市大跌、大公司破產頻傳、毒奶事件的連鎖反應，商業經營日益艱困，讓我想起「真善美生活講座」中曾提到「上帝有貧窮和富有的循環」（這句話的意思等我查到後再跟大家分享）在查資料之前，我聯想到上帝的「經濟」原則：慈惠捐、一日捐、豁免年、安息年、禧年……。
聖經──
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★利未記23:22 在你們的地收割莊稼，不可割盡田角，也不可拾取所遺落的；要留給窮人和寄居的。我是耶和華─你們的神。
★利未記25:3~7六年要耕種田地，也要修理葡萄園，收藏地的出產。第七年，地要守聖安息，就是向耶和華守的安息，不可耕種田地，也不可修理葡萄園。遺落自長的莊稼不可收割；沒有修理的葡萄樹也不可摘取葡萄。這年，地要守聖安息。地在安息年所出的，要給你和你的僕人、婢女、雇工人，並寄居的外人當食物。這年的土產也要給你的牲畜和你地上的走獸當食物。
★利未記25:8~28你要計算七個安息年，就是七七年。這便為你成了七個安息年，共是四十九年。當年七月初十日，你要大發角聲；這日就是贖罪日，要在遍地發出角聲。第五十年，你們要當作聖年，在遍地給一切的居民宣告自由。這年必為你們的禧年，各人要歸自己的產業，各歸本家。第五十年要作為你們的禧年。……你們彼此不可虧負，只要敬畏你們的神，因為我是耶和華─你們的神。我的律例，你們要遵行，我的典章，你們要謹守，就可以在那地上安然居住。地必出土產，你們就要吃飽，在那地上安然居住。你們若說：這第七年我們不耕種，也不收藏土產，吃什麼呢﹖我必在第六年將我所命的福賜給你們，地便生三年的土產。第八年，你們要耕種，也要吃陳糧，等到第九年出產收來的時候，你們還吃陳糧。地不可永賣，因為地是我的；你們在我面前是客旅，是寄居的。……到了禧年，地業要出買主的手，自己便歸回自己的地業。
★申命記14:28~29每逢三年的末一年，你要將本年的土產十分之一都取出來，積存在你的城中。在你城裡無分無業的利未人，和你城裡寄居的，並孤兒寡婦，都可以來，吃得飽足。這樣，耶和華─你的神必在你手裡所辦的一切事上賜福與你。
★申命記15:1~2每逢七年末一年，你要施行豁免。豁免的定例乃是這樣：凡債主要把所借給鄰舍的豁免了；不可向鄰舍和弟兄追討，因為耶和華的豁免年已經宣告了。
★申命記15:4 你若留意聽從耶和華─你神的話，謹守遵行我今日所吩咐你這一切的命令，就必在你們中間沒有窮人了（在耶和華─你神所賜你為業的地上，耶和華必大大賜福與你。）
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要解決貧窮的問題，不在於政府的福利政策，乃在於我們要「留意聽從耶和華的話，謹守遵行祂所吩咐的一切命令。」在這多災多難的世代，忽然來的貧窮必定會存在（註一），聖經提供了我們最佳的解決方案：
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★哥林多後書8:1~15 弟兄們，我把神賜給馬其頓眾教會的恩告訴你們，就是他們在患難中受大試煉的時候，仍有滿足的快樂，在極窮之間還格外顯出他們樂捐的厚恩。我可以證明，他們是按著力量，而且也過了力量，自己甘心樂意的捐助，......乃要均平，就是要你們的富餘，現在可以補他們的不足，使他們的富餘，將來也可以補你們的不足，這就均平了。如經上所記：多收的也沒有餘；少收的也沒有缺。
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聖經中的解決方案就是要我們「互相幫補」，在面對「貧窮和富有的循環」時，使「你們的富餘，現在可以補他們的不足，使他們的富餘，將來也可以補你們的不足。」讓「多收的也沒有餘；少收的也沒有缺。」
只是現代人都害怕「將來」或「退休」後錢不夠用，就使命地囤積。前陣子公司一個同事問我小孩幾歲了？
我說：「快兩歲，現在肚子裡還有一個。」
他突然說：「現在養一個小孩就要花一千萬！」
我說：「怎麼可能，我都沒賺那麼多錢，怎麼可能花那麼多錢！」
他說：「要把你結婚前夫婦的存款都算進去。」
我算一算，如果夫婦兩人都從25歲工作到55歲，每人月薪3萬台幣，那這一輩子可以領到3萬×2人×30年×12個月共2160萬，養二個小孩剛好花光光，那我二妹養三個哪夠花？
拚命囤積的結果當然是不遵行上帝的話，慈惠捐，免了；一日捐，免了；豁免年、安息年、禧年……全都免談！錢囤積多了，當然就要做「投資理財」。
說到「投資理財」，最近國內有不少人踩「雷」（註二）或融資買股票斷頭，使得捐出去的（慈惠捐、一日捐……）和囤積下來的錢，最後在自己的帳戶上都沒了！而當中的差別是囤積下來的臭掉了(1)，捐出去的卻為上帝所記念(2)。
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(1)出16:15~20
以色列人看見，不知道是什麼，就彼此對問說：這是什麼呢﹖摩西對他們說：這就是耶和華給你們吃的食物。耶和華所吩咐的是這樣：你們要按著各人的飯量，為帳棚裡的人，按著人數收起來，各拿一俄梅珥。以色列人就這樣行；有多收的，有少收的。及至用俄梅珥量一量，多收的也沒有餘，少收的也沒有缺；各人按著自己的飯量收取。摩西對他們說：所收的，不許什麼人留到早晨。然而他們不聽摩西的話，內中有留到早晨的，就生蟲變臭了；摩西便向他們發怒。
(2)箴19:17 憐憫貧窮的，就是借給耶和華；他的善行，耶和華必償還。
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今天看到一篇報導，「去年11月榮膺全球最宜居住國家的冰島」「可能成為這波金融危機中第一個破產的國家。」（註三）當人不實行上帝的「經濟」原則時，以為愈囤積就會愈富有、借越多錢來投資就可以賺越多錢──所謂的富人賺錢術──用別人的錢來賺錢，但在這一波的美國次貸風暴影響下，「貧窮和富有的循環」再一次造成多數人的財富重分配──有錢的人不會永遠有錢。關於借錢（貸款）這個問題，我們從前已經討論過很多次了【請參閱活泉茶館31-借貸（四之一）http://mypaper.pchome.com.tw/news/yahsam/3/1275595/20020801152859】。華倫．巴菲特認為除非是百分之百的確定，否則他是不借錢來投資（註四）；真善美生活講座認為貸款是一種「對未來邪惡的假設」，當時有人質疑房價這麼高，不「貸款」怎麼可能買得起房子（面對通貨膨脹，貸款買房子是一種投資）。最近我在雅虎奇摩新聞中，看到「1.75美元 美學生標到一棟房子」（註五），只要用零用錢就可買到房子了！另外，關於衍生性金融商品，巴菲特也是極力反對的（註六）
當然，適當的存錢還是很重要的，但要怎麼存，可以參考「活泉茶館347－保本藍圖」http://mypaper.pchome.com.tw/news/yahsam/3/1289577131/20070629092132/
或活泉茶館93之後的富足人生系列http://mypaper.pchome.com.tw/news/yahsam/3/1301179/20020808085328
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註一：
申命記15:1~11
每逢七年末一年，你要施行豁免。……在耶和華─你神所賜你的地上，無論哪一座城裡，你弟兄中若有一個窮人，你不可忍著心、揝著手不幫補你窮乏的弟兄。總要向他鬆開手，照他所缺乏的借給他，補他的不足。你要謹慎，不可心裡起惡念，說：第七年的豁免年快到了，你便惡眼看你窮乏的弟兄，什麼都不給他，以致他因你求告耶和華，罪便歸於你了。你總要給他，給他的時候心裡不可愁煩；因耶和華─你的神必在你這一切所行的，並你手裡所辦的事上，賜福與你。原來那地上的窮人永不斷絕；所以我吩咐你說：總要向你地上困苦窮乏的弟兄鬆開手。
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註二：
5.1萬財管戶踩雷 跨海訴訟費 銀行全包
2008-09-18 工商時報 【薛翔之、彭禎伶／台北報導】
5.1萬名投資雷曼兄弟結構債的民眾，未來跨海訴訟費，銀行全包！金管會副主委李紀珠17日宣布5大措施，要求銀行必須主動通知客戶，告知投資部位中有涉及雷曼兄弟者。據金管會統計，最終風險由雷曼兄弟承擔的結構型商品，共有5萬1533人投資，總投資金額近新台幣400億元，金管會要求銀行、銀行公會、信託公會全力協助客戶求償。
連動債賠光老本 投資人哭訴 - Yahoo!奇摩理財
更新日期:2008/09/20 23:01 ( 2008/09/20 23:01 民視 )
美國雷曼兄弟宣告破產，對連動債投下了震撼彈，光在國內，求助連動債自救會成員已經累積到500多人，金額上看3000多億，不少會員氣的大罵銀行欺騙他們，更揚言要告金管會瀆職，放任銀行銷售連動債，騙光老百姓的錢。
拿著一大疊的連動債資料，王小姐氣炸了，因為她的父親原本是要把錢作定存賺利息，沒想到銀行理專卻把他騙進連動債裡，一生積蓄2500萬現在一毛不剩……。
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註三：
聯合新聞網 | 全球觀察 | 金融海嘯撲全球 | 冰島快破產 全歐恐遭波及
更新日期:2008/10/08 07:50【聯合報╱編譯張佑生、朱小明／綜合報導】
去年11月榮膺全球最宜居住國家的冰島，不到一年時間卻風雲變色，不僅國際金融夢碎，還可能成為這波金融危機中第一個破產的國家。
冰島總理哈德7日用「國家破產」形容這波金融危機對冰島的威脅。冰島銀行總資產竟高達全國GDP（國內生產毛額）140億歐元（約台幣6,190億元）的9倍，因此受到金融危機衝擊特別嚴重，由於該國銀行在整個歐陸大舉投資，全歐都可能遭波及。
……人口不到32萬的冰島的經濟曾經令人稱羨，近五年來家戶平均財富增加達45%，個人國民所得63830美元，高居全球第四名。但在冰島大舉放寬國內金融市場管制下，冰島銀行迅速擴張，再把資金投資到歐盟其他國家，冰島國內生產總值GDP僅140億歐元，而三大家銀行的債務竟超過1000億歐元。
去年以來，通膨率與利率雙高，冰島貨幣克朗快速貶值，熱錢撤出，外匯兌換幾乎乾涸；種種情形讓銀行備受壓力，令冰島經濟瀕臨崩潰邊緣。
冰島克朗從去年夏季以來已貶值一半，上周再急跌14%，貶值的速度在國際貨幣市場僅次於辛巴威幣。據報導，政府考慮讓有110億英鎊的退休基金出售40%海外資產以支撐克朗。
「冰」雪聰明 反被聰明誤
更新日期:2008/10/08 07:50 【經濟日報╱編譯 陳家齊】
知名投資人麥嘉華最近說，亞洲國家的銀行因為「太笨了」，沒有牽扯到太多複雜的金融資產，所以在次級房貸風暴中僥倖躲過一劫。依照這種看法，冰島就是「太聰明了」，才會淪為這場金融風暴中第一張倒下的歐洲骨牌。
僅僅在18個月前，冰島的經濟還是全球政府看齊的對象，尤其是缺乏天然資源的小國典範。這個原先靠捕鱈魚維生的迷你漁業小國，大力發展金融業，以高利率與低管制的開放金融環境，吸引海外資金。
冰島銀行大舉發展的作法與雷曼兄弟公司、美林等投資銀行一樣，在國際資金市場大量借入低利短債，投資高獲利長期資產。這種模式下要借得愈多才賺得愈多，冰島的財務槓桿因此延長到驚人幅度，總外債規模可能是國內生產毛額（GDP）的12倍。
於是，冰島實質上變成一個國家級的避險基金。一連數年的超低利率資金環境，以及資產證券化導致的信用急速膨脹，讓這種套利模式獲利豐碩，讓雷克雅維克成為全球最貴的城市之一。但是一旦資金市場枯竭，靠大量借錢維生的冰島金融體系就瀕臨崩潰，而貿易經常帳長期赤字、人口僅有30萬人的冰島，沒有什麼財政備援力拯救這些資產動輒是全國GDP數倍的巨獸銀行，政府必須向外國乞錢來穩定金融。
這種以債養債的經濟模式怎能走到這步田地？因為在次貸風暴之前，世界最頂尖的的經濟體—美國，就是在財政與貿易雙赤字長期擴大的險境下，倚賴源源湧進的國際廉價資金，操作金融煉金術，一連數年看來歌舞升平。「冰雪聰明」的冰島學了這一套買空賣空的招數，不料遇上百年一遇的信用緊縮危機。
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註四：
1987巴菲特致股東函
儘管我們對於通貨膨脹抱持悲觀的看法，我們對於舉債的興趣還是相當有限，雖然可以肯定的是Berkshire可以靠提高舉債來增加投資報酬，即使這樣做我們的負債比例還是相當的保守，且就算如此我們很有信心應該可以應付比1930經濟大蕭條更壞的經濟環境。
但我們還是不願意這種大概沒有問題的做法，我們要的是百分之百的確定，因此我們堅持一項政策，那就是不管是舉債或是其他任何方面，我們希望是能夠在最壞的情況下得到合理的結果，而不是預期在樂觀的情況下，得到很好的利益。
只要是好公司或是好的投資決策，不靠投資槓桿，最後還是能夠得到令人滿意的結果，因此我們認為為了一點額外的報酬，將重要的東西(也包含政策制定者與員工福祉)暴露在不必要的風險之下是相當愚蠢且不適當的。
巴菲特致股東函2003年版
特別要告訴大家的是，只有在罕見的情況下，我們才會舉債經營，基本上我們一向對負債採取迴避的態度
保護我們自己最好的方式就是不使用財務槓桿，我們認為金融市場什麼事都可能發生，而聰明人被逮到的唯一可能就是使用槓桿，如果你在危機發生時可以控制住，那麼你就過關，但即使是最聰明的傢伙也有可能因為使用槓桿而突鎚，避免舉債是讓事情失控的最好方式。
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註五：
1.75美元 美學生標到一棟房子
更新日期:2008/10/04 07:40 編譯季晶晶／綜合三日電
經濟不景氣，美國房地產價格狂跌，芝加哥一名女子竟以1.75美元在eBay拍賣網站標到一棟房子；全美最大房屋建商賀爾登（Horton）最近也賤價出售建地，估計最低下殺至一折不到。
主修財務的30歲大學生史蜜絲（Joanne Smith）標到的是一棟不折不扣的房子，只是油漆剝落、屋瓦殘缺、庭院雜草叢生。
史蜜絲原本只是上網比較PlayStation遊戲機售價，無意中瞄到這棟位於密西根州薩吉諾市（Saginaw）的廢棄屋求售。她未實地看屋，只覺得很划算就下標，原本準備最多付20美元，不料結果卻以不到2美元得標。
該屋最初從1美分起標，另有七個人出價，但他們更錙銖必較，因而讓史蜜絲在上周結束的拍賣中勝出。史蜜絲到現在還不清楚房價是否包含土地，也無意搬家。她告訴薩吉諾新聞報（Saginaw News）：「我會試著轉手賣出。」
不過，該屋積欠稅金850美元，史蜜絲必須在3月底前繳清，免得房子被法院拍賣……。
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註六：
巴菲特致股東函 2005年版
很久以前，馬克吐恩曾經說過，「如果有人曾經想抓著貓的尾巴進門，他一定會留下慘痛的經驗，」我想要是馬克吐恩活在現代，他應該嘗試去關掉衍生性金融商品部門，我保證不出幾天，他寧可選擇抓貓進門，去年光是為了繼續退出通用再保衍生性金融商品部門的任務，我們就承受了1.04億美元的損失，累計的損失已高達4.04億美元，當初退出時，我們留有23,218件合約，如今則還剩下2,890件，或許你會以為，我們的損失應該可以就此打住吧，事實上，血流一直到現在都還沒有止，去年光是為了終結741項合約就讓我們失血1.04億美元。
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