活泉8年7月11日
經過了忙碌的立委選舉和總統大選，終於有喘口氣的機會。回到公司一看，E-mail信箱中竟有六百多封的信未收，努力到現在，還有262封等著我解決。
昨天(2008/7/10)看到館友大天使在2008/1/26轉寄來的一篇文章「100元 學做有錢人！」(附錄一)讓我想起很久很久以前我也曾和館友Lsr到7-11買了二杯重量杯的可樂，到他家旁的三重綜合體育場聊了一個晚上，要「看重一百元的威力」喔，那時我們只花了伍拾元耶！
之前提到一顆三、五元的芭樂，有館友以為是「爛芭樂」，噢，不！這可是好芭樂。我曾經參觀過芭樂汁工廠，他們使用很熟很軟的「爛芭樂」去製造好喝的芭樂汁，而我那時買的可是青脆的好芭樂。
去年看到最便宜六斤一百的黑葉荔枝，現在已經便宜到八斤一百了。如果你家人口眾多，不妨買「落粒的」（當要整理成一把一把時從枝子上掉下來的），不僅便宜，還免除了枝子的重量（請問你枝子買回去能吃嗎？）唯一的缺點就是不能保存很久，所以除非你家人多勢眾，或者與人合買。前幾天我本來想買八斤一百的，但看到旁邊有兩袋一百的落粒荔枝，看了一下，不是落下很久乾乾的那一種，於是改買兩袋一百的，結帳時她請我再去拿一袋（免費的），並且問我要不要買她旁邊「落粒的」葡萄？平常二袋一百，現在三袋一百，品像還不錯，我買了一百，又看到旁邊的芭樂每顆三塊錢，放得有點久，感覺有點軟，於是只買了十顆（如果要買青脆的好芭樂，現在要一顆七元）。今年的香蕉特別貴，往年一斤只要八、九元，今年卻要二、三十元，所以我今年只買了一次一斤九塊錢（皮有部分黑掉的），帶去龍門露營吃。
載一大堆荔枝、葡萄回家，不知何年何月才吃得完，要如何保存可是一大問題。於是拿一袋荔枝上樓給家人吃，另二袋把塑膠袋綁好冷藏起來免得乾掉；葡萄吃到牙齒都軟了，於是打一些葡萄汁來喝，太太說可以一顆顆冷凍起來，照做，果然還不錯吃！
不同的通路，商品的價差還蠻大的，我知道大潤發和家樂福二公升裝的汽水最便宜，每瓶只要29元，比重量杯還便宜！只是離我家太遠了。在蘆洲有一家南崁聯（長榮聯），看一看衛生紙和兒童紙尿布最便宜，之前俏皮寶寶紙尿布一包（M號66片）209元，比全聯（離我家最近）的259元便宜了50元，如果說是荔枝，不同產地或許價差很大，但同樣包裝的俏皮寶寶紙尿布，價差達20%！我的股票可要連漲三支停板才有這麼多耶！於是我每次從八里下班就騎機車順路繞過去買個三包，現在大概屯了二十幾包，如果你現在想要去買，很抱歉，來不及了，6月30日那天我要去買時，已經漲到每包269元了。
再說衛生紙，我本來以為南崁聯已經很便宜了，但在我家附近的自由聯盟超市有時候更便宜，得意衛生紙（10包130抽）全聯賣99元時，南崁聯賣92元（大概數字，我已經忘了），自由聯盟超市竟然只要89元，我問我太太她們公司用量大，要不要屯一些，她嫌麻煩而不屯，短短幾個月，現在已經漲到139元了。
樓上的電視每天都在播「大話新聞」，自從馬總統上任以來，最多的議題都是「油價漲、物價漲、股票大跌、民不聊生……。不是馬上好嗎？怎麼現在會這樣？」看多了會讓人對未來覺得憂心忡忡。其實油價漲、物價漲不是520之後才這樣的，早在2006年12月，聽說奶粉要漲價，我就已經開始屯每罐475~485元的幼兒心美麗奶粉，因為有保存期限，所以也不能屯太多。
在「交易員的靈魂：您的投資出口在哪裡？」這本書中提到「紐約06年10月原油下跌至每桶62.05美元低點」，我上網去查了一下油價走勢：
http://www.richmall.com.tw/newrich/industry/Industry.asp?read=Plastic理財精算網
紐約NYMEX西德州中級原油近期期貨(美元／桶)月走勢圖：
紐約NYMEX西德州中級原油近期期貨(美元／桶)日走勢圖
很明顯的，油價是從2004年之後開始大漲，從每桶大約30美元漲到50美元，後來回跌到40美元；2005年又從40幾漲到最高60幾；2006年再從近60漲到最高70幾，最後回落到近50；2007年就可怕了，從近50漲到約90；2008年再從約90漲到最近的140美元；從2004年的每桶大約30美元漲到現在將近140美元，以前景氣不好，靠著卡債還可勉強度日，現在物價高漲，「卡」很快就會刷爆了（最近我們公司工作沒銜接上，採用放假領半薪，突然發現有人的薪水繳不起卡債了。）我現在也在測試我這輛耗油的機車是否已進入一塊錢跑一公里的景況了。
華倫．巴菲特常常覺得很奇怪，股價下跌不是很好嗎？為什麼大家都要抱怨呢？每逢百貨公司清倉大拍賣，下殺到對折、三折，大家都會很高興的去血拼，但是股票清倉大拍賣，下殺到對折、三折時，大家卻是怨聲載道。原來，大家都有一種錯覺，股價漲時，每家公司看起來都像是精品好貨，不買就太可惜了！於是把手中所有的銀彈都換成了這些「精品」，等到這些精品跌價了，就怨歎如果現在再來買該多好！話說回來，如果現在你有錢，你敢買嗎？因為不知道會再下殺到幾折呢！最近蘆洲中山和三民路口新開了一家鞋店，拖鞋和布鞋一雙只要50元，我各買了一雙，沒想到隔幾天，同樣的東西已經下殺到一雙20元了，我大量買進，也不知多久才能穿完；以前一件50元的T恤已經夠便宜了，最近還看到一件25元的，真是離譜啊！
不要以為只有馬總統上任股價才會跌，很久很久以前就已經跌了很多次。想買便宜貨嗎？這可要動心忍性地去等待機會的（當然，我也是屬於忍不住的那一型，才會弄得慘兮兮。）看看我在Yahoo！奇摩查到的資料你就明白了：
加權指數週線：
加權指數月線：
看一看便知道，一次跌二千點幾乎是年年都有的。
今天看聖經傳道書第五章，
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5:10 貪愛銀子的，不因得銀子知足；貪愛豐富的，也不因得利益知足。這也是虛空。
5:11 貨物增添，吃的人也增添，物主得甚麼益處呢？不過眼看而已。
5:12 勞碌的人不拘吃多吃少，睡得香甜；富足人的豐滿，卻不容他睡覺。
5:13 我見日光之下，有一宗大禍患：就是財主積存資財，反害自己。
5:14 因遭遇禍患，這些資財就消滅；那人若生了兒子，手裡也一無所有。
5:15 他怎樣從母胎赤身而來，也必照樣赤身而去；他所勞碌得來的，手中分毫不能帶去。
5:16 他來的情形怎樣，他去的情形也怎樣。這也是一宗大禍患。他為風勞碌有甚麼益處呢？
5:17 並且他終身在黑暗中吃喝，多有煩惱，又有病患嘔氣。
5:18 我所見為善為美的，就是人在 神賜他一生的日子吃喝，享受日光之下勞碌得來的好處，因為這是他的分。
5:19 神賜人資財豐富，使他能以吃用，能取自己的分，在他勞碌中喜樂，這乃是 神的恩賜。
5:20 他不多思念自己一生的年日，因為 神應他的心使他喜樂。
聖經靈修版──
我要是有了……就夠了，真的嗎？真有那一天會不會又……
5:10-11 我們常想擁有得更多。所羅門認為貪愛錢財並且沉迷於追求錢財的人，永遠得不到所期待的快樂。財富會吸引愛佔便宜的人與盜賊來奪取，令人失眠和恐懼，並且在人死後完全失去，因為人不能將任何財富帶走。（參可10:23-25；路12:16-21）無論你賺了多少錢，如果想以積聚錢財來得到快樂，你就會永遠尋索金錢，得不到滿足。金錢本身沒有甚麼不對，但貪愛錢財會引發各種罪惡。無論你現在的經濟情形如何，不要倚靠錢財來令你快樂，乃要滿足於你現在所擁有的，並以你所擁有的為神而活。
不因財富快樂，而因賞賜財富的神喜樂——
5:19-20 神要我們以正確的觀點來看自己所擁有的。無論是多是少，我們的財富都是從神而來的賞賜。財物不是快樂的源頭，它令人喜樂是因為各樣美善的恩賜都是由神而來。我們應把注意力集中在賞賜人的神身上，而不在祂的賞賜上。當我們知道有了神就有了所需的一切時，就能以目前所有的為滿足。
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千萬要記住路加福音12:21 所說的：「凡為自己積財，在神面前卻不富足的，也是這樣。」
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附錄一：
100元 學做有錢人！╱商業周刊 【文╱曠文琪】
我真的沒有亂花錢，但每月的薪水幾乎都是剛好用完！
我也想省錢，但是每天叫我少喝一杯拿鐵，實在太委屈！
連養樂多都漲價，只有我的薪水沒有漲！
如果你符合其中一項，你就必須學習，這堂因應通貨膨脹而生的M型社會理財新技能。
漲！漲！再漲！全台物價漲聲一波未平，一波又起，從麥當勞、星巴克、菠蘿麵包到計
程車，通通在漲。
根據主計處統計，在二百七十個國人主要的花費項目中，從起床後要吃的早點，到祭拜
用的金銀紙錢，總計一百九十八項產品已漲價。
通膨節節高升，你快變新窮人了嗎？
三•○八％！你沒看錯，這是最新公布的九月消費者物價指數（CPI）年增率，它已經
創下近兩年的單月新高。然而，這會是特例嗎？
超過三％的物價指數年增率，是什麼意思？
具體來說，這隻巨獸會大口啃食你的存款。你現在擁有的一百萬元現金，若什麼都不
做，三十年後就只剩四十多萬元！這隻巨獸，也會重挫你的退休計畫。如果你計畫三十
年後要退休，現在每月三萬元的生活品質，三十年後，你需要七萬三千元才能達到相同
水準！
焦慮無濟於事，從現在起，你必須學習新的理財技能，才不會被打入Ｍ型社會的貧窮左
端，成為「白領新窮人」。
美國紐約聯邦儲備銀行第一副總裁史督瓦（Jamie B. Stewart），在「日益重要的財金
智慧教育」演講上點出關鍵：「一個人會賺錢，並不表示當薪水到他的手上時，他能有
智慧的使用判斷。事實上，是當錢到了自己的手上，才開始財金智慧第一次最基本的測
試。而大多數人的測試結果是不合格。」
開門第一課：看重一百元的威力
在物價高漲的Ｍ型社會，每個人都知道，「要理財，先要有財可理」，也焦慮著，如何
去找出這筆「財」。但多數人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少
人在乎眼前的「一百元」。
100元可以來一個完美約會！2瓶礦泉水（18×2=36元）+1包巧克力（25元）+ 1顆文旦
(39元）+ 秋高氣爽的仁愛路4段（免費）。光想怎麼用它，就創造了意義。(作家 王文
華)
因為你懷疑：一百元有什麼用？但一百元，在有錢人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而
看不起一百元。
如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟計程車，三十年後，你就
能擁有一千萬元，這樣，你還會看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個月
固定投資基金五千元，只要年報酬率達一○％。這筆小錢，三十年後就能讓你晉升千萬
富翁之列。
「世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！」這是愛因斯坦的名言。因此，有錢人
連一塊錢都要管理，並且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。
入門第二課：花一元要有三元的效益
週六午後，台北敦化南路上。年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭，
她的先生是前台大校長孫震之子，她富有，但用錢理智得驚人。
下屬結婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放
大，創造出一個比人還高的花座，讓五千元的預算，看起來像是上萬元手筆。因為，這
次要做的是「面子」。因此，要讓花出去的錢，盡所能的把面子做大。
一塊錢，要發揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩？「不，這樣讓你能把資源放在真
的喜愛的地方，」省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。她深
信一句話：「管理金錢，反而會增加你的自由。」
入門第三課：懂得儲蓄未來財
喻芝蘭自己有一套「三二一」法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。她將收入
分成：三份現在，二份未來，一份自己。每個月，她先扣掉「未來」的兩等份後，才開
始支配其餘四等份，沒花完的就繼續移入「未來」的帳戶。所謂的「現在三份」是指生
活所需花費；「未來兩份」則是儲蓄將來所需，如退休基金；「自己一份」是充實自己
基金，買書與上課都包含在內。
「越年輕，越不能省，假如扣掉生活費後，真的沒剩多少，乾脆全拿去學東西，」喻芝
蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管的時候，去上基金經理人研習班，建立了廣
大的顧問人脈群。當她任職遠傳時，上了購併相關課程，兩年後當遠傳購併和信時派上
用場。
「如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知。」中華民國財
金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠說。
入門第四課：分清「想要」和「必要」
「你的錢，只需要花在帶得走的東西上！」全聯董事長林敏雄（穿西裝者）靠此信念，
創造了通路奇蹟。
股神巴菲特（Warren Buffett）擁有五百二十億美元身價，卻不願意花錢買套昂貴的西
裝，不是他吝嗇，而是「穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，」他說：「價格是你
付出的，價值才是你得到的。」懂得區分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球
第二大富豪的有錢基因。而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。
所謂的「想要」是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是名牌皮包。「必
要」則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養老金等。
當你區分出欲望的種類後，還要將自己的欲望排列出優先順序，才能照著順序聰明花
錢。但很多人連第一個步驟的區分都不會。
最後一堂課：養成管理金錢的習慣
珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財的概念、區分出欲望的類別後，就要開始計算成本效
益，做出抉擇，然後「反覆練習」，這是要成為有錢人，最後一個步驟。
比如說。你現在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下來，停車費、油錢等
支出約一百三十五萬元。如果你不買車，把錢拿去投資報酬率約一二％的基金，然後以
七千元獲利搭計程車。十年後，你仍握有七十萬元的正資產，還省下停車、養車的心力
支出。
算下來，你為車子付出的機會成本超過兩百萬元。但人是習慣的動物，多數人嫌計算很
煩，而敗在「習慣」這一關。然而要牢記：管理金錢的習慣，遠比你擁有的錢財數目更
重要。
打破心理帳戶迷思，千萬身價不是夢
二○○二年諾貝爾經濟學獎得主，是普林斯頓大學心理學教授卡尼曼（Daniel
Kahneman），他揭開了人的心理如何影響經濟行為的秘密。比如說，人為什麼會覺得分
期付款比較划算？明明這還會增加利息的成本，原來人很容易有心理帳戶的迷思，商人
等於在人的心理開了很多個心理帳戶，讓每個人因為每個帳戶要支出的錢不多，而沒有
防備，做出消費。
建立起上述觀念後，接下來要做的只是花錢前的自我對話。
要當窮人，還是有錢人，繫於一念之間。
當你讀完這篇文章，開始決定每天少坐一趟計程車，
並且為了三十年後可能創造的一千萬元感到欣喜時，
屬於你的奇蹟，也正在發生。
