活泉6年7月26日
前陣子和館友sile4174聊天，講到養育一個小孩大概要花多少錢，他提到一千萬，但是我算一算，如果一個月月薪三萬元，就算不吃不喝不繳稅，也要28年才有一千萬，那養育二個小孩不就要56年不吃不喝不繳稅，這怎麼可能呢？也許有人說，所以需要雙薪家庭；或者要考慮通貨膨脹，薪水是會增加的。
今天看到一篇文章說要500萬（註一），不知道他是怎樣算出來的。
我們用一家四口每人每天生活所需來估（假設你在生下小孩之前，各種家電用品都已齊備）：
食200元
衣100元
住100元（以一家四口的房租來算=>12000元/月 ÷30天÷4人）
行60元
育55元（以國小、國中一學年學雜費20000元來算=>20000元/年 ÷365）（註二：看了這些文章，赫然發現抗議調漲學費的另一個緣由是強調使用者付費，既然學校教育是企業未來員工的職前訓練，所以學費理當由資方而非勞方付費。）
樂100元
------------------------------
算一算每人每天要花615元，四個人每月要73800元
因此每個月三萬元收入的人不可以有這麼大的開銷，那要省在哪裡呢？
6月24日上婚前101課程之「餐桌上的幸福協奏曲」，講員是前臺安醫院護理部主任吳世筑，跟無毒一身輕的作者林光常一樣，都主張不要喝牛奶。早餐不喝奶茶，那要喝什麼呢？於是喝豆漿──一杯要15元，比我原先一包4元的奶茶貴太多了。於是買了黃豆來打，一斤15元可以打出8000cc的豆漿（看你要濃或稀），如果一杯500cc，就有16杯，材料加燃料，也許一杯只要5元，最貴的恐怕是工錢吧！要花三個小時才能完成──不過就算這三個小時拿去加班也沒用，因為加班沒有加班費，反而浪費汽油錢，而打這16杯豆漿還可以省160元。
不要小看這160元，在「活泉茶館279－戰鬥牌組」（
http://mypaper.pchome.com.tw/news/yahsam/?Page=4）的「註一」提到「若要達到財務自由，減少支出比增加收入會更迅速。若考慮所得稅及賺錢的成本，省l0元就相當於賺15元。」也就是省160元相當於你要賺240元。與其在速食店蹲三個小時賺240元，不如在家裏打豆漿省160元。
在煮豆漿的時候，可以順便再打二顆芭樂，加一些水和糖（或蜂蜜）。最近買到一顆3元的中型芭樂，二顆就可以打出保特瓶二公升裝一罐，在冰箱冰了一天之後，口味很像商店中賣的芭樂汁，加了糖，成本算十元好了，至少比買現成的省三十元。
以前早餐喝三合一麥片加半包掬水軒口糧，成本大概九元，這種吃法會變胖。現在改吃地瓜加半杯豆漿再配小黃瓜或其他水果，地瓜一斤10~20元（一餐一個人大概吃0.25斤），水果一顆十元。新的吃法，早餐最多大概要花18元。
午餐如果吃七十元的便當再加200cc自製芭樂汁（1元），晚餐找五十元的便當再加200cc自製芭樂汁，這樣一天三餐大概要140元。
衣的預算再省一省，頭都自己洗，每個月控制在600元，平均一天就只要20元。
住、行、育「死豬仔價」是沒辦法省的。
樂：看第四台的電影、到圖書館看書、看報紙、出去玩時帶自製飲料、吃小吃、用土司麵包釣溪魚……。第四台費用如果是每個月700元，那平均每人一天分攤6元（700元÷4人÷30天），吃小吃、坐車都已在平常的食、行中分攤掉了，就算有其他開銷再加4元（每個月就多120元可以用），也只要10元。
所以，新的預算如下：
食140元
衣20元
住100元（以一家四口的房租來算=>12000元/月 ÷30天÷4人）
行60元
育55元（以國小、國中一學年學費20000元來算=>20000元/年 ÷365）
樂10元
------------------------------
算一算每人每天要花385元，四個人每月要46200元。
每個月收入三萬元果然沒辦法養一家四口人，難怪館友Frank會覺得結婚後生小孩負擔太重了。
還記得「活泉茶館232－才德的婦人」中曾提到「我們教會鼓吹婦女生小孩後，一定要把握關鍵的前幾年，不要輸在起跑點上，寧可辭掉工作，犧牲薪水，也要專心來教養小孩，我們教會一些剛結婚生小孩的姊妹也真的這麼做了。」
如果每個月只有三萬元的薪水恐怕做不到，但如果你及早做預備，還是有可能的。比如說，結婚前你已有200萬的存款投資在「不動產投資信託基金」上，以富邦一號（註三）九十四年配息率（稅前）3.85%來算，一年就多了77000元，平均每個月多6400元（也許你說如果經濟不景氣，不動產收益不好，那怎麼辦呢？這時你可請求房東降房租或搬家）。婦女專心來教養小孩，可省下許多教育費。如果連續生下二個小孩，在小孩上小學前的六個年頭，也許他們的花費如下：
食140元
衣20元
住100元（以一家四口的房租來算=>12000元/月 ÷30天÷4人）
行10元
育15元（教材費）
樂10元
------------------------------
算一算每人每天要花295元，二個人每月要17700元，加上父母每人每天要花385元，二個人每月要23100元。加起來四個人每月要40800元。
看起來還是不夠，難怪館友sile4174要找工作的備胎，happymark月入近四萬還不敢結婚。
也許全家開火可以再省一點，房租再找便宜一點，這樣就能勉強達成目標了。如果你想更輕鬆，奉勸你，結婚前少浪費一點，再多存一點吧！
***************
註一：
〈小富翁養成術〉這一群父母，如何打造子女的500萬身價
【文．林淑玲】
父母望子成龍拚命賺學費
李育景和黃維廷的父母，看到小孩能夠考上全台第1學府，心中確實頗感欣慰；只是，高興之餘，臉上卻難掩焦慮。原來，對於家境小康的這2個家庭而言，一學期高達數萬元的學費，算是一筆不小的開銷；再加上孩子上大學後的生活費也較高，支出又墊高了不少。
李育景和黃維廷都來自小康家庭。李育景的父母是上班族，兩人每月總收入大約新台幣11萬元左右；雖然，收入尚可，可是支出可觀，包括房貸、供養父母、2個小孩的教育費及生活上的開銷，每個月結算下來，所剩無幾；多年來，存款有限，大約百萬元左右。
黃維廷的父母，則是靠賣小吃維生。平時，生意時好時壞；好的時候，月入8萬元；生意清淡的時候，只有3萬左右，收入十分不固定。
為了籌措孩子們的學雜費，李育景和黃維廷的父母得動點腦筋。平常會作點股票投資的李育景父母，最近，顧不得台股行情差，已經開始準備賣股票換鈔票；首先，決定先賣出中鋼、中華電信等股價波動較小的股票。黃維廷的父母，則是開始比較各家銀行的就學貸款利率和條件，看看那家最優惠；目前，台灣已有近 80萬人申請就學貸款，黃維廷準備加入他們的行列......。
子女養到24歲 至少500萬
根據淡江大學統計系針對子女教育費用支出的調查顯示，小孩從小到大，不論上的是公立學校，還是私立學校，把學費和雜費加一加，將1個小孩養到24歲，所需要的費用，最起碼500萬元……。
只是，24年子女500萬元的學雜費用，仍是保守估算。根據教育部的統計，從1994年到2005年，11年來的學雜費漲幅，竟是物價指數漲幅的1.4倍。也就是說，學費調漲的速度跑得比物價還快。
一高二低時代 學費漲得兇
台灣父母養育子女的壓力，主要來自於最近幾年台灣出現的「一高二低」現象。什麼是「一高二低」？也就是學費漲幅高、調薪幅度低、銀行利率低。
中國信託銀行財富管理部協理楊誠信分析指出，每年學雜費平均上漲5%到13%，每年通貨膨脹率也有2%；但是，國人的薪資調整幅度卻又慢又低，以2003年為例，在工業和服務業產業別裡，僅有9.66%的企業有調薪，比例不到1成。甚至，還有2%的人是被減薪的。
薪水不夠花，想從中提撥一定比例做為子女教育基金的預算，就顯得捉襟見肘。根據104人力銀行調查，大約68%的家庭，每個月最多僅撥出5,000元作準備。有能力提撥1萬元以上者，竟然只有14%。
更糟糕的是，教育費用不斷往上攀升，現代人當父母的年紀也往上修正。現代人當父母的年齡層，比起30年前整整遞延5到10歲，多半是在30歲之後，甚至，40歲才當父母者，也大有人在。結果，子女上大學的學雜費支出高峰期，正好遇上父母準備退休的時期。「最近，有位客戶的小孩突然說要出國，可是他手邊沒有多餘的錢；後來，只好先拿退休老本給小孩當學費。」國泰世華的信託部專員孫曉玉說；相信這種情況，將越來越普遍。
運用理財竅門 輕鬆籌學費
向各銀行申請就學貸款的人數，一年比一年多。過去10年來的貸款人數，成長了16.1倍，金額高達2億元以上，申請人數亦逼近80萬人。很多莘莘學子，還沒踏出校門，就背負債務。一畢業，就得還債。
目前，就學貸款利率約在3.48%左右；如果，以大學4年貸款40萬元，還款年限8年來計算，那麼大學生畢業後，每個月還債金額為4,780元。可是，根據勞委會統計，大學生每月平均起薪不過才2萬6,000元左右，扣除5,000元債務之後，每月可動用金額只剩2萬1,000元。顯然，負債畢業的大學生，踏入社會後的生活，實在不好過。
面對「一高二低」的現象，現代父母難道真的是束手無策？其實不然。只要懂得及早規劃，子女教育費用不見得是負擔……。
不論父母身價高低，越早準備是永遠不變的法則，最好是從小孩出生就開始準備，這樣壓力最小。
------------
註二：
本文刊登於：「新世代青年團」（
http://youth.ngo.org.tw/）2005.10.22
工資過低 學費過高 台灣經濟縮小再生產
路呦 (新世代青年團)
三年前，反高學費行動聯盟在教育部門前高舉的對聯，道出了高學費政策下的人民心聲：「孩子金榜題名日，家長舉債度日時！財團有錢能減稅，人民無力繳學費！」。三年後的今天，我們卻還看到這樣的新聞報導：高雄縣路竹國中因學生家境困難遲交學費，家長竟然遭校方教職員罰寫悔過書二十次，保証不再遲交學費！這樣的事件，雖然發生在國中部，但對教育部沾沾自喜的助學相關補貼措施卻結實的打了一巴掌，本聯盟除了對校方如此不堪的做法感到憤慨，更要強調的是，高學費問題不只發生在高等教育，連幼教及國民義務教育部分也愈趨嚴重，教育部除了應落實其補貼弱勢的措施外，更應儘速思考「課徵企業紅利稅專款專用於教育」的可行性，以徹底解決「錢從哪裡來」的問題！
處於這種經濟境遇的家長，大家都知道不是個案，尤其是在目前失業率居高不下、整體工資偏低的情況，有越來越多的趨勢，現在連家電的促銷廣告都以贊助學費為名。換句話說，現在台灣大多數的受薪階層，不要說子女的大學學費繳不起，漸漸的越來越多家庭連數千元的高中以下學費都已左支右絀。
台灣各級學校的學費高不高，不能跟國外比，要跟台灣受薪階層的收入有多少來比。根據主計處的統計顯示，一九九七年至二００三年，台灣的公立大學平均的學費上漲將近百分之四十，私立學校則上漲了約百分之十二。反觀這六年來，即使把通貨膨脹所造成的薪資縮水問題忽略不計，國內的工資水平平均漲幅還是不到百分之八。而國、高中的學費，從二十多年前的不到一千元，到現在的六到八千元，甚至一萬出頭，漲幅將近十倍（各種補習費用還不算在內）。我們的工資跟二十多年前比，成長卻不到三倍！這說明了學費支出的負擔對受薪階層而言，只有越來越重，那麼即使高中以下的學費只有數千元，也是高學費！
一般的國民經濟學都有一種共識，一個社會不能停止生產，同時也就不能停止再生產，否則生產或再生產環節中斷，將導致嚴重社會危機。經濟循環順暢時，是以「擴大再生產」的形式出現；經濟循環出現問題時，就可能會出現「縮小再生產」的情況。在資本主義社會中，要維持一定規模的再生產順暢，就要從社會總產出當中佔有一定比例的工資支出，以維持勞動者的各種生活支出。工資的內含，除了各種衣食住行育樂所需必須滿足之外，還應該包括勞動者及其子女的教育和訓練費用。因此，一旦勞動者的工資在支付了其他生活所需之後，無力支付學費，則表示這個工資額明顯不足，那就必須使得工資足額支付，否則將造成嚴重的經濟危機。
然而，台灣的企業為維持以往「高工時、低工資」的高額利潤產出，寧可引進外籍勞工壓低工資，甚少提升自身產業層級、加強員工教育訓練，更不要說這些企業在享受台灣高素質勞動力的同時，卻不思支付更多的工資，以使台灣的受薪階層足以支付子女的教育費用。如今各級學校的學費日漸高漲、青年貧窮化的情況日益加劇、年輕夫妻不敢隨便生小孩、遲交學費得受辱……台灣受薪階層的這種經濟處境，造成了勞動力在社會（教育和訓練）和自然（傳宗接代）兩方面都產出了「縮小再生產」的情況。長此以往，必然會造成對台灣的資本主義經濟產生反噬的效果：勞動力素質下降、勞動生產力衰退、企業為了維持原有利潤率又一再壓低工資……這種殺雞取卵的經營策略若不改變，如此惡性循環，將造成台灣嚴重的社會危機、人民深沉的苦難。
上述案例，突顯出高學費問題不只發生在高等教育，連幼教及國民義務教育部分也愈趨嚴重，可見，高學費問題不只是個別貧窮問題，而是賦稅不公、偏袒財團、教育商品化的社會結構問題。教育部不能再當鴕鳥了，應停止學費自由化的政策走向，透過國家特別公課的方式，「課徵企業紅利稅專款專用於教育」，莫讓高學費的問題剝奪了人民的受教權益。
-----------
註三：
新聞首頁 > 財經新聞 > 中時電子報 2006 / 07 / 24 (星期一)
富邦一號配息不如預期 民眾抱怨 扁嫂沒有比較高明
陳怡慈／台北報導
國內目前有五檔封閉型Reits基金（不動產投資信託基金）：富邦一號、國泰一號、新光一號、富邦二號、三鼎，因發行總額均高於30億元，全都在集中市場掛牌；另一檔預計8月14日掛牌的基泰之星，因發行總額不到30億上市門檻、僅24.7億，將是我國首檔在櫃買市場交易的Reits基金。
Reits基金去年開募時，因國內利率尚處低檔，強調投資前三年，平均每年配息率介於4%到5%，吸引投資人瘋狂認購，以富邦一號為例，原本預計募58.3億，卻吸引近300億資金；國泰一號原預計募139.3億，也吸引近400億的資金。
銀行信託部主管說，富邦集團預估，在未舉債情況下，富邦一號九十四年配息率（稅前）3.85%，但實際配息結果，富邦一號去年每受益權單位分配0.31元，年報酬率僅3.73%。
由於Reits基金自成立日開始，就計算利息，從94年3月1日到94年12月31日，富邦一號去年有306天要付給投資人利息，若將宣布0.31元予以年化計算，亦即先除上306天、再乘上365天，然後再除上持有基金每單位10元成本，可得到年報酬率3.73%數字。
銀行主管提醒，3.73%為稅前概念，Reits基金配息採6%分離課稅，民眾買富邦一號，實際獲得收入，為3.73%扣掉6%稅款，亦即要把3.73%乘上94%，實際報酬率3.51%。
國泰一號最近公布，每受益權單位分配0.11元，換算成立日94年9月23日到94年12月31日，共100天，換算年報酬率4.27%，比國泰集團當初對外宣稱4.13%預估值要高，算是勉強及格，對投資人有交代。
