新婚購屋全攻略
欣逢中華民國建國百年，是個難得的吉祥數字年，元旦當天就有一○○對新人在政府公證下步入禮堂，結婚的下一個問題就是生活，要有房子的生活。房子是租？是買？怎租？怎買？才能安步當車地擁有一個房子，構築美滿的家？
今年一月初，馬政府將台灣少子化問題，列入國安等級處理，讓人有點跌破眼鏡，原來少子化的現象，其嚴重性幾乎是等同於國安備戰，真是有點跳Tone的聯想。
台灣少子化背後的一大原因，是因為養兒育女的負擔愈來愈重，不但教養的費用不低，都市小孩競爭激烈，父母搶著讓小孩唸好學校，除了高學費之外，重點是要能『擠』進好學校，擠進好學校，就是用昂貴的學區住宅所換來的。
換言之，新婚購屋已經不只是兩個人成家而已，必須更重於對未來的考量，一步到位。
無頭期款能否買房
這是在網路上，經常被問到的問題，不少年輕人想買房子時，才驚覺自己的存款不足，雖然低利率下的每月房貸額可能還可支付，但是沒有自備款，就是頭痛的大問題了。
對現在的年輕人來說，花錢的誘惑真的很多，3C產品、名牌鞋子包包、網路購物、電視購物等等，在在讓年輕人把錢從口袋裡掏出來，要存錢還真的是不容易，而且就是在不知不覺中，累積愈來愈多的年輕『月光族』。
買房子是一定要有頭期款的。那又該要怎麼存頭期款呢？
首先，無論購屋自備款是否有家人資助，一定要先從全然由自身理財儲蓄的角度儲蓄資金，當然有家人資助會輕鬆一點，裝潢及傢俱的預算可以隨心所欲一些。建議較佳的理財配置，應該是扣掉每月房租之後，剩餘的一半拿來存錢。
先不要管房價高低，不要在意什麼年輕人對高房價的怒吼等等，就是要存錢，給自己至少六年的時間用力儲蓄，先存夠第一筆錢，才能去談要買哪堙B買什麼之類的房屋。
自備款應儲蓄六年
自備款至少要多少才夠？這是第二個最常問的問題。如果以總價八百萬來看，大概可以買到台北市屋齡二十年的兩房，或是新北市市區屋齡十年以上的三房電梯大樓，或是新北市市郊屋齡五年以內的三房電梯住宅大樓。
上述這些產品，算是比較一般標準型產品，換句話說，也是日後換屋時，比較容易脫手的房型，首購時一定要顧慮換屋因素。
如果以總價八百萬計算，房屋款部分，三成自備款便要二四○萬，新婚購屋兩人的總收入如果也以八萬元計，每月最好能共同儲蓄到三萬至三萬五千元，一年下來薪資部分最多能存下四十二萬，要存到二四○萬大約是六年。
這是以「純薪資」所得的計算，如果再加上年終獎金或是其他沒有虧損的投資理財，或許時間還能再縮短一點，或是將這些額外的收入，拿來當作傢俱購買或裝潢費用。
謹慎個人信用狀況
今年一月中旬，媒體大篇幅報導消基會控告六大銀行不當擴張債權範圍，房貸明明已經清償，卻因為信用貸款尚未清償，因此無法拿到銀行的貸款塗銷證明，這種不公平契約，一般消費者都不是很清楚。
實際上，個人信用狀況在聯合徵信中心都會留下紀錄，存留大約有五年之久，因此當你要貸款時，銀行會去聯徵中心，將你個人近五年的信用狀況調出來看。包括有無按時繳納刷卡金額，是否僅繳納最低應繳金額，以及是否使用過現金卡或信用卡預借現金等等，都會列入查核。
換句話說，如果你的信用狀況有瑕疵，銀行可能就會拒絕貸款，你就得花時間一家家申請，看那銀行是否會借出，事倍功半，之前便還出現過因為信用貸款影響房貸的事。
A君購屋申請貸款，結果卻因為之前的信用貸款尚未清償，而遭到銀行拒貸，使得A君只好另行找其他銀行申請貸款，貸款利率當然也會比一般高出一些。
先租或先買何者佳
這是比較基本的問題，如果積蓄足夠，當然就直接買；如果存款尚不足，就先租屋儲蓄再購屋，基本上還是要累積到三成左右自備款再購屋較理想。重點是，一定要牢記一點，「房貸愈繳愈少，房租是愈繳愈多」，從累積金額來看，每月繳本息平均攤還的房貸，本金會愈來愈少，也就是欠錢愈來愈少；但是付給房東的房租，累積下來，只有愈繳愈多，而且還是拿不回來的。
選擇地點三大原則
首購的基本理論，就是「愈近市區愈舊、愈遠就愈新」、「精選重劃區、時間換空間」以及「五年內有交通、十年內有商圈」等三大原則。
近市區，學區通常會比較好，但是房價高，所以要挑舊屋，舊屋只要沒有嚴重漏水，沒有海砂屋、輻射屋及兇宅等重大瑕疵，可以整理的屋況下，都可以考慮購買；至於市區外圍，可能好學區會比較遠，交換的條件就是屋況比較新，不過生活機能也會比較差。
重劃區是近年很夯的新興購屋區，離市區大約在一個小時車程左右，重劃區的優點，在於大面積土地重新規劃開發，街廓整齊完整，各項設施完善，居住的舒適性佳；
重要的是，重劃區內的學區，通常都不差，以目前重劃區現況來看，三峽的桃子腳國小、林口的麗園國中小、以及之前內湖四期重劃區的麗湖國小等，都是頗具知名度的好學校，因此重劃區的學區問題，似乎不用太過擔心。
重劃區的缺點，則在於交通建設及商圈成形需要時間，新婚族的本錢就是年輕，可以考慮用時間去等待，等到逐漸步入中年時，重劃區的區域環境，可能就已經很成熟，而且有新的區域定位意義，房屋增值的機會高。
《案例》購屋以環境品質及總價優先
從新竹北上台北，換了工作又換居住地，為了就是和心愛的寶貝共組甜蜜的家庭，這一天已經期待很久了。
呂佳穎準備在今年五月結婚，結婚的第一個念頭，為的就是要安定，房子是最能表現安定的象徵，因此結婚的第一個課前作業，就是買一間兩個人都中意的好房子。
原本也是想要先租房子的，想說租房子的經濟壓力比較小，生活品質可以再好一些；但是眼看現在的房價愈來愈高，心裡還是會擔心，以後想買的時候買不起怎麼辦！
認真算算，工作十多年下來，也算是小有積蓄，雖然存的不算多，但是要撐一下付房貸，卻也還能勉強過得去，於是最後兩人還是決定，「先苦後樂」，就先辛苦個幾年，多存點年還本金，也算是一種強迫儲蓄吧！所以就決定購屋而不租屋了。
掂掂預算，大約只能選擇台北市區的舊公寓，或是新北市的新房子，台北市的舊公寓雖然使用空間大，生活機能也沒問題，但是要價高，再加上管線老舊等，光是屋況整理就得要多花一筆不小的費用，似乎有點划不來。
最後決定購買中和山腰新開發社區的新房子，該建商在坊間的營造品質口碑不錯，不用太擔心山坡地住宅安全的問題；加上社區已經整體興建完工，品質可以馬上接受考驗，戶外綠化空間又十分吸引他們，甚至可以想像下班晚飯後，兩人在社區中散步談心的畫面。
最後當然還是因為總價在預算範圍內，新成屋的裝潢費用很有彈性，不像舊屋一定要有基本性的整修，因此對他們來說，買新成屋比較簡單省事，預算寬鬆不會那麼緊，更何況還有令人嚮往的戶外休閒空間，以及充滿期待的生活品質，兩個新人天天在都倒數著，何時可以搬進新家，開始嶄新的新生活。
至於擔不擔心房價泡沫化的問題，呂佳穎說，只要社區的管理維護有一定的水準，再加上建商品牌，以及本身是自用的需求，他說他一點兒都不會有泡沫化的顧慮，小孩學區也都還可以，更何況新房子一住就是要住個五至十年，也許又經歷了幾個波段起伏，他頗為認同這個新房子的保值性及抗跌性。
新婚購屋難不難？因人而異有不同的答案，基本上就是要先有累積自備款的觀念，才能有接續下來的步驟，房價高低變動，改變的只是地點與產品。萬事起頭難，還是要按部就班先有儲蓄購屋的觀念，再來關心房價變動。到最後，也許新婚購屋的癥結點，都不是原先擔心的問題，問題結果是在，要登記誰的名字？！請上「住展房屋網」
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