房貸壽險 利率減碼又保險
房價居高不下，低利率房貸又有逐步走升趨勢，想要向銀行爭取利率減碼，除主動降低房貸成數外，向銀行購買房貸壽險，也是另一個可以考慮的方式，由於房貸壽險產品的保障範圍已逐步擴及重大傷殘、重大燒燙傷等範圍，不僅
是單純的死亡保障，房貸戶也可作為個人保險規劃的一環。
根據各銀行目前的房貸利率行情，凡是前低後高的兩段式房貸，第一段都不會低於1.5％，且期間最多僅有半年；如果要申貸一段式的固定加碼利率，目前的利率水準也要1.8％起跳。
要如何在升息的趨勢中，向銀行儘可能的爭取到利率減碼？銀行業者建議，「降低貸款金額」是個非常有利的談判籌碼，例如銀行評估此房貸案貸款成數可達八成，房貸戶可主動表達只要申貸七成的意願，有些銀行可因此酌減利率0.1個百分點。
兆豐銀行分析，這是因為房貸戶的申貸成數愈低，代表個人的自備款準備較為充分，未來房貸戶每月的還款壓力較低，勢必較有餘裕進行房貸之外的理財規劃，對於此類的房貸戶，銀行也會希望能有持續的業務往來。
另一個選擇，則是辦理銀行提供的房貸壽險，銀行業者指出，所謂的房貸壽險，就是針對該筆房貸的借貸金額，另外購買一張定期險，保額可以固定，或是依照房貸餘額遞減；保費的繳納方式，也可以是一次躉繳繳清，或是按月繳款。
為什麼要申辦房貸壽險？
上海銀行解釋，對多數民眾而言，房貸可說是一生中最大的一筆負債，儘管保險的概念相當普及，但在沒有房貸的情況下，仍有許多人沒有投保甚至保額偏低，如果再額外背負一筆房貸，就更需做保險來規劃風險移轉，提防萬一借款人發生變故，家人面臨繳不出房貸、房子遭拍賣的窘境。
根據上海銀行的試算，以一名30歲男性、房貸金額300萬元、借款期間20年，躉繳式的房貸壽險，一次繳納保費約10萬元，有的銀行可以將此躉繳保費納入房貸額度中一起分年攤還，甚至酌減房貸利率。
此外，傳統的房貸壽險，保障範圍僅有身故保險金、殘廢保險金，目前已有部分商品，將保障範圍擴增為「特定意外身故保險金加倍」、「重大傷殘安養保險金」、「重大燒燙傷保險金」，
由於房貸壽險的保費較一般保險便宜，銀行業者建議，房貸戶不妨搭配保額固定的平準型保險，未來若不幸發生意外，即使保額超過房貸餘額，剩餘的理賠金也能讓法定受益人受惠。
自由時報 記者李靚慧／專題報導 2010-05-31
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善用壽險房貸 減壓保愛巢
壽險業推出的房貸商品種類，不輸銀行業者，除了可選擇「一段式加碼」或「短期固定計息」等房貸方案，近期如保誠人壽更因繳稅季來臨，強打「減壓方案」，可提供30萬元的增貸額度，另如新婚夫妻房貸族，則可加保房貸壽險、增加保障。
富邦人壽指出，新婚夫妻房貸族，成家立業且築愛巢後，建議可為房貸投保房貸壽險、增加保障，若遭逢意外或疾病事故，還不出房貸時，透過房貸壽險，可由保險公司將保險金給付給銀行，清償剩餘房貸，可避免愛巢因房貸延繳而淪為法拍，家人也可安居。
以30歲的男性為例，投保富邦人壽的安世代遞減型房貸壽險，一次繳交保費16萬3,500元，便可享有保額500萬元保障，連同房貸月付金每月攤還，但是遞減型方案將會隨著還款本金的減少，而讓保障逐年遞減。
而若近期有繳稅或其他資金需求，則可善用保誠人壽「減壓專案」，凡6月底前申辦「超值福貸」的新貸戶（符合個人年收入70萬元、夫妻合併年收入120萬元、或軍公教、四師等人士），在貸款額度之外，申貸人提供去年度所得清單或應納稅額資料，就可再申請增貸30萬元以內的金額，做為綜所稅繳稅之用。
至於打算長期還款者，就可以選擇「一段式加碼」房貸，藉此避免升息風險。
工商時報 【記者馬婉珍／台北報導】
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