抵利型房貸 縮短貸款時間 可連結雙存款折抵房貸本金加倍省息
央行緊盯房市，銀行人士評估下半年房貸利率波動機率大，房貸戶借款金額動輒數百萬，未來負債壓力恐怕會更大。為協助購屋族早日脫離貸款負擔，近來匯豐、花旗及渣打等外商銀行力推抵利型房貸，整合客戶的存款與房貸，以存款折抵房貸本金，達到快速償還本金、減少利息支出，及縮短揹貸時間的好處。
負債壓力
目前推出抵利型房貸的外商銀行，以匯豐、花旗及渣打最積極，為配合不同客戶需求，銀行祭出不同服務內容攬客上門，例如匯豐銀行的抵利型房貸，可結合「雙周繳」制度，將月繳金額拆成2份，改以2周繳款，可加快本金償還速度，減少利息支出，另外搭配抵利型房貸產品，將房貸戶的資產整合至抵利活存帳戶，可再次省利，頗受購屋族青睞。
雙周繳可提前還清
舉例來說，以貸款金額800萬元、貸款20年、利率1.81%利率計算，借款戶一開始只要在抵利的帳戶中存入10萬元，之後每個月再定期存入至少3千元，換算下來實質房貸利率約為1.48%，比傳統房貸1.5%起的利率還低，若搭配雙周繳，可再提前近3年還清貸款。
大多數抵利型房貸只能連結1個帳戶，花旗銀行推出「新自由年貸雙薪省利方案」，花旗（台灣）銀行房屋貸款部副總裁余苑菱表示，此方案為業界首創可連結雙存款的抵利型房貸，一方面讓受薪夫妻享有帳戶獨立運用的權益，又可將雙方個別存款帳戶一同抵利，達到加倍省息、資產妥善利用的功效。
渣打銀行強調因客制宜，推出「MortgageOne 靈活房貸」，個人金融事業部總經理陳俊興表示，此產品特色為讓客戶依自身需求選擇抵利比例，例如存款抵50%房貸餘額，或存款100%全額折抵房貸餘額，採一段式年利率2.25%起，首年固定、第2年起依照定儲指數加碼機動計息，適合存款較優渥的族群，或常須調度資金的商家。
銀行主管表示，抵利型房貸以存款帳戶利息與房貸帳戶利息相抵，可讓借款戶靈活運用存款，但這類型產品多半以日計息，利率往往也比傳統房貸產品稍高，且依政府現行規定，存款帳戶利息仍須開立扣繳憑單，對普通上班族不見得比較划算，建議民眾申貸前多加詢問、比較，才能找到最適合自己的房貸產品。
抵利型房貸Q&A
Q1何謂抵利型房貸？
A1：房貸連結專屬存款帳戶，以存款折抵房貸本金，存款餘額增加，計算房貸利息之本金就低
Q2抵利型房貸優點？
A2：結合存款，存款可彈性運用，節省利息支出，縮短還款年限，適合資金短進短出的投資者或商家
Q3抵利型房貸缺點？
A3：大多採以日計息，實質利率是各銀行產品而定，不一定低於一般房貸
蘋果日報 【王柔雅╱台北報導】2010年08月14日
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抵利型房貸 減少貸款本金並省下利息支出
抵利型房貸可用存款抵銷房貸，減少貸款本金並省下房貸利息支出的做法，房貸利息支出若是因為貸款目的是用來購買自用住宅，全年可列為綜合所得稅購屋貸利息支出扣除額的上限為每戶30萬元。
「抵利型房貸」也是一種房貸商品，不同於其他房貸產品的特色是: 抵利型房貸的貸款戶擁有一個與房貸帳戶相連的活期存款帳戶，活期存款可以抵銷房貸利息支出，也就是當銀行計算房貸利息時，會先將房貸餘額扣掉活存帳戶中的存款餘額，再按貸款利率以日計息。
所得稅法第17條的規定，金融機構的存款利息可以享有「儲蓄投資特別扣除額」每年每戶27萬元的免稅優惠。必須注意，「購屋借款利息列舉扣除額」每年雖有上限30萬元的扣除額度，但實際可扣除金額需先減除享有27萬元免稅的儲扣額，餘額才是購屋借款利息支出的可扣除金額。
舉例來說，A選擇抵利型房貸、貸款金額1,000萬元，利率以2.5%計算，一年抵利息房貸支出為25萬元。A在申報綜合所得稅時，如果與抵利型房貸相連的存款帳戶為不計息帳戶，且A亦無其他存款利息收入時，其房貸支出可扣抵上限就是25萬元。
但如果抵利息房貸屬於計息帳戶，或者A還保有一般活存帳戶或定期存款時，假設全戶全年的金融機構利息收入是10萬元，A在申報購屋借款利息支出時，就要先將抵利息房貸25 萬元的利息支出，減除享有儲扣額免稅優惠的10萬元後，餘額15萬元才是可以自綜所稅中列舉扣除的金額。
【經濟日報╱記者陳美珍／即時報導】
各類型房貸比較
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