防人頭戶炒房 行庫祭3大招
央行總裁彭淮南一封打擊房貸投機客的「致金融機構董座」親筆信，震撼了國銀業者，全體國銀昨日都繃緊神經、研商對策，來自大型行庫消息指出，授信部門昨日密集會商後，隨即下令告知第一線業務人員，加強房貸授信審查。各行庫朝三大方向處理：1.大額房貸授信案由總行接手審查，2.嚴格審核2-3個月就轉售的個案。此外，授信部門需依照5P審查指令，落實售信審查的程序。
銀行主管指出，貸款對方是不是藉人頭戶辦理借貸，其實第一線的業務人員，多半清楚，不過有時候為了拚業績，確實會對人頭戶貸款「睜一隻眼、閉一隻眼」，因此授信審查上，有必要針對大額的案件採取雙重複審機制，甚至對部分敏感地區分行直接採送交總行聯審的機制，避免分行為達成業績，「內神通外鬼」。
也有行庫高層說，目前要把關重點，就是放在投機客上，特別是涉嫌透過人頭戶借貸的投機客，需要嚴加把關。這除了靠第一線人員的敏感性，落實「5P」審核指令是最直接有效的方法。所謂5P，指的就是貸款戶信用(People)、資金運用計畫(Purpose)、還款來源(Payment)、債權確保(Protection)、借款戶展望(perspective)等。
行庫主管並強調，根據央行要求所擬具的授信新方向，可以強化兩部分，一是不論是否為投資客，全面清查房貸週轉率；其次是留意仲介通路的案件，避免協助投資客，籌措炒房資金。特別是仲介通路移送的案件，由於炒房團多半都有配合的仲介商，因此若發現週轉率過高的借款人，又是透過仲介管道買賣房屋，銀行必須特別留心，避免成為炒樓團的資金提供者，違背央行政策。
國泰金總經理陳祖培昨(12)日也指出，會依照央行和金管會的指示，嚴格執行事前和事後的房貸審查作業，他表示，銀行對於人頭戶的辨識，主要是觀察轉換時間是否非常短暫，很頻繁的在2-3個月，就轉手出售。若是辦理房貸有人頭戶的情形，經過覆審發現，銀行會對該客戶收回貸款。
工商時報 【記者薛翔之、陳美君／台北報導】 2010-07-13
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公股銀行研擬對策╱房貸嚴把關 防堵人頭戶
土銀、台企銀：異常就不承做
針對央行總裁彭淮南指有投資客以人頭名義向銀行申貸的問題，多家公股行庫昨天均緊急開會研擬最新對策，且要求第一線房貸或徵信人員必須提高靈敏度，若有異常乾脆放棄承做。
據了解，行庫將以房屋轉手次數、價格合理性、購屋人負債比，以及關係人交易等判斷是否為人頭戶。
房貸市占率位居前兩名的土銀及合庫均坦言，人頭戶實在很難認定，除非有人告密，不然都要到事後才知道；但土銀仍表示，今天將發文給各分行，一旦發現人頭戶，無論信用狀況多好，都不會承做。
人頭戶難判斷 轉手次數列參考
合庫也說，將發函各營業單位提高警覺，例如購屋者薪資或資產有限，但卻可購買數千萬元住宅，那麼就要懷疑是否為人頭戶。
一銀及華南銀則要承辦人員注意，若房屋在兩個月內曾經轉手，即可能是投資客持有之標的；而且若購屋者申貸時，該住宅被不合理加價，這個時候就可能是人頭戶。
台企銀指出，將嚴審申辦房貸者的職業及薪資，判斷是否符合所購買房屋的價位與品質，只要發現異常就不會承辦。
兩百戶大咖資料 盼央行能提供
也因為人頭戶在實務上很難認定，無一套客觀評估標準，所以銀行只能從一些蛛絲馬跡加以判斷。就有行庫主管表示，希望央行可以提供那位持有兩百多戶的投資客資料，給銀行作為重要參考案例。
民營行庫方面，玉山金控總經理黃男州說，旗下子公司玉山銀行房貸一向以自住型房貸戶為主，投資客所佔比率不多，關於這次央行公告的針對性審慎措施，將完全依規定的成數七成上限等相關規定辦理，但自住型房貸戶申貸第一戶，仍依原放款規定辦理。
安泰銀行財務長李治平指出，房貸市場一向是隨著房市景氣循環起伏，過去多家銀行都曾在房市熱絡時，因為對投資型房貸放款控管不夠嚴謹，結果當房市下滑時產生許多呆帳；甚至還有部分較誇張個案，房價向上時因高估放款成數，當房市滑落後，竟出現放款金額高於跌價後市價的情況，因此，基於風險控管，目前銀行內部對投資客房貸評分早已採較嚴格的原則，配合央行規定辦理絕對沒問題。
自由時報 記者盧冠誠、呂清郎／台北報導 2010/07/13
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行庫打炒房 全面獵殺人頭戶
中央銀行總裁彭淮南的一封信，引爆行庫全面啟動「獵人頭（戶）」計畫。房貸龍頭—土地銀行率先決定全面封殺人頭戶，一旦查出投機客用人頭戶貸款，無論債信條件多好，都不會承做。
第一、華南銀行也訂出明確規範，申貸擔保品物件在「兩個月內」曾換手，很可能是投機客持有的標的，除了會調查申貸人是否為人頭戶外，也會降低成數，甚至不予貸放。
土銀是國內最大房貸銀行，房貸餘額高達5,674億元，比第二名的合作金庫銀行足足多了千億元，市場人士認為，土銀決定嚴控人頭戶的做法，將引發銀行跟進。
土銀主管表示，今（13）日函就會送到各分行，也會清查現有貸款，找出有嫌疑的案件，若申貸人被列入黑名單，將來再申貸的難度會更高。
土銀說，人頭戶的界定相當困難，初期會要求前線審核人員細查申貸者的親屬若短時間內同時貸款，就有問題，再搭配物件轉手頻繁度等項目進行分析，未來會訂定更詳細的標準。
多家公、民營銀行昨日一早就召開主管會議，針對央行要求提出對策，合庫、一銀、華銀均已發函分行，要求嚴查人頭戶申貸的狀況，並責成分行對仲介公司的大量案件提高警覺。
一銀副總經理鄭美玲解釋，如果該物件才剛被轉換，短短兩個月內又有買賣，除了出售者可能是投機客外，也可能兩方都是人頭戶，透過交互持有炒高房價，因此銀行必須做好把關。
彰化銀行則針對周轉率高者，嚴控放款，過去一年貸款筆數過多者，成數降到五成，並取消寬限期。
國泰金控暨國泰世華銀行總經理陳祖培表示，若發現交易不尋常轉手、有人頭戶之嫌，就會收回貸款。因為當初客戶申貸時說是要買房自住，結果若發生借款用途不符情事，銀行有權收回貸款
台北富邦銀則是決定要求在第一線房貸銷售人員，儘量在與客戶互動時多作瞭解，在前端作業先發掘有無可疑的蛛絲馬跡。
北富銀主管分析，一般人頭戶不會瞭解買房細節，房貸人員在交涉過程中，先去瞭解對方是不是人頭戶，如果客戶對買賣房屋過程「一問三不知」，就可研判有人頭戶嫌疑。
【經濟日報╱記者藍鈞達、葉慧心／台北報導】2010.07.13
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