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2009-11-05 14:17:40| 人氣5,287| 回應1 | 上一篇 | 下一篇

保險專有名詞（上）

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人身保險
人身保險是以人的生命或身體為標的，如果發生危險引起損失，則給予一定金額為補償，亦即以”人”為保障，保險內容含有人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等四種。

人壽保險
(Life insurance)人壽保險只是人身保險的一部份，是以團體互助法，分散個體危險，兼具保障與儲蓄理財雙重功能，具有社會性、公共性的特質；種類可分為：生存保險、死亡保險及生死合險三類。

不良健康
指「以一般醫學實務的觀點或是根據人體正常活動觀察結果，個人在身體上或精神上的損害程度達到須加以治療的情況者」。

不實告知
(Misrepresentation)指被保險人或要保人在保險要保申請時，於口頭或書面上對過去或現在的重要事實作虛假陳述，以致保險人無法確實估計危險而簽發保單。另外，如果保險行銷人員對保單條款相關事宜的不實說明，亦稱為不實告知。

分紅保險
(Participating Insurance)被保險人可以分配公司可分配盈餘的保險。此分配常稱分紅。可分配紅利即實收保費和實際成本之差額，故紅利多寡，得視保費和成本而定。

代理人
(Agent)指根據代理契約或授權書，向保險人收取費用，並代理經營保險業務之人（可參閱現行保險法第八條）。依照我國現行『保險代理人、經紀人、公證人管理規則』（民國八十六年九月廿三日財政部修正施行）規定，凡具備下列資格之一者，得向財政部申請登記為保險代理人：一.經專門職業及技術人員保險代理人考試及格者;二.前曾應財政部舉辦之代理人資格測驗合格;三.曾領有代理人執業證書並執業有案者。代理人可代理保險業者經營各項業務，例如招攬、核保、收費、理賠或提供服務等，其代理範圍依代理契約或授權書之規定而異。代理人依其代理對象之多寡可分為專屬代理人（CaptiveAgent or ExclusiveAgent）與普通代理人，前者以代理特定一家保險業為限，後者則得代理二家以上之保險業。

失能保險
(Disability Income Insurance)指被保險人在保險期間內，因意外受傷或過了等待期後因罹患疾病而無法工作時，保險公司依保險契約內容定期給付保險金。一般來說，當被保險人因為意外受傷或罹患疾病無法工作以致失去謀生能力，就是「失能」，可分定期給付或終身給付。

失能給付
被保險人在完全失能或部份失能的情況下，保險公司將免除要保人在被保人失能期間的保費。在某些情況下，將於失能期間提供一筆所得給付；此外，失能給付亦可用於失能所得保單下所支付之給付。

平準保險費
(Level Premium)一般壽險契約投保人的保費，若依自然保費方式負擔，則由於死亡率隨年齡增加而增加，到了老年時的保費將會高得令人望而生畏，為了消除這種負擔上的不便，規劃出每次繳納金額始終不變的方法，此平準化的保費，稱為平準保險費。一般壽險公司所販賣的保險商品，保費計算通常均採平準式，以代替隨年齡增加死亡率亦增加為基準的自然保費，由於採取平準保費，在最初數年所納保費有超收情形，往後幾年則有保費短收的情形，因此後幾年不足的部分即由前幾年超收部分補足。這也是責任準備金需加以提撥的原因。

生命末期
(Terminal Illness)係指被保險人於壽險契約有效期間內發生疾病或遭遇意外傷害，經過保險公司的指定醫師依據醫學及臨床經驗認定，其平均存活期在六個月以內者，認定為「生命末期」。若被保險人經診斷認定為「生命末期」者，保險公司將按契約約定給付「生命末期保險金」。

生命表
(MortalityTable)生命表又稱死亡表，係依年齡、性別分類所觀察的死亡率為基礎，將人因死亡而減少的情形歸納成一簡單的統計表，顯示一假想人群受死亡因素影響逐漸遞減的生命史。保費即是以生命表為基礎來計算。歷年來我國壽險業奉財政部採用的生命表有台灣壽險業經驗生命表(1TSO表)台灣壽險業第二回經驗生命表(1TSO表)，及目前壽險業所使用之台灣壽險業第三回經驗生命表(1TSO表)等。

企業保險
(Business Insurance)為使企業永續經營或留住人才而設計之保險制度。企業保險對企業所提供的保障，主為避免對抗因企業所屬主要幹部或專門技術人員因身故或離職無法執行任務以致造成的企業損失，並為穩固企業的財務基礎，以建立良好信譽關係。而且，當企業所有人(主要股東或合夥人)中有人死亡時，提供一具體可行之財務計劃，藉以收回該股東或合夥人之權益。　其中例如「企業主管人員保險」(Key-Man Insurance)，就是一種針對企業體為對抗因所屬高級主管的死亡或殘疾而無法處理公務所造成公司財務損失所投保一種保險。公司高級主管就其個人而言，通常具有特殊的管理專才、專門技術或經驗，由於他們的死亡或殘疾導致無法處理公務，將會造成公司財務之損失。

再保險
(Reinsurance)保險人以其所承保之危險之一部或全部，轉向其他保險人再保險之契約行為，俗稱為轉保或分保。傳統再保險計畫，可大分類為比例再保險與非比例再保險計畫，非比例再保險通常有三種形態：停止損失再保險，巨災再保險或分散損失再保險以健康險為例，常見的二款再保安排為比例再保即超額損失再保。

安定基金
(Safety Fund)為保障被保險人之權益，維護金融之安定，依照現行保險法第一百四十三條規定，財產保險業及人身保險業應分別提撥資金，設置安定基金。安定基金由各保險業者提撥，其提撥比例與安定基金總額，由主管機關審酌經濟、金融發展情形及保險業務實際需要定之，並應專設委員會管理，其組織及基金管理辦法，由主管機關定之。財產保險安定基金，由各財產保險業自八十二年元月一日起按總保險費收入之千分之二提撥，財產保險安定基金之總額暫訂為新臺幣二十億元。人身保險安定基金則由各人壽保險業自八十二年元月一日起按總保險費收入之千分之一提撥。人身保險安定基金總額暫訂為新臺幣四十億元。

次標準體
投保後保險公司會依被保險人身體狀況及職業等進行核保審查，若必須加費或削減保額者稱為「次標準體」，例如過胖或高血壓患者即屬「次標準體」。

自動墊繳
(Automatic premium loan option)為了避免保險契約因一次延遲繳費而導致停效，保險公司一般有「自動墊繳」辦法，以維護保戶的權益。若保單交了一年或兩年以上，保單即具有現金價值。除非當初要保人以書面反對，否則此時保險公司會進行自動墊繳，以維持保單的效益；但保戶需支付保險公司自動墊繳的利息，通常為銀行放款利率加一釐。

自然保費
(Yearly Renewable Term Premium)每次繳費只剛好足繳付某一定額保險在某一段期間內所需要的保費而已。通常保單如依上述基礎發單則稱為一年更新定期保險，而淨自然保費率稱作一年更新費率；自然保費依被保人年齡增加而每年增加，在實務上一年更新保險很少使用（大都採平準保險費），因為很少有人願意或有能力在年老來負擔此種保費。

免責期
(Elimination Period)此一般多用於失能險，自被保險人失能之日起，持續失能不斷達約定期間後，保險公司才開始給付失能保險金，此約定期間為稱為「免責期」，一般的要保人或被保險人可以選擇免責期間，例如：十五天、三十天、六十天或三百六十五天，通常免責期越長保費越便宜。

投保率
(Ratio Of Having Insurance Coverage)此為平均每個國人擁有之壽險業人身保險保單數，是由每年年底之有效壽險業人身保險保單件數除以每年年底之全國人口數而得每年之投保率（以1年為%左右）。

更約權
(Right Of Policy Chang)要保人得以在任一契約週年日，符合更約權條款相關規定下，免附被保險人健康聲明書且免體檢，申請變更為保險公司仍銷售之個人人壽保險。其保費仍依原投保年齡計算，另計算更約前後解約金差額，多退少補；若同時增加保額，則增額部份應補足保單價值準備金或解約金。

定期保險
(Term Life)此指在保險契約中，訂立一定期間為保險期間，當被保險人在保險期間內身故或全殘，保險公司負有給付保險金的責任，若保險期間屆滿，被保險人仍然生存，則保險契約終止，保險公司自即日起無給付保險金責任，被保險人或受益人無權要求保險公司依保險契約內容給付保險金。

保單紅利
(Dividend)在長期人壽保險單（保險期間一年期以上者）中，在保險契約有效期間內，保險公司於每一保單年度終了，依各項預定率向保戶收取的金額與實際支付金額的差額產生盈餘者，即將盈餘依保險種類、保險經過期間、保險金額等計算，並依主管機關之規定，將年初繳納的保費其中的一部分退還給保戶此稱之為”保單紅利”。以計算保險費所採用的預定利率及預定死亡率為基礎，按當時保險主管機關財政部核定的公式計算保單紅利。

保單價值準備金
(Policy Value Reserve)事實上此與責任準備金之計算方式是一致的，差別只在於計算用之假設值，譬如責任準備金是依較保守之死亡率（目前法定為第三回經驗生命表死亡率之百分之百），與較保守之預定利率（目前法定為４％，若計算保費所用之預定利率低於４％，則採用計算保費所用之預定利率計算責任準備金）來計算；保單價值準備金則依該保單實際上計算保費所用之死亡率（目前法定為第三回經驗生命表死亡率之百分之九十）與預定利率（依各家保險公司之投資報酬率而定）來計算，責任準備金代表的是財政部保險司用來規定保險公司之保證能清償未來保險金責任之金額。保單價值準備金則可視為保戶過去所繳保費扣除必要支出後存在於保險公司用來支應未來保險金給付之金額，此兩種準備金的說法用字不同，其實代表意義是差不多的，唯一最大差別就是金額大小。也由於保單價值準備金乃依實際計算保費用之假設值作為保單評價之基礎，故舉凡要保人辦理保單貸款、更約、加/減保、減額繳清或展期定期、計算保單分紅等皆以保單價值準備金，而非以責任準備金為計算基礎。

保險年齡
(Insurance Age)投保人壽保險時的契約年齡即保險年齡，或稱投保年齡，是計算保費的要素之一，目前人壽保險公司多採最近生日法來計算保險年齡，這是為了要盡量接近實際年齡來計算保費。算法是：足歲年齡中未滿一歲的零數，如果超過六個月，就多加一歲；如果未滿六個月或剛好滿六個月，就不加計一歲。

保險費率
(Insurance rate)是指每一單位的保險金額，於一定保險期間的保險費。如：每萬元保險金額，每年年繳保費為1,000元。

保險業務員
(Life underwriter)保險公司直接設置分支機構，並成立各營業處所予以直接承攬業務，經公司獨自徵才加以訓練合格後，依學經歷與專才之不同，賦予處長、經理、襄理、主任、業務員等各種頭銜。

保險經紀人
(Broker)為獨立之保險銷售組織，它可同時為數家保險公司推銷不同之保險，而非只為一家公司代銷而已。經紀人將要保書送交那一家公司則視客戶意願、公司之服務態度、保費的高低、佣金之多寡而定。保險經紀人對保戶之益處是，幫保戶選擇最合適的保單。然對保險公司言，則可能造成逆選擇之發生，因可承保弱體可能集中於一家保險公司承保。

既往症
(Pre-Existing Condition Or Abnormality)被保險人在投保之前，身體上已經發生的疾病或是有健康上的異常。若有既往症，在投保時一定要詳細告知保險公司，如果有故意隱匿、或過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後也是一樣。

美國百萬圓桌會議
(Million Dollar Round Table, MDRT)此為人壽保險代理人所組成協會，專司訓練壽險行銷及服務等專業技術之組織。會員資格審查甚嚴，必須在年度中至少銷售某一指定最低額度之壽險保單。這項審查標準每年調整，根據生活成本指數為基礎。會員資格包括準會員、正會員、終身會員及成績資格終身會員四種。

重大燒燙傷
指二度燒燙傷面積大於全身百分之二十，或三度燒燙傷面積大於全身百分之十，或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者，即符合現行全民健康重大傷病定義者。一般而言，重大燒燙傷保險金及殘廢保險金給付，合計以被保險人之保險金額為限，且重大燒燙傷保險金申請合計最高可達250萬元。

重大事實
(Material Fact)指足以影響壽險公司決定是否承保之有關被保險人之資料。被保人過去存在狀況或目前存在的狀況資料極其重要，壽險公司得到這些資料才有辦法做出正確之危險評估。

我要檢舉

#保險相關

台長： Tina