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2010-02-06 02:09:10| 人氣6,527| 回應3 | 上一篇

終身醫療險或是定期醫療險比較好?

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Posted: 01 Feb 2010 12:30 AM PST

終身醫療險或是定期醫療險到底有什麼分別?自己該買終身醫療險或是定期醫療險比較划算?相信是許多準保戶共同的疑惑，要解決這個疑惑首先還是必須先搞清楚終身醫療險與定期醫療險的區別，費率的計算以及理賠的給付方式有什麼不同，才能進一步確定自己或是家人應該要買終身醫療險或是定期醫療險划算。請參考以下在奇摩知識家有關醫療險種類的討論。

【定期醫療險】簡單用四種來分：
一、「日額型」定期醫療險
理賠內容很簡單，依照「住院天數 * 投保金額」直接理賠〝住院病房保險金〞 (比如說投保 1000元日額，就是住院天數 * 1000元)~
大多是平準保費 (保費固定，不會調整)，憑〝診斷證明書〞即可申請！

二、「定額型」定期醫療險
理賠內容與日額型相似，基本會有〝住院病房保險金〞，但可能會多些理賠項目，比如說增加〝手術〞理賠~
除了住院會理賠〝住院病房保險金〞之外，另外若有手術，會依照手術項目多理賠一項〝手術保險金〞
一樣是採平準保費、憑〝診斷證明書〞可申請~

三、「實支實付型」定期醫療險
理賠內容較為豐富，也是市面上唯一可以「彌補健保自費缺口」的醫療險，可在限額內依照符合的項目實報實銷（註一）~
大多採自然保費 (每五歲會調整一次保費)，也有少見是平準保費~
憑〝收據〞申請理賠~ (大多需要收據正本，但像英國保誠或某些保險公司是可用收據副本申請理賠的哦~)

註一：醫療實支實付顯示必須在『限額』內，依照收據上面『部分負擔』也就是健保不給付部分申請，收據多少錢就理賠多少
但是倘若收據金額超過限額，那超過部分是不理賠，也就是說無論多少最多就是賠到最高限額

四、「綜合型」定期醫療險
是第一種 (日額型) 與第三種 (實支實付型) 的結合，可擇優理賠 (看哪種比較有利就選哪種)~ 也是目前較為有優勢彈性較佳的選擇~
大多一樣是採自然保費，用日額申請時憑診斷證明書，用實支實付申請時憑收據~（註二）
以上四種的共同特點：繳費年期、保障年期 → 繳多久、保多久，常見為 75歲~

註二：這就是目前市面上多有的～可二則一的『醫療實支實付險』

跟一般實支實付險不同是在於，這一種除了用實支實付方式申請理賠之外，也可以選擇定額方式，用日額下去給付，看哪種對保戶有利

就選擇哪種理賠方式

※小建議：
若在預算有限情況下，第四種可優先考慮~
預算還可以負擔的話，可再考慮增加第一種或第二種以補貼薪資損失~

【終身醫療險】目前常見可分三種：

一、帳戶型—
有壽險功能，沒用完的額度可當身故保險金給受益人，但同樣的單位數，理賠倍數約為倍數型的一半 (同樣投保 10計畫、1000元日額，理賠上限約是100萬~150萬之間居多) ~ 且保費較高 (約為倍數型的 2倍)

二、倍數型—
無壽險功能，沒用完也無法當成身故保險金給受益人，但同樣單位數，理賠倍數較高 (10計畫、1000元日額，理賠上限約 250萬~300萬居多) ~保費約為帳戶型的一半~

三、保本型—
有壽險功能，但身故保障是以「保費」為計算基礎！(帳戶型是以「理賠上限」為計算基礎！) 保本型終身醫療險，以「所繳保費 * 依條款規定倍數扣除已理賠保險金」剩餘為身故保險金！(或於最高保障年齡到期時成為祝壽金)
優點是保費便宜，缺點是住院手術理賠不足，需再針對住院手術另行規劃作為補強~~
(10計畫，1000元日額，理賠上限約 250~300萬居多)~保費約為倍數型的一半~

共通點：
都有理賠上限、都是採定額理賠 (依照符合的項目、理賠固定的金額！) 、都可憑診斷證明書申請、都是採平準保費

※小建議：
在預算有限、保障不完全的情況下，建議以倍數型終身醫療險或保本型終身醫療險為優先考量~
保障完整有多餘的預算，再考慮選擇帳戶型~
若在預算真的〝非常非常有限〞的情況下，要在終身醫療險vs定期醫療險之間抉擇~
即使終身醫療險 是越年輕買越便宜~
個人還是較推薦優先規劃高單位的綜合型定期醫療險 (可轉換日額的實支實付險)，
畢竟買保險的初衷是風險填補而非圖利，故能彌補健保自費缺口的險種還是最為實際~

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台長： Tina