保險問與答～＠Tina的24 小時不打烊保險便利店

2009-11-05 14:15:38| 人氣395| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

保險問與答～

‧如果移民了，保險是否仍然有效？

只要要保人一直持續繳交保費，那麼保單依然有效，但是，如果國籍改變、住所改變、職業改變等，仍需要通知保險公司。至於繳費方式，現在一般壽險公司有提供例如美國繳交保費的服務，或利用等值美金直接匯回國內所投保的保險公司的公司帳戶。

‧有了勞健保，還需要再買其他商業保險嗎？

大部分的人都擁有社會保險，但是社會保險的保障以及給付方式有一定的限制，所以光靠社會保險還是無法擁有完整的保障。例如：健保並沒有老年退休、殘障、死亡的保障，而勞保雖然有生育、疾病、死亡、意外傷害、老年退休跟殘障的保障，但是卻只能應付最基本的需求而已。

‧發生哪些事故，人壽保險不會理賠？

所有的保險都會有不予理賠的部分，所以要保人應該在保險前先看清楚保險條例（例如除外責任），以免日後引起糾紛。例如：死亡保險或是生死合險，只要是被保險人在保險期間死亡或殘廢，依契約規定保險公司都需要理賠。但是，只要是有以下的情形之一，保險公司將不予理賠。 1.受益人故意致被保險人於死。 2.被保人於投保日後兩年內自殺。

‧我已經投保了，還要再買嗎？

在買了保險之後，應該要常常將保單拿出來審查一遍，看看是否仍然符合自己現在的需求，當你的原有保險不再符合實際需要時，就有必要再投保。保險應該依照你本身不同的階段需求調整你的保障，例如：單身時因為獨自一人，所以保障不需要太高，但是當結婚或是生小孩後，由於負擔變重，又成為家中的經濟支柱時，所需要的保障就必須加重。原則上，找個專業的保險顧問來審視會是較好的選擇。

‧沒錢繳保費，應該怎麼辦？ ‧沒錢繳保費，應該怎麼辦？

保戶在沒有辦法繳保費時可以採取終止契約的方式，也就是解約。但是，解約對於保戶來說一點好處都沒有，雖然不用再繳保險費，但是原來應該有的保障也就通通不見了。所以建議盡量採取其他的變通方式，例如：將年繳改為季繳或月繳，而當有保單價值準備金時則可以採取自動墊繳的方式，或是使用「展期保險」或「減低保險金額」的辦法。如果連這樣都沒有辦法解決，那麼保險停效後，只要在兩年期限內繳付保費，保單即可復效；復效手續包括體檢，並且在保單停效期間保險公司不負責理賠。

‧人壽保險到底有哪些種類？ ‧人壽保險到底有哪些種類？

保險種類可以分為四大項：
一.人壽保險： 1.死亡保險：以被保險人死亡為保險給付條件。 2.生存保險：以被保險人生存為保險給付條件。 3.生死合險（又稱為養老保險）：合併被保險人死亡與生存為給付條件。
二.年金保險：於被保險人生存期間或特定期間一次或分期給付保險金。
三.傷害保險：被保險人因意外發生死亡或殘廢給付保險金。
四.健康保險：填補被保險人疾病、醫療時經濟上損失的健康保險。

‧保險業務員跳巢，保單需要跟著跳巢嗎？

伴隨國內新保險公司的紛紛成立，業務員大搬風的消息早已是司空見慣，保戶若跟著業務員移轉──將原保單解約換買業務員新公司的保單。一般而言此種轉換都是不利於保戶的。因為如果是持有保單在頭幾年解約，則主約的部分可拿回的解約金非常有限，因為解約金是隨保單年份的增加而增加，另一方面新購買另一家保險公司的保險，投保年齡還需重新計算保費，大抵而言都會比原公司原保單的年齡之保費貴，所以如果是持有原保單好幾年後才解約，雖一時可領到解約金，但新舊保單因承保年齡之不同所造成的保費長期下來差距更大。

‧保險可以怎麼規劃人生？ ‧保險可以怎麼規劃人生？

針對你的「需求」為考慮的重點，以下原則可供參考：依照需求決定適當的保險種類：家人的生活費、是否擁有負債、子女的教育經費、所要求的醫療品質、理財規劃、退休養老等，都是未來可能的需求，可針對各項需求的輕重緩急一一列出順序，加以規劃。規劃適當的保險金額：保險金額過高會造成保費無謂的支出，過低又會導致保障不足，應該依據自己的需求，決定適當的保額，才是最佳的選擇。決定適當的保費：應該衡量自己的財務狀況，決定適當的保費支出，千萬切忌因為保險費的支出過高，而面臨保險解約的狀況，這樣就太不划算了，妥善的規劃你的保險計劃是非常重要的。

‧保險的繳費方式一共有哪幾種？

保險的繳費方式共分為五種：「躉繳（一次繳清）」、「年繳」、「半年繳」、「季繳」、「月繳」這五種方式，到底哪種繳費方式最好、最便宜呢？基本上沒有所謂最好的繳費方式，完全是要按照個人的理財狀況而定，若是不善於理財的”月光光族”，則建議以月繳的方式，較能維持保單的持續。

‧要怎麼知道哪種保險商品適合自己？

一般人在購買保險時，總是無法依照自己真正的需求購買最適合自己的保險商品，我們到底要如何選擇最適合自己的保險商品呢？ 1.確定自己的需要與目前的風險評估 2.預估若是風險產生後將會發生哪些損失 3.選擇適當的保險金額與自身可以負擔的保費將這些都確定後再與保險業務員一起討論，將有助於你找出最適合自己的保險商品。

‧購買壽險後，何時開始生效？

壽險生效期間，依您的繳費方式有不同的起始計算標準： (1)如以現金或支票繳交保費，則在核保通過後，以繳費日當晚午夜12時起生效。 (2)如以信用卡方式，則以收到授權書之翌日起開始生效。

‧購買保險的管道有哪些？ ‧購買保險的管道有哪些？

現代的生活講求快速方便而且網際網路又如此發達，相對的買保險也越來越方便了，現在買保險的管道不但方便而且選擇也多，若是想要購買保險可以透過以下的管道購買： 1.保險公司的保險業務員 2.保險經紀人 3.保險代理人 4.透過信用卡公司保險文宣品投保 5.網路也可以投保 6.銀行也可以購買保險 7.郵局的簡易壽險多元化的投保管道讓消費者接觸保險的機會增加了，但是要如何選擇最適合自己的投保方式，也是一個很重要的課題。 7.郵局的簡易壽險多元化的投保管道讓消費者接觸保險的機會增加了，但是要如何選擇最適合自己的投保方式，也是一個很重要的課題。

‧購買保險時，要如何選擇保險公司？

選擇信譽良好的保險公司，評估一家保險公司的至少要注意以下各項： 1.知名度形象名聲 2.整體業務員專業評價 3.是否穩健經營 4.對保戶的服務是否具體、是否重視 5.理賠效率和處理態度那麼該從何得知是否符合以上條件？首先，要注意該保險公司的經營數據及概況，再聽聽業務員有關該保險公司的經營現況描述，並查視該保險公司是否有誇大不實的商品宣傳，以免買到地下保單或烏龍保單。

‧繳交保費有哪些方式可以選擇？

保險一定要請保險業務員收費嗎？有沒有其他的方式可以選擇呢？保費的繳費方式共有： 1.銀行或郵局帳戶自動扣款 2.信用卡自動列入帳單 3.ATM繳款 4.自行至金融機構或保險公司繳款 5.至保險公司約定的超商繳款 6.請保險業務員收費

‧小孩受傷理賠時，申請書上簽名部分由誰簽名？

根據民法規定，滿20歲者為成年人，未滿20歲者「未滿七歲之未成年人為無行為能力人。滿七歲以上之未成年人有限制能力。」在法律上，無行為能力者無法為法律行為，如買賣、與人訂立契約等，需由法定代理人（一般而言為父母親）代為行使法律上之權利。至於七歲以上限制行為能力者，可以為法律行為，但必須事前經過法定代理人之同意或事後獲得法定代理人之同意，否則其所為之法律行為無效。在實務上，申請理賠時一定要先填寫申請書。若事故人為七歲以下之無行為能力人，不論是附加於父母之保單或是獨立出單者，申請書應由法定代理人簽名（簽法定代理人之姓名）。若為七歲以上之限制行為能力人，除了事故人本人必需簽名外，法定代理人也要簽名。實務上，若未成年子女附加於父母保單內，因該張保單最主要係保障主被保險人，且契約係由主被保險人與保險公司所訂立，因此容許由主被保險人於理賠申請書上簽名即可，未成年子女可以不簽名。所以，小寶這次申請理賠，應由爸爸或是媽媽在申請書上簽名，就可以了。再過兩年等小寶滿了七歲後，除了爸爸或媽媽的簽名外，小寶也要在申請書上簽名，才可以向保險公司提出申請理賠。

‧用保險抵綜所稅，一個人可以抵多少？

依照所得稅法規定，保險費可於申報綜合所得稅中扣除，每人每年扣除額以不超過新台幣2萬4千元為限，但需於申報個人綜合所得時採用列舉扣除額方式。另外，被繼承人死亡時，給付其所指定受益人的保險金，在三千萬元以內，不計入遺產總額。

‧在沒有指定受益人的情況下，死亡保險金是否要列入遺產計算呢？

在購買保險時，由於沒有指定受益人，那麼當林爸死亡時，保險金將會由「法定繼承人」來繼承。但是，由於林爸並沒有指定保險受益人，所以保險金將必須列入遺產計算中。

‧哪些保險可以列舉扣除？ ‧哪些保險可以列舉扣除？

所有的人身保險都可以列舉扣除，包括社會保險及商業保險，因此人身保險、勞保、農保、健保、學生平安保險等皆可列入扣除行列。而財產保險的保費並不能扣除，像是住宅火災險、汽車保險就無法列舉扣除。

‧我們全家人都有買保險是不是可以全部抵稅？

小傑與小蘭夫婦倆人的收入每月共計８萬元，育有一子小寶14歲，三人每年所需要繳的保險費總共是９萬元，小傑的保險費每年需繳３萬８千元，小蘭每年需繳３萬４千元，小寶每年的保險費為１萬８千元，那麼小傑一家在報稅時可以由保險省下多少錢呢？納稅義務人本人、配偶、直系親屬所繳交的保險費，可於申報綜合所得稅時，採用列舉扣除，從綜合所得額中減去。但是，根據所得稅法第十七條第二款規定：「納稅義務人本人、配偶、直系親屬的人身保險費，可從個人所得稅額中扣除，但是每人每年扣除額以不超過新台幣二萬四千元為限。」所以，小傑一家人的所得稅扣除額，小傑為２萬４千元、小蘭為２萬４千元、而小寶為１萬８千元，全家所得稅總扣除為６萬６千元。

‧保險可以幫我省下哪些錢？ ‧保險可以幫我省下哪些錢？

只要是人身保險、勞保、軍公教保險所領取的保險金通通免納所得稅。而且當被保險人死亡，保險給付在三千萬以內也不需再繳付遺產稅。營利事業投保團保，每人每月保費超過2000元以內，可以列入員工薪資所得，在申報營利事業綜合所得稅時，可以列報支出。

‧遺產稅扣除額的項目有哪些？

遺產稅除了要先扣掉779萬的免稅額之外，還有哪些扣除額有可以扣除呢？扣除額的項目有： 1.有配偶者，可扣除445萬 2.成年子女、兄弟姊妹、祖父母每人可扣除45萬 3.未成年子女、兄弟姊妹，可按其年齡距屆滿二十歲之年數，每年加扣45萬 4.父母每人可扣除111萬 5.被繼承人死亡前，依法應納之各項稅捐、罰款、罰金及具有確實證明之未償還債務 6.被繼承人之喪葬費用 7.執行遺囑及管理遺產的直接必要費用。

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台長： Tina