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消費者債務清理條例適用對象-清算更生程序清償債務強制執行

五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人

Q：消費者債務清理條例和消費者保護法的『消費者』是一樣的意思嗎？

A：消費者債務清理條例和消費者保護法所稱「消費者」並不是一樣的定義，這裡是指五年內未從事營業活動的人，或是從事小規模營業活動的人，例如上班族或小吃攤老闆、計程車司機等等。

Q：什麼叫做『從事小規模營業活動』？

A：法條所稱「小規模營業」是指每個月營業額收入在20萬元以下的人，每個月營收達到20萬以上的人就不能聲請更生或清算。至於如何證明每個月的營業額，可以以國稅局出具的財產清單或存摺、帳簿、納稅證明等文件來舉證。

Q：平均營業額要怎麼計算？

A：目前司法院尚未制定施行細則，平均營業額究為五年內總營業收入以60個月平均？或是逐年計算？目前尚無定見。

 

不能清償債務或有不能清償之虞

Q：什麼叫做『不能清償債務或有不能清償之虞』？

A：如果負債超過財產總額，當然就屬於「不能清償債務」；或是債務人發生被裁員、生病等收入減少或支出增多之情形，已經沒有餘力還款者，也可以算是「有不能清償之虞」。

 

無擔保或優先權之債務總額未逾新台幣1200萬元，得聲請更生

Q：我的房屋向銀行設定抵押貸款500萬元，另外因為信用卡債務和小額信用貸款又欠了銀行800萬(無設定擔保)，我可以聲請更生嗎？

A：債務人必須是無擔保或優先債權之債務總額1200萬元以下，才可以向法院聲請更生，若是債務過大，更生程序對債務人而言就沒有實質上的幫助，此時就不適宜向法院聲請更生，而必須聲請清算。例示中房貸的500萬元屬有擔保債務，而信用卡債務及小額信用貸款800萬元屬於無擔保債務，由於無擔保債務並未超過1200萬元，因此可以向法院聲請更生。

Q：一定要是向銀行借錢或是信用卡債務還不出來的人，才可以聲請更生或清算嗎？

A：本條例並未規定僅適用於銀行之消費借貸債務或是信用卡債務，因此只要是負有債務並符合本條例要件的人，都可以聲請更生或清算。

Q：我的銀行債務已經被銀行賣給資產管理公司，我還可以聲請更生或清算嗎？

A：本條例並未規定僅適用於銀行之消費借貸債務或是信用卡債務，不管債務人之債務是來自於銀行小額信貸、信用卡消費、私人借貸或甚至是地下錢莊，只要是負有負債並符合本條例要件的人，都可以聲請更生或清算。

   銀行雖然將債權移轉給資產管理公司，然資產管理公司扔為該筆債務之債權人，得依法請求債務人清償，當然也是屬於債權人之一，債務人仍然可以聲請更生或清算。

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