朝陽里 朝政廣克，陽德方亨 http://www.flickr.com/photos/terrykuan

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人生真的充滿不確定性，今天才在電視裏看到精神奕奕的大閆生，一轉眼就傳來陳鴻烈魂歸天國的消息，除了嘆句天意弄人外，還可以做些什麼？以現今醫學昌明，66歲就撒手人寰，確實不幸，更甚者是遺下一對年輕子女，雖是著名甘草演員，但又能為親人留下幾多資產，讓他們好過？

正因為生命的不確性，人壽保險這種產物才應運而生，上天是公平的，不論富貧善惡，人總得一死，任你是國家元首還是商業大亨，花多少金錢和權力都估不到自己的死期和離逝原因。中國人對死字相當忌諱，然而這是最自然不過的事，明明迴避不了，不如好好面對，及早正視自己的資產分配，讓在世時得到最合適的資產組合，離去後仍有相當財產留給愛過自己的親人。也許是因為港澳地區的社會保障制度較好關係，這裏的人對保險的態度還較國內居民保守，常常有剛投身社會的青年朋友問我投資那隻股票為好，但一看他們的資產收入狀況，就知道他們最急切需要購買的，還是保險。父母供養子女成才，剛工作的，自然要將部分收入納作家用，不過萬一意外離去，曾給予的些許家用連當月消費都不足，又如何去保障在世者今後的生活？

其實只要買到足夠保障額的保險，這種憂慮將大大減少，許多人都說收入不高，所以暫不購買保險，然而這是一個概念錯誤，收入越不高的人，對保險的需求應該越急，青年朋友只需減少一兩天的唱K飲酒消費，便可以省下數百至千多元以作保費，別以為這些少金額不足以買下保障，只要純粹買簡單的保險，三數百元便足以買下不少的保障額了。之所以有人對於保費貴這個理解，原因是許多保險都以打包形式被購買，需知道，醫療保險的費率遠遠高於人壽保險，所以在社會有一定的醫療保障下，還是將其分開購買，重新介定自己應該將有限的金錢投放在那兒為妙。小曦贊成購買儲蓄保險，但不同意因為儲蓄保險保費較高的問題，而調低總體保障額，相反地，如果真的感到非常吃力，寧可將儲蓄額減低而得到更高的保障。

投資應該是長期的，保險投資也不應該即時取得回報，就似工作一樣，往往經過長時間學習期才能適應和取得收成，所以一旦看過建議書，就應清楚了解停止供款所能構成的損失，必需明白先苦後甜這個道理。市面上有不少公司提供投資相連保單，小曦個人是認同這種產品，但不是適合所有人投保，首先保障額是與投資收益掛勾，在沒有任何保單以前，缺乏保障額的人士，不應該以這種保單作為唯一的保障，福無重至禍不單行，假如不幸在金融海嘯時離去，那受益人除了要面對親人離去的痛苦外，閣下遺下的將是被蒸發得不剩多少的金錢，若果已有充足保障後，投資相連保單的效用才能更加發揮。

小曦雖然認同投資相連保險的功效，但就個人而言，因為對投資有些許興趣和知識，所以將保險與基金投資分開處理，買最簡單的保障，餘下的目標投資金額，選擇以月供基金形式處理，因為月供基金的自由度相當大，可以隨自己意願停供，當然不太贊同隨便停供，因為這樣便浪費平均成本法的效用，但能減少現金流動低的風險，所以建議大家，盡量不嫌麻煩，看看相關知識或向專業人士作出諮詢，選擇最合適自己的投資組合。最後還得再次強調，選擇保險或投資建議時，最好跟對方多幾次的溝通才下決定，畢竟在港澳考取相關牌照不是太困難的事，對方的職業道德較之知識同樣重要。如果怕自己的代理人人走茶涼的話，大可以選擇向銀行購買，而且在一般銀行作諮詢服務都不作收費的，而且以銀行為代理人的保單，總不會因職員離去便無法跟進，惟一缺點，就是他們的工作時間不如個人代理般彈性而已。

花了不少篇幅談談保險的功效，假如閣下已有保單的話，大可重新計算自己保障額是否足夠，保費是否花在不必要的地方？餘下的資金，又應該如何處理？假如小曦的壽險保單沒有被索賠的話，他日再談。