樂當單身、頂客族？
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【理財正確觀念】
‧樂當單身、頂客族？
晚婚、不婚、離婚、不生，已經成為台灣社會的普遍現象。究竟是什麼原
因導致家庭及社會結構出現轉變，對於個人甚至是未來的經濟發展又有何負面影響？
文／王馨逸
本文摘錄自錢MONEY雜誌03月號
小桃是五年級後段班，她的六個高中和大學死黨都還沒結婚，五年級的朋
友中有好幾個離婚，六年級朋友雖然大部份已經結婚，但是都只打算生一
個小孩，她發現周遭像她一家四口的標準家庭，竟然愈來愈少，台灣家庭
的面貌已經大幅改變，以去年年底的人口統計來看，台灣七一八萬戶的家
庭中，平均每戶人口僅有三．一六人，也應證這個事實。
單身、頂客家庭增加，台灣將成老人國
根據主計處所做的一項調查顯示，近十年台灣地區家庭組織型態，雖然仍
以父母及未婚子女兩代所組成的核心家庭為主，但是佔全體家庭總戶數比
率，由八十一年底的五六．六％大幅降為九十一年底的四七．七％。
而單人、夫婦二人（頂客）及單親家庭的比重，在近十年呈現增加的趨勢
，尤其頂客族的增幅最高，達四．四％，比單人家庭增加一．九％和單親
家庭增加一．七％都還要高，養小孩的家庭愈來愈少，頂客族愈來愈多，
台灣人口的出生率排名竟是世界倒數第一，甚至不婚、晚婚、離婚的單身
族群也愈來愈多，數目已經突破六百萬人。
有人大膽預言，按照此趨勢發展下去，五○年後的台灣，舉目可見盡是老
人，三個青壯人口就要扶養一個老年人口，而嬰幼兒將成為稀少的人口族
群，平均每十個人當中，看不到一個小孩。
社會學者擔憂，未來台灣不僅將成為老人國，更嚴重的是，由於青壯工作
族群減少，間接影響經濟發展，甚至導致政府無稅可收，必須加重稅負才
能維持政府機構的運作。
每年一千人中只有五對結婚
近年台灣人口的結婚率持續下降，根據內政部的統計，國內二○至二十九
歲有偶人口率，由民國八十九年的二三．二％，逐年下降到九十一年的二○．三％。
其中十五歲以上可婚（含未婚、離婚、喪偶）人口結婚率，由八十九年的二．四％
下降到九十一年的二．二％。而八十八年到九十二年，平均每年每千人中，
有七．六對以上結婚，但是去年驟降到五．八對，這是過去十年少見的情形。
不少青壯年人口不想結婚、不想生小孩，根據衛生署在去年所做的「國人
對婚姻與生育態度調查」顯示，二○至三十九歲的未婚民眾，不想結婚者
約佔一成六，其中男性佔一成左右，女性則將近二成五，相當於每四位女
性就有一位不想結婚。
從年齡層分析，一旦超過三○歲，不婚意願提高，其中想結婚但尚未結婚
的理由，男性以沒有經濟基礎為主要因素，佔三成六，女性則以尚未遇到
合適對象最多，佔四成以上。
初婚年齡延後，離婚率攀高
事實上，國內三○歲以上的女性無偶率，已攀升到近二○年的最高點，這
種現象在都會區更為明顯，七十九年台北市三○至三十九歲的女性無偶率
為一三％，九十二年劇增至三二％，相當於每三個熟齡女性就有一個人沒
有結婚，而北市女性初婚平均年齡為三十一歲，也遠高於全國平均二十七
歲初婚年齡的水準。
而離婚率的增加，也讓單身人口更多，十五歲以上人口的離婚率，由八十
八年的○．五四％逐年上升至九十一年的○．六一％，到了九十三年，每
天有高達一七二對夫妻離婚，平均每二．○九對夫妻中就有一對勞燕分飛
，與主要國家相較，台灣離婚率僅低於美國、澳洲與韓國。
經濟及社會因素影響國人生育意願
而隨著女性受高等教育的比率提升，在追求自我成就感的驅策之下，許多
女性也擔心養育小孩會影響工作表現，所以選擇不生小孩。
根據媒體所做的一項調查顯示，有四成受訪者表示，結婚不會影響工作表
現，但是一旦擁有子女，覺得不會影響工作的女性比例僅有八．二％，甚
至有高達七成的女性認為，要兼顧小孩和工作，壓力大又辛苦，當工作與
家庭需求發生衝突時，一半以上受訪女性會以家庭為重，為了享受工作帶
來的成就感與經濟獨立，許多女性只好選擇延遲結婚，甚至拒絕生育。
而在衛生署所做的調查中發現，無論男女，雖然僅有三成民眾主張不生最
好，卻有半數以上因為經濟因素只想生一個，主因是「經濟能力不足以生
養小孩」，顯示經濟狀況仍是生育與否的最大考量。
此外，有四成的受訪者表示，只有政府改善教育制度、大幅降低教育費用
、增加社會福利、改善社會治安、提供生育補助，才能提升他們生小孩的意願。
台灣生育率世界最低
晚婚、不婚，加上養小孩成本高昂、社會環境不安全，造成嬰兒出生率迭
創新低，去年台灣的出生率已經跌破千分之十，成為全球生育率最低的地區。
比起其他先進國家，生育率雖然也是逐年下降，但是過程較緩慢，至少也
經過幾十年的時間，然而，台灣卻在近三年內，新生兒人數減少了四成以
上，每年新生兒人數屢創新低，由八十九年的三○．五萬人，下降至九十
二年僅有二十二．七萬人，在沒有重大天災人禍下，出生率下降速度如此
之快，可說是其他國家前所未見的現象。
而近十年國內民眾初婚年齡提高，使得生育年齡也延後，七十九年時，國
內婦女首次生育年齡是二十三歲，平均生育數為二．五個小孩，到了九十
一年，初次生育年齡提高為二十六．五歲，生育數降為一．二人，有從事
不孕症研究的醫師指出，由於晚婚、晚生，加上生活壓力大，環境污染增
加，目前每七對夫婦就有一對成為不孕族。
政府無獎勵措施，育兒金得靠自己賺
近來，政府雖然鼓勵年輕夫婦多生育，但是卻無具體改善政策，或更實際
的獎勵措施，比起歐洲國家給予生養小孩家庭教育津貼，生愈多給愈多，
以及日本、新加坡給予育兒家庭減稅，或提高免稅額的優惠，台灣對於養
小孩的家庭，至多也只有一胎三萬元的津貼，對於養兒的龐大開銷，無異
是杯水車薪。
因為，養一個小孩從小到大至少得準備五百萬元，加上教育費不斷上漲，
若想追求較佳的教育品質，沒有一千萬元是做不到的，二個小孩就是二千
萬元，而養兩個小孩也需要買更大的房子，資金壓力更驚人，若是選擇養
兩個小孩，經濟成本不是加法，而是乘法。
而一項調查也發現，養育小孩一切都得靠自己，不僅有六成七的受訪父母
，感受不到國家積極幫助父母養育十二歲以下的小孩，而感受不到企業協
助體諒員工養育小孩者，也高達六成八，再加上目前家庭普遍走向小型化
，三代同堂者少，幫手自然就少，使得養育小孩凡事都得自己來，或花錢搞定。
生育率降低，將使經濟發展受阻
就像國家政策研究基金會顧問楊志良所說：「國人不婚、不育、不養，造
成家庭功能式微，且有社會解體現象，不僅對國家帶來立即的衝擊，亦會
導致長遠的負面影響。」所謂的衝擊與影響，就是使國內原本嚴重的人口
老化問題更加惡化。
因為人口老化，工作人口年齡比例也下降，民國九十一年至一百年之間，
預估十五到六十四歲的工作年齡人口比例在七○％左右，到民國一四○年
，預估將降到只剩五七％，從事經濟生產的青壯族群減少，將造成勞動力
不足，導致工資上漲，不利出口競爭，或者必須大量引進外勞，引發社會
變遷，出現更多的社會問題，例如文化差異造成社會治安問題，通婚衍生
下一代教育問題等。
而社會學者並指出，老年人口增加太快，對社會發展十分不利，主要是醫
療支出驚人，總體生產力萎縮，會讓年輕人擔負過重的扶養壓力，台灣目
前大約是八個年輕人養一個老人，推估到民國一四○年，將形成三個年輕
人養一個老人的情況。
因此專家學者提醒單身、頂客族，年輕時儘管自在，但是有一天也會變老
，到時候，若台灣社會福利仍是目前的水準，又連一個可以互相照顧的配
偶或子女都沒有，加上沒有儘早安排退休生活，老年無人陪伴、無人照護
又沒有錢，除自己痛苦外，也會成為社會極大的包袱。
而在勞動力不足的背景下，經濟發展勢必受到阻礙，國民所得成長停滯，
到那時，想要靠自己努力，成為小富階級更不容易了，想要有錢只能看「天意」！
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