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小額信貸大行其道

一位民間企業高階主管表示，12年前他要買車時，當時任職的公司提供18萬台幣的小額信用貸款給他，可分3年36期無息償還（每月從薪資中扣繳5000元），這樣的福利，在當時不知道羨煞多少人。

時至今日，台灣金融環境丕變──製造業轉赴大陸投資，中大型企業又普遍藉著上市、上櫃來籌資，這種直接金融取代間接金融的結構性改變，使得銀行爛頭寸一大堆；再者，隨著「個人金融」當道，當年那位主管無處可借的窘境，今日已轉變成銀行捧著白花花鈔票等顧客上門的景象。

有小額的資金需求，卻又不想當伸手族，向長輩要錢？不想負擔像現金卡那樣高的循環利息？銀行提供的小額信用貸款，或許是不錯的選擇。

文｜張卉穎 攝影｜李芸霈

連買家電都讓你借錢

雖然目前現金卡大行其道，觸目所及皆是「借錢免還」「你我麻吉麻吉」「好運就在你我身旁」等現金卡廣告。不過，歷史比現金卡還要悠久的小額信用貸款，正以捲土重來的氣勢向個人金融市場襲來。

像中國信託「名片貸」，標榜上班族只要憑著名片就可以借款；而新竹商銀的「大償金」、安泰「三代同償」、台北富邦「握薪償貸」則是特別針對整合負債所推出的小額信貸服務。更有甚者，連買家電都可以借錢！知名的3C家電通路全國電子，推出「買多少再借多少」的配套服務，購買多少錢的家電產品，就可以再借出等量的錢來應急。
顯見小額信用貸款，還是兵家必爭之地，連家電通路商都加入了戰局。而現代的消費者，算盤可是越打越精，不但投資理財是一門學問，連借貸都得好好鑽研，才能將錢花在刀口上，省下更多的銀兩。因此，相對於現金卡，資金需求沒有那麼急迫、信用不錯、有正當職業的年輕人，當然選擇利率比較低的小額信貸，來滿足小額的資金需求。
利率低、額度高、借期長

台新銀行資深副總經理吳清文認為，小額貸款指的是以個人消費或資金週轉為目的，銀行所提供的無擔保信用貸款，其核貸的金額大多在100萬元以下，而且由於不需要擔保品，銀行大多以具有穩定職業或收入的上班族為主。台北富邦銀行個人金融部經理高永和表示，小額信貸廣義來講其實包含現金卡在內，現金卡也是小額借款的形式之一，只是特別使用卡片來借款、可以隨借隨還，不過現在習慣將小額信貸跟現金卡視為兩種不同的借款方式。

在額度上，小額信貸的額度比較高，約20～200萬，而現金卡只有2～60萬；利率也以小額信貸較低。通常小額信貸是銀行直接把一筆金額撥到借款者戶頭裡，不管是否使用這筆金額都會計息；現金卡則是有一筆額度，真正挪用到時才扣款計息。高永和建議，如果有臨時性的、10萬以下、預計一年以內攤還的資金需求，以現金卡為宜；若是有計畫性的（如裝潢、買車、買家具等）、10萬以上、預計一年以上還款的資金需求，則以小額信貸為主。

360行，行行有門檻

吳清文表示，早期銀行在承做消費性貸款時相當保守，一定要有擔保物（例如汽車、房子等）才願意借款。不過自從外商銀行引進台灣後，他們開始拓展消費性貸款市場，加上早期銀行競爭家數不多，且消費者議價能力較弱，這些承辦的銀行獲利豐厚，間接促使各家銀行爭相投入消費性貸款市場，使其開始蓬勃發展。

他也觀察到除了許多銀行積極經營這塊市場外，消費主義的蔓延、年輕人消費行為與價值觀的改變，都是使得小額信貸的市場，在10年內成長334％的主要原因。

根據台新銀行的調查，這些借款者大多將借來的錢用在償還卡債、生活消費、買車及投資上。

高永和認為，銀行在信用貸款上的獲利主要來自於利息和手續費收入，各約占一半。而值得注意的是，每個人的貸款額度、利率都會有所不同，這也是小額信貸跟現金卡最大的差異。銀行在審核小額信貸時，會依照借款人的年齡、職業、年收入、目前負債狀況、信用狀況，而給予不同程度的優惠。例如醫師、律師等專業階級、公教人士，或是在前100大企業服務的上班族，申請時不但順利得多，還享有比較低的利率。

而像前述的名片貸，或是跟通路商結合的信貸方式，也是另外一種行銷包裝方式，最終還是脫離不了「借款」這個本質；同時銀行還是保有最終的審核權力，亦即究竟借不借得到錢，還是得由銀行來決定。

2萬死薪活借200萬？

至於廣告上強打「薪水2萬借你200萬」的口號，其實都是代辦公司的噱頭。高永和提醒，從前資訊不透明時，許多民眾透過代辦公司來向銀行申貸，不過他們還要加收5～20％的手續費，等於借了100萬，就要多付5萬以上手續費給代辦公司，民眾白白花了很多冤枉錢。

代辦公司靠3種方式來包裝：首先是利用聯合徵信中心無法即時徵信，有一個禮拜以上的時間延遲，將民眾的借貸案同時送給5家銀行審核，如果每家銀行只申請20萬貸款，那麼5家銀行加起來也有100萬，所以信用沒那麼好、收入不多的人也可以在短時間內借到幾百萬。

再者，代辦公司也許會偽造扣繳憑單，或是專門僱人接銀行的徵信電話，來取得銀行的信任。更有甚者，甚至在確定某些人一定無法申請到借款時，不主動告知申貸者，向其收取只繳不退的徵信查詢費。付出了手續費卻還是借不到錢，對急需用錢的人來說更是雪上加霜，所以民眾若有資金需求，還是直接向銀行接洽才能確保安全。