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本文摘錄自《搶救保單大作戰》● Money+ 出版 ● 撰文：施禔盈

買保險原本就是要避開風險，但是當保險公司也不安全時，對保戶來說，那可就一點都不保險了！以下6大指標可作為檢視保險公司安全性的參考。

過去，保險公司會不會倒的問題，未曾太惱人；但是，當金融海嘯捲起，國外知名保險公司相繼傳出財務危機時，國內不少保戶連帶被波及，再度喚起大家對於保險公司安不安全的疑問。

 世上沒有不會倒的保險公司

　其實台灣保險公司不會倒的神話已被打破，因為早在2001年7月保險法修正通過後，保險法第149條就明確訂定：保險業因業務或財務狀況顯著惡化，不能支付其債務，或無法履行契約責任或有損及被保險人權益之虞時，主管機關得依情節之輕重，處分順序如下：

　　壽險公司業務或財務發生危機
　 　 派員監管  →  派員接管 →  勒令停業派員清理 →  命令解散

　從圖解你可以看出，為保障保戶權益，主管機關會先督促保險公司強化清償能力，例如限期增資，或想辦法協助將保險公司賣給別人，而不是直接宣布破產。但是當保險公司財務惡化情況嚴重時，還是可能會倒閉。

　就算沒有走到倒閉一途，縱然有其他保險公司願意接手，根據保險法第149條之2的規定，接管的新公司，可以對於經營不善的公司舊保單，主張「調漲保費」或「降低保額」。也就是說，買到一家「不太保險」的公司保單時，保戶權益確實有可能會打折。

檢視保險公司的6大重點

　既然如此，保戶們該如何認清保險公司？又該如何選擇體質健康、讓人安心的保險公司呢？依規定，各保險公司都必須按時更新相關資訊並公布在該公司的網站上，另外，保險發展中心（簡稱保發中心）更彙集了各保險公司的財務業務指標，只要針對幾個重點項目，觀察各公司的情況、及至少3個年度的表現，那麼，「我的保險公司是否安全？」的問題，就可迎刃而解了。

重點1：資本適足率
意義：藉由事先評估出保險公司各種可能發生的風險，包括資產、投資、利率、匯率、經營等，以了解保險公司資本是否足夠應付理賠及清償，財務是否健全。用一個簡單的比喻來說，該指標可看做是河流水位的監視機制，當水位超過一定標準，如遇到暴雨，會有氾濫的可能，所以得要加高堤防。保險公司會以級距列示資本適足率，例如：300%以上、200%以上未達300%、未達200%。
如何判讀：至少須大於200%：按規定，資本適足率須大於200%，這代表資本比估計的理賠責任大，可視為有足夠的資本可以履行理賠責任。如果低於此一標準，而保險公司卻一直未進行增資，則未來一旦發生投資失利、匯損等狀況時，該保險公司所產生的風險可能較高。
資訊到哪裡找：各保險公司網站 → 資訊公開 → 特別記載事項

重點2：負債占資產比率
公式：負債占資產比率＝負債總額/資產總額
意義：保險公司的負債（包括各項準備金、應付款項等）占資產總額的比例。一般來說，保險業的負債占資產比例較其他產業為高（多在90%以上），主要是因為保險業提存大量準備金所致。
如何判讀：愈低愈好：保險公司老闆愈有實力，因為可以承受的風險較高，保戶因此能夠受到的保障也愈好，從「業主權益（淨值）＝資產－負債」的公式來看，就可以知道與其他公司來看，知道該比率愈低愈好。
資訊到哪裡找：保發中心網站  → 保險業資訊公開 → 保險財務業務統計 → 人身保險業財務業務指標

【更多內容請見《搶救保單大作戰》● Money+ 出版】