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◎從事行銷業者的洪旭曜，今年31歲，已婚，目前還沒有小孩，每月收入4.2萬元，妻子每月收入5萬元，夫妻倆年收入合共125萬元，每月生活支出，包含房租約5萬元，年繳保費8萬元，目前沒有負債，另有80萬元銀行存款，每月可作投資的金額3萬元，希望能在短期內籌到300萬元購屋自備款。

 

 

 

每月再擠1萬元 提早2年築巢

記者王憶紅／專題報導

德盛安聯投信建議，洪先生可以基金產品來做投資操作，佈局配置採取股四債六的方法較為穩當。在債券投資部分，可以單筆投資的方式，佈局債券組合型基金或全球債。

凱基投信行銷企劃部經理龔俊誠也認為，在大環境並未出現明顯復甦訊號下，洪先生若以每個月五萬元的開銷來看，差不多要準備40萬元作為應急準備，建議可先將存款中的40萬元做一般銀行存款，或是投資於當日贖回隔日就能取款，相對較為彈性的類貨幣基金市場上。

扣掉40萬元後，洪先生還有40萬元的存款，以穩健投資為前提，建議將這筆金額可佈局波動度較低、相對保守的全球債券、或走勢相對穩健的組合型基金。

洪先生的理財目標是想準備購屋款300萬元，以目前購屋自備款二到三成來看，應該是900萬到1,000萬元左右的房子。

洪先生預定目標為每月投資三萬元，按照一般存款累積，大約需要六點一年的時間可達成購屋目標，若是想要提早達成購屋準備金的計畫，必須增加每月投資金額。

以目前並沒有多餘的閒錢來看，洪先生如何增加投資金額？必須要從節流的方式著手，由於夫妻倆目前尚未有小孩，不妨先辛苦一點，選擇租金較低之區域，如非市中心區域，或者坪數小一些的房子，若租金控制在1.5萬元左右，這樣每個月就可多出5,000元。

另外除房租外，養成記帳習慣，追蹤每月花費在衣裝、餐飲、交通、娛樂等費用到底有多少，這樣才能具體的評估是否能夠省下無謂的開銷，增加可投資的資金。若生活開銷從每月三萬元降至2.5萬元，加上房租減少的金額，每月將多出一萬元，總共有四萬元可投資的資金，以簡單存款的方式甚至可以將時間提前二年完成目標。

 

《理財診斷室》銀行建議：年報酬4% 定時定額6年250萬 記者藍鈞達／專題報導 彰化銀行財富管理認為，洪姓夫婦的目標相當明確，就是準備自備款300萬元以達成購屋的願望。 不過關鍵在於有多少的時間累積自備款，根據北區房屋的調查資料來估算，首次購屋的平均年齡為37歲，因此大約還有6年可以準備，時間算是相當充沛。 彰銀財富管理指出，洪姓夫婦月收入9.2萬元，年收入125萬元，因此可知年終獎金大約15萬元，根據新的所得稅扣抵額來看，洪姓夫婦大概需要繳約九萬元的所得稅，所以這筆年終獎金主要是拿來繳稅用，剩下的錢可以用於考慮先當成保費的準備金或是加強保險。 因此完成存錢計畫的夢想，主要由每個月的薪水來準備。彰銀建議，先保留約六個月生活支出當預備金（30萬元），所以原本的存款將只能使用50萬元，也就是有自備款資金缺口250萬元，需要利用投資獲利達成。 如果用洪姓夫婦預定每月投資三萬元來計算，定時定額六年只需要年化報酬4%即可達成250萬元的缺口，可以直接投資波動相對小的全球債基金即可順利完成目標。 原本剩下的50萬元也可以做六年期儲蓄險來鎖定資金以及降低整體投資風險。 不過，第一銀行理財業務處副理周明仁說，近兩年是房價低點，如果洪姓夫婦想要早點買房子，以兩年的投資期間，80萬元的部分除了選擇全球債之外，新興市場政府公債也可投入，此部分約可有4-5%的獲益率，兩年後約能有88萬元；至於每月三萬元的投資，分別投於新興市場股票基金，全球平衡收益股票及高收益政府債券三種基金各一萬元，以10%報酬率計算，兩年共有87萬元。

《理財診斷室》保險業建議：分紅保單 10年圓夢 記者廖千瑩／專題報導 壽險業者建議，洪旭曜可以透過定期定額購買投資型保單，如果擔心投資虧蝕，或可考慮分紅保單，到第十年應可買下人生第一棟房子。 台灣人壽區經理楊中緯表示，由於洪旭耀是穩健型投資人，保單連結標的建議考慮債券與新興亞洲市場。根據試算，假設保單年報酬率有6%，長期定期定額投資十年下來，到了第十年，就可累積351萬元左右，可達成籌300萬元購屋資金的目標。 保費部份，洪旭曜買的投資型保單，如果以保額500萬元計算，定期定額投資下來，一年保費約28萬元。 楊中緯說，如果洪旭耀已經不敢投資，單純從儲蓄角度來準備這筆錢，可考慮分紅保單，一年28萬元保費，假設買的是預定利率2.75%的保單，十年下來加上分紅，也可達夢想。 法國巴黎人壽建議，針對洪旭耀個案，規劃上可以分成二部分，除了買投資型保單，還可搭配利變型壽險。若照此方式規劃，五年之內有機會累積300萬元購屋自備款。 其中，若買投資型保單，一樣每月定期定額投資三萬元，標的為全球股票型基金，可選擇過去多頭時長期平均報酬率有8%的基金，定期定額五年，扣除每年1%的管理費，預計可以累積到215萬元左右。   從  投顧  理專 保險  三種說法來看例子 不過那是高收入的吧   現在都打平了甚至有的是負的 那有辦法這樣子的還能擠出錢來的 看看就好