<個案>55歲 可累積1600萬退休金
林良基夫婦都是時下最流行的「頂客族」(雙薪無小孩),雖然夫妻每個月收入合計高達12萬元,但扣掉房貸及必要的生活開銷,每個月可自由運用的錢僅約三萬元。
由於目前林良基與太太都有工作,兩人收入算是相當穩定,不過,林良基認為,自己的投資只能算是保守穩健型,就投資項目來說相當單純,除基金外,就只有投資型保單,另有一小部分是用來投資股票。
儘管目前兩人都還年輕,短期內也沒有計畫生小孩,但林良基希望在退休時能夠擁有至少2,000萬元退休金以供養老;他想知道,以他與太太目前的收入與存錢的速度,這個目標到底可行性有多高?要透過什麼方式或是什麼工具理財,才能在不影響生活品質的情況下達到此一目標?(記者梁世煌)
<銀行診斷>向日葵法則 循序漸進理財
記者梁世煌/專題報導
「持之以恆加上方法得當,想要安穩退休絕對不是夢想。」元大銀行財富管理部經理林雄輝針對林良基夫婦建議,因為年輕是最大的本錢,只要掌握所謂的「向日葵法則」穩健投資,估計退休時最少可累積1,600萬元的退休金。
但對於林良基設定的20%投資報酬率,林雄輝直言,「這個目標,實務上並不容易達成」,建議重新修正為10%左右,避免為追求高報酬率而面臨不必要的高風險。
至於所謂向日葵法則,就是透過定期定額,在投資標的上做好核心投資與衛星投資的配置。以林良基夫婦目前年齡33歲,每月三萬元投資額為例,距離預備退休的55歲尚有22年,不妨將這段期間以七年、七年、七年、一年的比例,分別以積極期、穩健期、保守期及退休期的規劃,每個時期各有不同投資標的,循序漸進來達成理財目標。
以前七年為例,林雄輝建議可選擇投資報酬率較高(預期年投資報酬率為12%)的新興市場基金來進行投資;投資標的可包括摩根富林明東協基金、霸菱東歐基金、美林拉丁美洲基金等,第一個七年預估可累積366萬元退休基金。
到第二個七年以穩健為主,預期投資報酬率約10%為目標,建議可考慮美林新興市基金,或股債平衡的美林環球資產配置基金。第三個七年及最後一年已接近退休時間表,投資以保守為宜,預期投資報酬率以8%至6%較為適當,可配置如富蘭克林全球債券基金、聯博美國收益基金等標的。
值得注意的是,林雄輝認為,在上述四個時期當中,林良基夫婦可在每個時期結束前,將投資成果滾入下一個投資標的,仍可讓原有投資標的繼續扣款,不需獲利了結出場;如此隨著時間拉長,每一個時期投資效益仍可持續發揮,複利效果將相當可觀。
林雄輝估計,經過這樣的投資過程,換算每個時期的投資報酬率,在這22年間,光前三個七年之投資標的,將可為他們分別賺取846萬元、523萬元、及323萬元,合計1,692萬元,與當初設定的目標已相去不遠。
遠銀理專葛蕾蒂認為,最好先透過活儲或定存備好約30萬元現金當作緊急預備金;保險以每個月4,000元用於投資型保單即可;退休金方面,可選擇投資報酬率8%的定期定額基金搭配投資,每個月投入約2萬6,000元,22年後退休時,將可望達成預期目標。
<投信建議>設定停利點 評估個人風險
記者王憶紅/專題報導
凱基投信經理龔俊誠建議林良基,在投資決策前,先認識自己的風險屬性,才是理財投資的第一步,唯有順著自己的個性選擇適合的投資標的,才能坦然面對市場的變化。
龔俊誠表示,林先生應列出所有的理財目標,從短期的出國旅遊、中期的換車、換屋,到長期的子女留學基金或夫妻退休基金等,短、中、長期不同的理財目標,各有不同時間的資金變現需求,例如短期的計畫承受虧損的能力較低,因此,相對就不適合高風險的投資標的,以免計畫因虧損而受到影響。
龔俊誠指出,今年以來全球股市持續修正,要達到20%年報酬率的機會相對較低,畢竟風險與報酬是一體兩面,如果以20%高報酬作為投資目標,相對也必須面對20%以上、甚至50%虧損的準備。
龔俊誠說,如果林先生評估個人風險屬性,認為這是可接受的範圍,可選擇高波動的新興市場或資源等成長型基金,這類型基金三年來的簡單年平均報酬約為40%,建議六成比重佈局成長型基金(約為六檔、每月3,000元的定時定額)。
由於上述類型基金年化波動(風險)約20%至30%的高水位,建議在積極型基金外,將三成左右的資金配置在穩健保守型基金(約三檔、每月3,000元定時定額),例如平衡型基金與債券型基金,近三年來的簡單年平均報酬約10%,且年波動僅5%至10%,如此可望降低整體投資組合的波動風險;一成資金以現金的方式作為靈活運用,視市場變化加碼在有潛力的基金類型,或累積至一定金額後,以單筆方式選擇適當的時點佈局。
龔俊誠提醒,定時定額投資最忌諱「多頭扣款,空頭停止扣款」,股市越低點,投資成本也越低,停止扣款反而無法攤平申購成本,錯失未來潛在的收益機會;但建議設定停利點,當獲利達到預期就可考慮贖回來確保獲利;如有未實現損失,但投資地區或產業前景預期無虞,不妨考慮加碼扣款加速降低投資成本。
<保險規劃>變額年金險 發揮積沙成塔
記者范姜群閔/專題報導
針對林良基夫婦的保險規劃,中泰人壽建議,以希望擁有充分保險保障,還能有效累積資產為下一代教育基金來看,可趁年紀還輕且收入不錯時,為兩人投保較高的定期壽險保額,作為家庭保障的基礎,及每月以一萬元的定期定額購買變額年金險(投資型保單),以發揮積沙成塔效用,及有效分散投資風險。
中泰人壽表示,每月投資一萬元,十年的保證利率累積期滿時,假設報酬率為9%,帳戶價值將為168萬6,559元;就算假設報酬率為-9%,因為保單具有年複利5%的最低保證,仍可每年提領7萬4,714元,且保證提領20年。
中國人壽處經理劉芓蘭指出,由於林先生一家年收入160萬元,以雙十原則來看,建議可每年投入約16萬元、每月1.6萬元作保險配置;並且尚未有小孩,若以強迫儲蓄累積資產做考量的話,建議提高保費到2.2萬元作為保險金;可選購隨年齡增加而保障也增加的增值型壽險,搭配癌症險、意外險和住院醫療險為主。
實際操作部分,假設林先生夫妻目前30歲,劉芓蘭建議,兩人可各自購買保額140萬元的分紅保單(主約),再以附約形式購買保額100萬元的壽險、保額200萬元意外險、保額三萬的意外醫療險、日額2,000元的意外住院險、保額60萬元的癌症險、15單位的綜合住院險、日額2,000元的住院健康險等,合計年保費約26萬4,337元。
劉芓蘭說明,分紅保單具有抗通膨功能,若能承擔風險,也可選擇購買長年期投資型保單,以享受投資報酬率;但因投資型保單風險自負,不建議選擇高風險投資標的,以中度風險的角度來看,建議投資的組合為股票型基金25%到40%、平衡型基金30%到50%、貨幣型基金15%到30%、債券型基金15%到30%。
結論是好長看不懂
不過有三種不同領域的專家說法
這應該對有相關需求的人來說很重要了吧
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