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因為疫情嚴峻，身邊有不少朋友因為保費繳不出來而不曉得怎麼辦！有的人是急著用錢而不知道解約和保單借款哪種能拿回比較多錢，有的是暫時沒錢繳卻怕停繳保費後以前己繳的保費都浪費掉，有的因為失業付不保費想解約卻又擔心日後若想重新投保會被拒保。因為每個人的狀況不一樣，短期缺週轉金跟長期缺錢的處理方式也不同，所以想跟大家分享詢問保險顧問後得到的建議方式。而最近金管會保險局、壽險公會主導各家壽險公司在7/1啟動保單借款紓困，因利率僅有1.28％、貸款10萬元月息只需105元，所以也引起很多民眾們的關注，不曉得自己是否符合資格或在多張保單的狀況下可借多少錢，所以順便分享一下壽險保單借款紓困的相關資訊，也將辦理保單借款該注意的事項分享給有需要的朋友參考。 

因手頭緊而繳不出保費時，要先考量自己缺錢會是長期持續的現象還是短期的狀況，再評估用哪種方式解決較有利。

以身邊開店的親友為例，因為新北三級警戒無法內用讓生意受到很大的衝擊，預備金不夠就想動之前幫小孩投保的保單，二十年期的壽險連附約一年保費六萬多、已繳了4年，在這樣的狀況下不曉得是將保單解約還是辦理保單貸款比較划算？

保單可以質借的金額每一家規定不同，一般可貸解約金的八、九成，防疫期間蠻多保險公司會將保險質借的成數拉高或者是保險利率降低，甚至7月還針對疫情而推出保單借款紓困方案，這部分可以詢問保險員。 

如果真的沒錢繳而需要拿較多的金額到手，當然就是將保單解約拿回的成數比較多(畢竟保單貸款可拿到的成數較低且要付利息)，但用於未來支付理賠的保單價值準備金並不等於能拿到手的解約金，保戶想解約時所謂的保單價值金額還要扣除保險公司的管銷費用，才是能實際拿到的解約金喔！

保單解約或保單借款撥錢的速度很快，收到完整資料後隔天錢就會下來，但保單提前解約一定會虧本，能拿回的解約金一定比已繳出去的保費少，尤其才剛保一兩年的保單能拿回的錢真的很少，若真的要走到解約那一步，可以通知保險員要解約，請他把未到期前的保費依照天數比例退還。 

如果暫時繳不出保費，又覺得直接解約繳的保費很可惜或之後有可能還想再續保，其實還有好幾種處理方式。

1.辦理自動墊繳

保單在停效前通常有30天的繳費寬限期，超過期限卻未繳保費，若當初投保時有同意續期保險費自動墊繳，保險公司會以保單價值準備金自動墊繳當期應繳的保費與利息，讓保險契約可繼續生效。

2.變更繳交方式

手頭很緊而無力負擔一次年繳的費用，可將保費繳交方式改成半年繳、季繳、月繳，來減輕每期支出的壓力，但從年繳改成別種繳費方式，總繳的保費當然會比年繳較多一些。身邊還蠻多朋友後來都改成每個月分批繳、慢慢負擔，也有朋友使用信用卡分期零利率繳保費，不但有月繳的作用，也不用負擔額外的利息。

3.申請保單借款

保戶繳保費給保險公司後，扣除保單費用及一些公司成本後，會有所謂的保價金，具有保價金的保單能向保險公司借錢繳保費周轉，貸款金額及利率則每家保險公司都不同。辦理保單借款後有保單借款通知單(通知該繳的本金與利息)會於每一個保單週年日寄送，收到保單借款通知單後需繳還貸款本金與利息，雖然保單借款沒有還款期限，但本息若超過保價金就會有保單停效的問題。

4.申請降低保額

在保險契約有效期限內，保戶能向保險公司申請降低保障額度來減少保險金額，但降低保額不能低於契約規定的最低承保金額。當然將原本投保的保額調降後雖然能減少保費，但保障也會跟著減少。

5.辦理減額繳清

不想續繳保費又想有保障，能辦理減額繳清來降低負擔，將保單所累積的保價金轉為一次繳清的費用，跟保險公司申請後就不用再繳保費，原本的保險當然保帳金額也會減低，但減額繳清的方式只適用於壽險、儲蓄險、有壽險成分的健康險…這類有保價金的保單，醫療險、意外險無法辦理減額繳清。

6.展期定期保險

將保單保價金扣除相關費用後的金額，當成一次繳清的躉繳保費，將保險契約的期限從終身改成定期，未來一樣不用再繳交保費。這選擇看起來雖然和減額繳清相似，但減額繳清是保障比例減少、保障期限不變，展期定期保險則是仍可保有原本的保障金額、但保障期限會縮短喔！ 

沒有足夠的預備金繳保費卻希望以最少的花費為持保障，則會建議就是把主約減額繳清、繼續繳附約，附約通常只需年繳幾千元卻能有不錯的醫療保障。

但想要辦理減額繳清的主契約必須要有所謂的保單價值才行，通常是壽險、儲蓄險才有所謂的保單價值，一般要繳個兩、三年以上才能辦減額繳清，如果只繳一年的話幾乎沒有什麼保單價值，如果身上還有些預備金可以繳保費的話，可以請保險員幫忙將主約的額度縮到最小(不是刪掉裡面的項目、而是等比例縮小)，若只投保一年或未滿一年的朋友建議可改成月繳，多繳一年保費後，第三年再辦減額繳清。 

還有一種作法就是完全不要動、讓保單停效。

保險公司沒辦法扣款時會寄保費催繳單，若保戶不予理會之後保單就會失效，2年內投保人只要隨時補交欠缺的保險金額就會復效，停保一兩年後想要復效時，因為中間的空檔沒有請領也沒有給予保障、有一些危險成本扣除了，所以補繳的金額會比原本的保費少。補繳之後就會照原保單的設計繼續進行保險(保費收取的基準點還是以原本保單投保時的年齡來計算)。

不過這個做法也是會有風險，因為一兩年後想要復效時就需要體檢，如果體檢沒過就無法復效，之後若還想投保又要重新跑一次保險公司規定的流程，即使購買同樣的商品，因投保年齡變大了、保費也會比較貴，若身體狀況變差、產生疾病，就可能會有除外的問題甚至還有可能會被拒保。 

金管會與壽險公會4月規劃保單借款優惠方案，原訂要在10月初推出，但因5月中旬台灣疫情驟溫，金管會緊急和壽險公會協調業者於7月提早實施保單借款優惠方案，原定有8家壽險業者7月1日要提早實施，經協調後確定改為所有壽險公司都要同步開辦，申辦期間為3個月，從7月1日到9月30日，全台22家壽險公司都能替有需要的民眾辦理貸款紓困。 

保單借款優惠方案生活困難的保戶，每位累計最高借款額度可達新台幣10萬元，借款期限為3年，借款利率1.28%，比勞工紓困貸款利率還低。要保人保單貸款10萬元、在本金未清償的狀況下，保戶每月需付給保險公司保為105元利息。

紓困條件標準由各家保險公司認定，但會參照勞保紓困貸款的條件，而各家壽險公司可自行訂定貸款名額，每家保險公司會因規模較大、較小，限定的貸款名額也會不同。 

只要有保單價值準備金超過10萬元以上的保單，就可以用1.28％的利率借款，每一個保戶在同一家壽險公司無論有多少張保單，借款上限都是10萬元，保戶若有2家不同壽險公司的保單，最多能分別借款10萬、2家的保單最多能借20萬元。申請保單借款的保戶，若欠款本息沒超過保單價值準備金，保戶3年的借款期間內只需繳交利息就可以，不過3年期限一到，就必需把所借的貸款都還完。 

因為要有所謂的保價金才能辦理保單借款，投資型保單、利率變動型保單、墊繳、豁免保險費或已經辦理展期及繳清的保單無法申請保單貸款。

想辦理保單貸款時保戶要準備好保單借款約定書、要保人身分證正本、要保人第二身分證明文件正本(例如健保卡、有效期限內的護照或駕照之類的證件)才能順利辦理。 

保單借款除了親自臨櫃辦理之外，年滿20歲的一般保戶(非法人)可線上申辦要保人、被保險人同一人之保單的保單借款，應附上線上保單借款匯款帳戶申請書、要保人及被保險人身份證影本、要保人存摺影本，線上保單借款匯款帳戶申請書需要保人本人親自簽名。想透過郵寄辦理則要附上保單借款約定書、要保人身分證影本、存摺面頁影本。想請業務員代辦，就需準備保單借款約定書、要保人身分證影本、業務員身分證影本。

疫情期間保單借款紓困專案可採遠距申請，保戶可用網路、傳真或拍照傳給保險公司，做到零接觸防疫。 

如果保單無法貸款，但投資型保單的保戶不想繼續繳交保費又想維持保單效力，可以詢問保險員保險的成本費用，改以月繳保費或先繳保險成本來保住保單效力，只要每個月讓保險公司有足夠金額能支付危險保費，等手頭較有錢時再透過增額保費來加碼投資、攤低投資成本，這樣即使沒有再投入投資部位，保單還是能維持有效，雖然先暫停了投資但卻能顧好基本權利。 

投資型保單因需收取保險相關成本費用，所以所繳保費要扣除保險相關費用後才能投入成本投資、開始計算報酬，想辦理投資型保單解約，保險公司會將基金帳戶剩餘的金額退還給要保人(若是後收型的投資型保單或變額年金，保險公司則會扣除相關費用後才將基金帳戶餘額退還)。當然，投資型保單辦理解約的話，保單效力就會馬上消失，之後就無法再恢復，保險相關的身故保障及附約提供的保障也會一起消失。

投資型保單該繳費時若不理會、直接不繳保費的話保單效力不會馬上中斷，保險公司會自動定期從基金帳戶裡收取危險保費、附約保費之類的相關費用，一直到基金帳戶餘額被扣光為止，基金帳戶餘額較多就能撐較久。只要在基金帳戶被完全扣光費用之前再繼續繳費，就能繼續維持保單的效力。 

每個人的財務狀況及需求不同，如果還想要有點保障但一時無法繳保費或只需要周轉金，就能選擇辦理自動墊繳、變更繳交方式、辦理保單借款來紓困，若非只有短期的經濟壓力時，可以考慮降低保額、減額繳清、展期定期保險來擁有基本保障。到了繳費時間卻又因沒錢而猶豫要不要繼續保下去時，也能選擇可以不理催繳單、讓保單停效，但若真的已到了山窮水盡時又一定要拿回點現金，辦理保單解約也是一種選擇，手頭的壽險、儲蓄險有保價金的話則能善用保單紓困貸款來度過財務難關喔！

文章轉自 保費繳不出來怎麼辦?沒錢繳保險時如何確保自己權益?保單解約、保單貸款哪種划算?(含保單紓困貸款、如何辦理保單借款資訊) - emily愛玩美部落格 - FashionGuide 華人時尚專業評鑑



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