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林寶珠、吳淡如：「理財」是核心競爭力

副標：財經操盤手與理財生活家的投資心法

前言：兩位結合財經專業及生活高手的理財達人---林寶珠與吳淡如，過去也面臨負債累累及錯誤的理財窘境，如今她們以豁達的生命態度面對理財，並樂於分享理財之路上的心路歷程。

文．江羚瑜

兩位相識於台大EMBA的好友──先鋒投顧董事長林寶珠與知名作家吳淡如，最近聯手出版了《聰明女人學投資》，一位是理性的財經操盤手，另一位則是感性的理財生活家，分別在財經界與文壇各有一片天空，當兩位作家暢談熱門的「女性理財」議題時，更展現了工作以外的不同風貌。

◎「理財」是核心競爭力

「以為自己學不會，是女生最常犯的理財錯誤。」林寶珠表示，女性理財從認識簡單的投資方式開始，因為理財無法假手他人，不論收入多寡都一定要學會理財，而且收入愈高者的投資行為愈保守，幾乎都是「定存」的擁護者，她甚至強調：「理財是一個人的核心競爭力。」

若要提升核心競爭力，就得加強自己的理財常識。吳淡如認為，每天看網路財經新聞，或讀一篇與理財有關的文章，也許初期不甚了解，但是，只要長期吸收，對於建立理財觀念十分有幫助。林寶珠表示，學習理財就像學習語言一樣，都需要花費長時間去涉獵相關的財經知識及實務經驗，才能建立起一套理財哲學。

談到過去理財時遇到的瓶頸，自認對數字不太敏感的吳淡如，也曾經把帳戶交給深具理財專長的朋友，卻發現「財」似乎愈理愈少，因此，重新開始學習管理自己的帳戶，雖然偶而仍有投資上的損失，但是，對未來的保障至少可以自我掌握，她有感而發地表示：「家事可以外包，但是理財千萬不能外包。」林寶珠更強調：「當我有錢之前，就已經學會理財了！」

此外，林寶珠亦肯定「保險」的價值及功能，把它列為資產配置中的一環，然而並不是投資工具，她認為現代人的保險規畫，應以定期險、意外險、醫療險為主。她分析雖然自己的理財行為較為積極，但是仍會慎選投資工具，面對風險過高的金融商品則傾向保守。

◎女性理財3個盲點

林寶珠與吳淡如發現，現代女性面對理財時，通常會出現下列盲點，兩人也分別提出獨到的見解：

1、以傳統的理財方式來累積財富

吳淡如分析，現今有許多穩健報酬的投資工具，但是，今日的女性仍習慣以過去傳統的理財方式來累積財富，例如標會、金飾等。隨著時代變遷，理財行為也要跟著改變，尤其不要為了省小錢而斤斤計較。「節儉是美德，但是，一輩子都賺不了錢。」兩人也幽默地謙稱自己不是節儉的人。

2、盲目跟隨流行投資

「若不會理財，就容易買到當紅基金。」吳淡如指出，當紅基金其實很危險，例如新募集基金的話題最夯，未來的投資績效卻有待時間考驗。例如2006年4、5月的日本小型基金是當時十分熱門的基金商品，但現今的投資報酬率都十分淒慘，因此，女性若盲目地跟隨流行進行投資，最容易面臨投資失利的窘境。

3、把理財大權交給別人

林寶珠認為，投資理財需要投入耐心研究，以及長時間去學習，她表示：「股票市場和資本市場是零和遊戲。」但是多數女性常常誤信伴侶比自己會理財，而面對金錢坐視不管，加上以為對方什麼都願意與自己分享，更是理財上的嚴重迷失。隨著離婚率的攀升，更突顯出「女性學會理財」是當前的重要課題。吳淡如強調：「理財，就是管理自己的錢財。」

◎女人要賺錢 重視機會成本

當女人買了衣服卻需要遮掩躲藏，或是向另一半伸手要錢，還被質問用途時，對女人來說，其實是十分痛苦的。吳淡如指出，夫妻除了用共同帳戶負擔家計外，女性必須擁有個人獨立支配金錢的能力，林寶珠更強調：「忘掉『當米蟲』這件事，女生可以到處吃喝玩樂，享受米蟲的生活，但是不能立志當米蟲！」

現代忙碌的職業婦女，往往難以兼顧家庭與事業，兩者之間如何平衡呢？林寶珠與吳淡如不約而同表示：「若無法兼顧就不要勉強了！」兩位專家都認為要重視「機會成本」的觀念。吳淡如舉例，假設外出工作1小時可以賺1500元，若花1小時150元請人收拾打掃，何樂而不為呢？「儘量把讓自己痛苦沒有價值的工作，留給更有專長的人。」吳淡如堅定地表示。

吳淡如認為，即使花錢請人幫忙打掃，也未必收拾得盡善盡美，此時必須以包容的心去面對，「因為我要把時間花在更有價值的事情。」然而，大部分的女性往往把力氣專注在小事，卻漸漸淡忘了人生的大志業。另外，女性也不必使盡全力在家庭及職場做到內外兼顧，而過度追求完美，卻把自己弄得焦頭爛額。

◎經濟獨立 提升家族地位

「以前在娘家，我要負擔家計。」白天工作，晚上讀夜間部的林寶珠，結婚前努力賺錢養家，其實收入並不多，不過隨著婚後生活有了轉變，「雖然先生也沒有錢，但是，他願意把所有的一切和我分享。」婚後她花了很多年自修苦讀，考取相關的工作證照，例如證券分析師執照、信保基金等。

林寶珠想起當年，每天下午6點下班以後，再前往K書中心讀到8點半，最後才回家去幫小孩洗澡、吃晚飯。然而積極的生活態度，卻遭到同事的鄙視眼光，對方甚至認為：「你連孩子、老公、房子都有了，為什麼還要再汲汲營營求取功名呢？」但是林寶珠卻表示，對方並不了解她的內心深處：「我的心中有一頭很壯的牛，想要發揮一切，因為我應該可以做得到。」

「只要能力展現、經濟獨立，別人也不敢欺負你。」林寶珠強調不要去計較，當對方以偏狹的眼光去看待時，要用「大方」去說服他們。「女人可以智慧、金錢解決任何事，不要用心眼去爭到贏，因為沒有任何意義。」林寶珠回憶起當年考上信保基金等待分發時沒有收入，所以在夫家的地位非常低落，令她備感煎熬。

「當時沒有辦法扭轉情勢，他們認為我靠先生養，是家裡的負擔。」林寶珠甚至提到剛開始上班時，由於收入少、又有負債，也不敢馬上回家，總在外面逛街到先生下班後才一起回家，隨著收入漸增，才漸漸扭轉局勢。「有一次婆婆要看存摺，不禁嚇了一跳，才發現我賺了很多錢，從此才尊敬一點。」林寶珠強調，若媳婦經濟獨立，身分地位是非常不同的。吳淡如也認為，婆婆容易對經濟獨立的媳婦讚譽有加，卻不見得對終日在家做遍大小事的媳婦，給予一致的掌聲。

◎買包不如買屋

吳淡如建議，年輕女孩初入社會的收入不多，要記得投資自己，尤其是25歲之前，應多多充實專業技能，千萬不要被時尚名牌所迷惑，因為多數人愛買名牌包包來犒賞自己，等到繳款時才十分懊惱，實在不是明智之舉。此外若開始進行投資時，可由定期定額的方式購買基金，加上沒有家庭、子女的負擔，可投保團體意外險，另外，若父母有頭期款可資助，也可將購屋列入理財計畫內，把房貸控制在10000元之內，也不會造成過大的經濟負擔。

隨著現代女性的購屋年齡漸漸下降，買屋時要掌握哪些秘訣呢？吳淡如建議，初期購屋時，可選擇30坪以內的市區中古屋，只要運用巧思費心裝潢，也可以住得很舒服，但是記得省下可觀的裝潢費用。「要衡量自己的能力，例如800萬的房子，最多花150萬裝潢即可。」林寶珠認為，年輕族群未來換屋的機率很大，因此，不必花太多錢投資在裝潢費用。

至於兩位理財達人的未來退休規畫呢？林寶珠認為心境上要保持退休，而生活上擁有一份自己的事業，「把生活當退休，把退休當生活。」為退休生活做了最佳的註解。

◎BOX：
～職場及伴侶的投資心法

現代女性愈來愈晚婚，甚至不婚的比例增加，吳淡如及林寶珠也對於選擇伴侶，提供一些意見：

1、對金錢有量入為出的觀念，尤其管理金錢要有信心，另一半才會對你有信心。
2、不要找控制慾強的人當伴侶，否則一輩子會為了帳本而爭吵不休，然而愛情卻在爭論中漸漸消失殆盡。
3、尋找未來具有開創性、前瞻性眼光的伴侶。
4、不要成為事業、家庭兩頭燒的黃臉婆，現今是分工社會，更要善用機會成本，去賺取更多的金錢或快樂。
5、不要投資名牌，要投資腦袋。

此外，在職場上面對學歷、能力相同時，男女薪資卻通常存有不公平的現象。「當你能夠證明自己的能力時，性別的差異是不存在的。」吳淡如指出初期會有差異，但是，當老闆看見實力時，待遇的差異會漸漸被能力所取代。

吳淡如也發現，女人有些心態需要向男生多多學習，例如兩個男人在不同的單位，面對議題討論時會針鋒相對，但是會議結束後，兩人卻能握手言歡，盡釋前嫌；反觀女性卻往往為了身材、口紅顏色而產生心結，成為不共戴天、王不見王的局面，因此如何培養化敵為友、就事論事的能力，是女性面對職場競爭時，需要再提升的地方。吳淡如強調：「女性容易結小圈圈，而且敵友的分界相當明顯，但是，男性的敵友比較暫時性，要養成某一種度量或格局，才是真聰明。」

◎女性理財3個盲點

1、以傳統的理財方式來累積財富
2、盲目跟隨流行投資
3、把理財大權交給別人