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為何我沒錢-迷思139》選投資工具如挑老伴？！

‧李雪雯 2007/06/28

如果結婚是為了選擇一個終身可靠的伴侶，那麼，選擇投資工具不也是同樣的道理嗎？

一位朋友mail了一封名叫「揹妳上樓的男人」的網路信。大意是一位交了工人男友的粉領上班族的故事。白天與晚上，這女生過著截然不同的生活─白天喝著正宗的雀巢咖啡，下班後吃著男友買來的廉價冰棒。

男的雖然社會階級與薪水不高，但卻對女方百依百順。就算住在公寓大樓的她，撒賴要求揹著上13樓，男方也二話不說地照辦。只是，門不當，戶不對的社會階級差異，讓女方一開始就認定了必然分手的結局。

之後，女方也交了個白領上班族，儘管家世、收入、階級都相仿，對方卻以各種狡詐與幽默，規避掉了女方要求揹上樓的行動。最後，女的才領悟到：如果一個男人，肯揹著一個女人爬最漫長的樓梯，甚至可以不問理由。那麼，這個女人還有什麼理由拒絕他呢？

筆者並不想鼓勵天下女性，把男友或丈夫也同樣喚來，讓他揹著自己爬高樓。也不是建議女性，依樣畫葫蘆地用同一招，來測試另一伴的忠心耿耿。只是，如果結婚是為了選擇一個終身可靠的伴侶，那麼，選擇投資工具不也是同樣的道理嗎？

人生在世，為什麼選一個好老伴比選好情人重要？因為首先，好的老伴就算妳的身材臃腫到難以負荷，也絕對會當做「甜蜜的負擔」，一肩扛下這個重責大任。假使他能吃香喝辣，也絕對能給另一半相同的待遇，不致於只顧一人的享受。

其次，有些人可以一時新鮮，卻不耐看、耐用， 三兩 下就離你而去，下半輩子要靠誰？選到好的老伴，能夠讓你少冒一些背叛的風險，或是無時無刻地擔心受怕。好老伴對自己的承諾一言九鼎，通常不會隨便見異思遷，而撇下另一半不管。

再者，好老伴對另一伴的關心，絕不是三天打魚，兩天曬網地由當時的心情或喜好來決定，而是隨時隨地的真心誠意。縱然婚姻生活平淡無奇，只能偶有浪漫小驚奇，至少不會讓另一伴在前一秒快樂上天堂，下一秒又痛苦下地獄。

筆者認為，不能成為好老伴的前提，一是「不為〈不願意信守承諾〉」，另一個則是「不能為〈沒有能力信守承諾〉」。在一般投資人所選擇的眾多投資理財商品或標的中，有些是屬於「不為」，有些則屬於「不能為」的例子。

以投資非固定收益型商品為例吧，多數標的的報酬率都是「偶有驚人佳績」，卻很難穩當持久，甚至是讓投資人「賺一年，賠十年」。事實上，有賺有賠是所有「非固定收益型商品」的特色，也是它先天上「不能為」的限制。

除了「不能為」之外，更為惡劣的是「不為」的情況。最罄竹難書的就是某些國內上市、櫃公司的大股東或老闆。其中的「不為」，主要來自於公司大股東對投資散戶的刻意欺騙與坑害。

也就是說，這些公司並不是不能賺錢，也不是大環境經濟景氣狀況太差，講白了，就是把廣大投資人當做「呆胞」；說穿了，就是利用作假帳或放假消息，讓平民百姓「入甕」。

「不能為」牽涉到的是「能力高下」的問題，至於「不為」則與「個人態度與價值觀」有很大的關聯。對於投資理財大眾來說，避免挑選到「不為」的標的，是自己立於不敗之地的基礎；至於挑選「能為」的標的，恐怕才是讓自己夜夜心安，一路安穩地邁向理財目標的重要關鍵。

當然，一般大眾在投資時，或多或少都會有中、短期波段操作的標的。這些標的或許或許不必那麼嚴肅地按照「挑老伴」的標準挑選，但是做為核心持股的標的〈目的是成為資產穩定成長的中流砥柱〉，筆者建議理財大眾牢記以下的重點：

一、投資工具的報酬率雖然重要，但是，「正報酬而很少賠錢」的穩定性，恐怕更為重要，因為投資人很可能在某一次價格的上沖下洗當中，將辛苦所累積的資產歸零。

二、有些投資工具或商品，本身就有其適用性及限制，例如非固定收益型商品，它本來就不提供固定而穩當的收益。投資人選擇錯了工具，恐怕就只能怪自己「遇人不淑」了。

三、就算是保本型或固定收益型商品，投資人也要看看這所謂的「保證」，到底是在建立哪一個基礎上？不論是固定收益型商品〈如定存〉或保險等商品，其保證的變數在於發行機構的信用與財務能力；至於保本型商品，還牽涉到比較複雜的時間〈提前贖回不保本〉、幣別〈原幣別才保本〉…等問題，投資人必須仔細閱讀相關契約說明。

四、承諾不只是口裡說說而已，還得靠能力及意願的配合。所以，不論是股票上市、櫃公司，或是發行機構的大股東，過往的誠信絕對是投資人在做選擇時，最大的參考依據。

五、風險無所不在，價格容易隨市場或環境而改變，好對象也可能會看走眼。因此，及早的心理準備與努力也非常重要。也就是說，關係自己下半輩子的投資理財事，主導權一定要好好掌握在自己手上。該做的投資功課不能少〈磨利眼力及功夫〉，該有的保險不可少〈鎖住下檔風險〉，才比較能讓自己放心。

筆者誠心祝福廣大讀者，不僅能在人生旅途中，找到一位可以托付終身的另一伴；也同樣能在理財之路上，挑選到能照顧自己長長久久，獲利穩定的投資標的。