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社會新鮮人 先理債再理財

記者李錦奇／專題報導

年輕人剛踏入社會職場，開始有了收入，有必要培養正確的投資理財觀念，專家給社會新鮮人的第一堂理財課建議是：先理債、再談理財。

「現在很多年輕人剛踏入社會，其實就是負債的」，日盛投信總經理于蕙玲觀察發現，景氣不好，越來越多學生申請助學貸款，因此一畢業，踏出校園，其實就是負債的，對於這些負債的年輕人來說，談理財還太遙遠，應該先還債，給自己壓力，才有資格談理財。

于蕙玲說，縱然沒有負債，但時下年輕人也可能習慣刷卡消費，如果沒有自制力，亂刷一通，也很容易負債，對這些卡債族來說，同樣得先追求收支平衡。

先從投資基金開始

匯豐中華投信指出，年輕人剛踏入職場，薪資有限，更該開源節流，例如多搭捷運、公車，節省開銷，若已經是「月光族」，更應徹底改變消費習慣，計畫分批還清負債，行有餘力，每個月再挪出3,000至5,000元作定期定額投資基金，降低負債，累積個人資產。

于蕙玲建議，一般說來，年輕人收入有限，有經濟壓力，對投資市場也可能不了解，如果一開始直接投入股市，風險太大，建議先從投資基金入門，資金不多的人，可以採定時定額投資。

于蕙玲建議，30歲以下年輕人，可以承受較高風險，加上資金也有限，建議可用較高比例投資股票型基金。由於全球市場投資距離遠，不建議作為入門，應該優先選最熟悉的台股，等到有了投資經驗，再逐步擴展到全球市場或特殊產業、區域。

專家強調，許多社會新鮮人都認為剛踏入社會，領微薄的薪水，無法存錢，更談不上理財，其實，越不理財，財也越不理你，年輕人還是應該對收支有所規劃，包括存錢、投資、規劃保險，多為未來打算。

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定額定時投資 先選波動大市場

記者李錦奇／專題報導

剛入社會的年輕人，薪水不高，手中資金可能不多，投信業者建議，應儲蓄累積財富，或考慮定時定額投資基金，每月只要提撥3,000～5,000元，就可為自己累積財富。

投信業者指出，假設社會新鮮人月薪28,000元，扣除7,000元房租、7,000元伙食、4,000元零用、2,500元車費，一個月還有7,500元餘款，但可別小看這筆錢，如果每個月挪出3,000元儲蓄，累積一年下來，也可存下三萬多元；如果每個月能存下5,000元，一年更能累積六萬元，可以拿來投資，錢滾錢，或是作為個人的旅遊基金，不用愁錢或借貸。

投信業者指出，每個月定時定額投資，具有「時間複利」效果，如果社會新鮮人每月投資3,000元買基金，20年下來，一共投資72萬元，假設年平均報酬率8%以上，連本帶利可增值到164萬元。

新光投信總經理黃植原說，定時定額投資基金，就像平日為自己鑿一口井，只要時間一久，萬一有一天工作斷炊，也不怕沒有收入。但定時定額應選擇市場波動程度較大的市場，例如台灣或新興市場。其次是選擇長期占同類型基金排名前二分之一的前段班基金。第三是長期投資、不中止扣款，即使出現虧損，仍得咬緊牙根，持續扣款，堅持撐過虧損期。

匯豐中華投信建議，新鮮人儘可能規劃核心配置、衛星配置。前者包括定存、穩定收益型商品（如債券型基金）、追求絕對報酬的基金。至於後者，由於年輕人有機會以時間換取報酬，不妨選擇以新興市場為主，或是單一國家基金，提高投資收益。

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越早規劃理財 越早退休

記者李錦奇／專題報導

年輕人雖然錢不多，但相對擁有時間優勢，法人建議，可以分階段設定投資理財目標，尤其是為自己準備退休金，不妨儘早規劃，用時間換取空間，說不定有機會提前達到累積退休金目標。

日盛投信總經理于蕙玲指出，20～30歲的年輕人應該優先準備結婚基金，40歲以下的年輕人，則應為子女準備教育基金，40歲以後再全力準備自己的退休金，如果想提早準備，也是不錯的想法。但由於20～30歲的年輕人普遍財力有限，建議比重不用訂太高，隨年齡越接近退休，比重再慢慢提高。

匯豐中華投信指出，年輕人可能以為距離退休很遙遠，根本不在乎，也沒想過提前規劃，其實，年輕人若能越早開始規劃，越容易達到退休目標。

匯豐中華投信表示，其實退休規劃一點也不難，最重要的就是考慮自己的年齡，然而隨著年紀越大、距離退休時間越近，越需提高保守型資產比重，不適合再投入高風險投資。

來源：自由時報-960917

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