年終提前還款省息小心違約得不償失

【洪安怡╱台中報導】農曆新年將近，年終獎金、業績分紅與壓歲錢的資金該如何運用，也許拿來償還沉重的房屋貸款是個實在的做法。不過，貸款戶在精算提前還款能省下多少利息的同時，還須留意當初簽立的合約內容，是否有提前還款的限制，免得減少利息，卻又多了違約金的支出。

雖說利率高低是影響利息多寡最主要的關鍵，在央行不斷暗示將來可能升息之下，減少計算利息的本金，也是種治標的方式；歲末年終，不少上班族都能領到一筆年終獎金、分紅等等，此時，貸款戶可以考慮將這些額外的資金用於提前償還房貸。
每隔一段時間提前還款，以減少本金的方式讓利息支出降低，本金減少速度愈快，省息效果愈佳，以貸款500萬元，利率2%來計算，將貸款分20年攤還，共須繳交約107萬元的利息，但若縮短為10年攤還，總利息約為52萬元，可省下55萬元的利息支出。
貸款戶提前還款時，銀行會將還款金額從本金扣除，縮短時間，但每月還款金額並無減少。若想降低每月房貸支出金額，可要求銀行重新計算，以貸款500萬元，分20年攤還，利率2%計算，每月約須繳2萬5294元的房貸，假設還款100萬元，將剩餘的400萬元尾款本利合平均分攤20年，保持同樣的還款時間，但每月還款金額將降至2萬0235元，讓貸款戶每月減少5000元的負擔。

還款選清償暫不塗銷

但貸款戶若想將貸款提前清償，須留意是否有違反合約內容，部分階梯式貸款以前期較低的優惠利率吸引申辦，卻也帶有綁約期限制，綁約期通常為3年，規定綁約期間內不可提前將款項還清，否則須支付違約金，以合作金庫為例，綁約3年，1年內清償，須繳交還款本金9成中的1%，如500萬元的本金，就須繳交45000元的違約金。
豐原合作金庫表示，目前利率低於2%的方案如「溫馨房貸」、「公教房貸」都有綁約限制，貸款戶若想將款項提前還清，又不想繳違約金，可選清償但暫時不塗銷登記。
中信房屋法務專員白宗益表示，目前房貸仍處低率環境，貸款戶感受到貸款負擔大，主因為房屋總價高，相對利息支出增加，建議貸款戶保留手中可活用的資金，或利用轉貸延長還款時間，才能減輕每月還款的負擔。

【房貸減壓有方法】

方法/執行效果
※提高自備款：降低貸款金額，有效減息
※提前償還本金：減少貸款本金，達到省息、減輕負擔的效用
※縮短還款時間：還款時間愈短，支付的利息愈少
※使用寬限期：寬限期以先償還利息的方式減輕貸款初期負擔，但會增加寬限期結束後的支出本金
資料來源：《蘋果》採訪整理

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