進言集－有必要在教育上加強誠信的認知
個人理財、企業經營、到社會澄明不能沒有誠信
電子時報（作者魏東陽／台北）2005/11/22
駕車途中，收音機中理財節目，金融理財專家介紹償還卡債理財方案。乍聽之下，很有道理；但感覺怪怪，原因不在償債計畫不好，最重要的一點，歸根究柢，是償債精神，如果債務人沒有誠信意識，償債計畫祗是計畫；有了誠信，基本上也不致卡債壓到喘不過氣來。
卡債祗是當前社會的一種現象，反映出愈來愈多的人真的不在乎誠信，也反映出我們的教育忽略了誠信，已有一段不算短的時間。如果我們仍不重視這個問題，未來付出的代價，也如同卡債，會愈來愈高。
個人負債，排除不可控制的天災，根本還在習慣性地入不敷出。塑膠貨幣的方便性，創造消費市場繁榮，也帶來陷阱。因為卡債纏身而結束生命的案例，常見媒體，過去勇於發卡的金融事業，如今則須按月提列鉅額呆帳損失。
40萬人負債新台幣2,400億元
據統計，目前台灣有40萬人，平均卡債餘額新台幣60萬元，總額為2,400億元（1項非正式的估計更達8,000億元）。信用卡循環利息平均年息約18％，以神奇數字72來算，每隔4年，負債就成長1倍。不計入新增負債，不消10年，負債總額就會提高到1兆元。
卡債惡化速度與對金融市場的威脅，使得主管機關必須強化對金融機構發卡的管制；發卡銀行自2005年下半年以來，也不得不改變過去多年促銷的活動，逆轉為輔導負債人償債。多年來銀行推動的投資理財活動，現在變成負債償還計畫。若是卡債無法控制情況不佳，政府未來很可能再次用數百億甚至數千億元納稅人的錢，進行另一次金融重建（RTC）。
理財專家建議的償債計畫是，假設卡債為100萬元，月薪3萬元的人，可以向銀行申請信貸，用以解除卡債高循環利息的壓力，再用薪資的10％做儲蓄投資，40％為日常生活費用，50％償債。5年以後，不僅債務可以還清，還可擁有１筆幾萬元的存款。
高卡債顯示消費行為失控
計畫當然是經過精算的，沒問題。但是償債者必須開始忍受長達至少5年的自我控制，即改變消費習慣，縮衣節食的過程。可行否？從人類行為模式與個人控制行為的毅力衡量，除非另有財務支援，如父母或其他長輩等幫忙，絕大多數人可能無法按照專家的計畫或進度，解決負債壓力；萬一失業，情況更黯淡。這點很像戒煙，沒有高度毅力或環境壓力，真的不易做到。
償債涉及誠信觀念。每個正常人都有誠信的意識，無庸置疑。關鍵在於重視與恪遵誠信原則的程度，接著還有道德風險意識（債多不愁）的問題。原本就有強烈誠信意識的消費者，使用信用卡時，會很重視刷卡還錢的必要性。想到餘錢定存在銀行年息不到2％，一旦信用卡未償餘額啟動18～20％的循環利率，那還敢疏忽定時、及早還債的迫切性？
那麼，落入循環利率壓力者是否誠信就不夠？當然不能以偏概全。會掉到這個陷阱的人，可能是過於粗心，可能是不瞭解循環利率的可怕。但是，一旦負債餘額累積到一定程度，譬如說1年的薪資所得時，就不得不令人懷疑這位負債人對誠信的認知，是有問題的。
會累積高額的卡債，顯示消費行為有問題，即未能量入為出；坐視未償餘額任憑其擴大，更是消費行為失控的結果。不能及早改變消費行為，任令其惡化，等同於不負責任的行為。
40萬人不是小數目。是社會的誘惑太多？銀行發卡時未善盡警惕之責？是物質文明高度發展下的產物？還是根本上就是制度在鼓勵或誤導？為什麼會有那麼多人，尤其是年輕人，輕易地便將自己的未來，讓卡債壓得喘不過氣來？
大量債務孰令致之？
就筆者看來，這不僅是誠信問題，也是教育問題。20、30年前，長輩教導我們，儘可能不要向人借錢，因為借錢要還；不還就是欠別人的錢，而欠錢遲早要還，如果利上加利，更為不利。老人家是根據經驗講的，道理不大，學問不高，而背後隱含的正是誠信問題。
今天，為人父母，為人師長，為人上司，我們是否花了時間教育子女這些簡單的道理？或許，1980～1990年代的經濟高度成長期，大家的經濟與財富狀況不錯，基本上可以應付有限的負債；又為了增加財富，父母親多數的時間用在賺錢上，忽略了教導子女最簡單的財務規劃原則：量入為出。
如今，台灣經濟高度成長的時代漸遠，產業大量外移，工作機會不是縮減，就是薪資變相減低。然而消費性產品不斷推陳出新，名牌、名店、名模、豪宅愈來愈多，價位愈走愈高，消費祗增不減。預支性的塑膠貨幣在不需要任何（至少嚴謹）信用調查的下濫發，根本上就是結構性地在吸引欠缺誠信教育者掉入超額負債的陷阱。
依理財專家建議的計畫，要解除約當2.5年總收入的負債，債務人至少需要花1倍的時間靈修（自我控制、改變），若想偷斤減兩，解除壓力時間會更長。理財專家沒說的是，真正解除財務壓力快速且有效的方法，就是兼差或加班，花更多的時間在工作上，這樣不僅可以增加收入，也會減少花錢的機會。
認真看待誠信的債務人，要做到上述這點不會太難（但負債愈高就愈困難）。最佳的方案祗有一個，一開始就認真看待誠信，永遠、盡可能地不讓自己陷入債高難償的窘境。
不重視誠信社會亂源多
1本關於大陸誠信的書，列盡大陸從政府，金融，教育，假貨假品，無處不假不實的案例，看得讓人頭皮發麻。對常常往返兩岸的台商或電子業人員，祗要碰到一次嚴重的，小則傷財，大則傷身，重則要命。誠然，大陸查禁仿冒品不力，各類假貨氾濫，並不讓人意外。回過頭來看台灣，也都是到處有假。純就這點比較，我們安心生活的程度，也不好太多。
誠信重要嗎？歐美很多大企業，除設有Controller做財務管控，還設有Compliance Office，監督企業內部各種運作，包括遵守法令與環保要求，防制違法商業行為，涵蓋層面相常廣。這樣做，必定會增加公司的成本，但是運作正常的話，可以預防企業遭逢因為重大不當行為導致的損失。
200年以上歷史的美國杜邦公司，不會因為員工績效不佳而開除，但是員工違反安全規則就一定開除；全世界債信數一數二的瑞士聯合銀行（UBS）就算員工為銀行賺再多的錢，如果違反規定，必定開除。英國的霸菱銀行因為李森為銀行賺了點錢，放任其違規交易，結果賠上了百年老店。
誠信並非僅指商業往來，它也關係到個人生涯，社會生命安全及透明度（即澄明度），誠信無所不在，教育不重視誠信，社會亂源就層出不窮。（作者曾任電子時報副社長、經濟日報資深記者）
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