年輕就學會當有錢人
◎考慮代償
找到一張願意提供更好利率，在申請前，先打電話到你目前的信用卡公司，告訴他們你想把信用卡利息降至現在考慮申辦的餘額代償卡水準。不用請求他們，只需直接表明立場，因為你過去已有不錯的「信用記錄」，所以你有主導權。讓他們知道還有另一張卡片等著你申辦，我打賭他們會同意給你更優惠的條件。如果他們回絕，那就直接去申辦新卡。
新卡申請通過後，你要先看一下批准的信用額度是多少，並決定是否可以把高利率信用卡上的全部餘額都移轉到新卡上。一般情況下，你能移轉全部的餘額；但如果不行，能轉多少就盡量轉。同時再次打電話給原來的信用卡公司，告訴他們你真的已經開始把餘額轉至新卡了，想留住生意，就要降低你的利率。
如果他們還是不願提供較低的利率，則耐心等候六個月後，再申請另一張條件較好的新卡，再將剩下的餘額轉走，短時間內申請太多的新帳戶可能損及信用評分。你必須知道超低利率的新卡僅適用於代償的餘額，如果你又刷新卡消費，很可能需要支付更高的利息。
◎注意寬限期
信用卡公司提供你借款額度，就是希望你每個月月底不要償款餘額。當你必須為餘額繳納利息時，他們便能坐收豐厚的獲利，這是公平的交易，但你要問的是：何時開始起息計算？這完全是由該公司限定，亦即信用卡公司所訂的寬限期（grace period），是對帳單結帳日至繳款截止日（due date）之間的時間。如果在寬限期內全額繳清帳款，下個月便不用為刷卡消費支付任何利息。
但是繳款截止日一過，如有任何未付清的帳單金額，當月再刷卡的每筆額外消費都要開始計息，不再享有寬限期，即使準時繳交最低應繳金額亦然。寬限期僅適用於準時全額繳清帳款的情況，所以你的目標當然就是要找一張寬限期最長的信用卡。
◎確認結帳週期
這項資訊可能藏在小字說明中，因此讓你損失慘重。信用卡公司有兩種結帳的基本方法：每日餘額計算法（average daily balance）及雙週期餘額法（two-cycle average daily balance）。打電話到客服專線查詢，或是閱讀對帳單背後的說明，即可了解你的帳單結帳方式。如果有未結清的帳單金額，雙週期餘額法會對你造成很大的傷害。如果你的信用卡是使用這種結帳方法，請趕快停用，把餘額轉往使用每日餘額計算法的信用卡。
使用雙週期餘額法的問題是，你會被收取較高的利率。假設你上個月的帳單是一千元，但你只付清九百元；這個月你完全沒刷卡消費，所以你以為你的帳款是一百元，利率是以一百元的餘額計算。但事實上，你的帳單是以全額一千元來計算利息。因為它是用雙週期法同時看兩個月的餘額，不只看本月餘額而已，無論如何都要避免這種糟糕的計算方式。
如果你的信用卡是採取每日餘額計算法，則只需支付以未結清餘額一百元所計算的利息，所以有很大的差異。檢查你的信用卡公司是採取哪種方式計息，務必確定你的卡都不是採用雙週期餘額法計息。
◎減少最低應繳金額
機智問答：你知道信用卡公司如何計算每月帳單上的最低應繳金額？那是依據未結清餘額的某個比例簡單算出的，台灣一般是介於1.5％至2.5％之間或新台幣一千元，有些卡片的比例可能更高。如果你手頭現金不多，可以選擇比例最低的信用卡。
(本文內容摘錄自《年輕就學會當有錢人》一書、天下雜誌出版)
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