最後更新：2009/04/27
【網路地產王/曾炳鈞/綜合】
善用政府兩千億優惠房貸，加上房仲業與銀行合作的高成數房貸方案，中產階級坐擁千萬豪宅不是夢。 不過在低利時代，如何挑選適合的房貸類型，房貸族可要多加比較。 房仲業者表示，目前最常見的是「分段式指數型房貸」，不過低利時代最聰明的選擇是「一價到底」的固定利率房貸。
■ 房貸類型比一比 「一價到底」最優惠
銀行房貸類型琳瑯滿目，涉及層面包括貸款利率、償還年限以及償還方式。 區分房貸類型大致分為五大類：1、「理財型房貸」或「回復型房貸」：適合有理財規劃或是備用金需求的房貸戶；2、「抵利型房貸」：以定額存款抵折房貸本金，等於存愈多、愈省房貸利息；3、「分段式指數型房貸」：這是時下房貸最常見的類別，譬如每三個月機動微調房貸利率；4、「遞減型房貸」：房貸利率由高至低，逐年遞減；5、「一價到底」的固定利率房貸。
太平洋房屋企研室經理鄭國英表示，上述這五大類房貸以「一價到底」的固定利率房貸最划算，試想目前五大行庫的一年期定存利率才0.77%，若能一價到底十五、二十年房貸利率不變，當然非常划算，不過銀行願意承貸的機率渺茫；至於在低利時代，最不聰明的選擇屬於「遞減型房貸」。 鄭國英認為，房貸族如果沒辦法選用「一價到底」佔貸款銀行的便宜，不如依個人需求，選擇「理財型房貸」或是「分段式指數型房貸」。
■ 房貸成數多寡 「人」、「屋」是關鍵
選定房貸類型，接下來就必須向銀行爭取高成數的房貸。 太平洋房屋副總李珠華指出，房貸成數高低與貸款人以及抵押物件有密切關聯。 就「承貸人」而言，醫師、律師、會計師等，擁有穩定收入者，加上良好的個人信用評鑑，自然會獲得高成數房貸。
就「物件」而言，抵押的房屋若是位於精華地段，鄰近學區、公園、商圈或捷運站，同時屬於標準三房以上規格，也有機會順利通過銀行的高成數房貸。 此外若是透過房仲業買賣房屋，通常會有長期合作銀行，願意配合房仲業提供優惠房貸。 李珠華建議，房貸成數不是越高越好，以七至八成為宜，若是申辦九成以上房貸，恐怕會陷入高利息，以債養債的惡性循環。
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