巴菲特、比爾蓋茲都說要上的一堂課
窮出富小子
栗通霄，5 個過年才有新衣的孩子，竟擊敗全國近1,200 隊伍拿下理財比賽冠軍。匱乏，激發他們
的企圖心，美國權威教育機構將匱乏列為理財教育第一課；唯有匱乏，能給孩子致富的力量！。
7 月28 日上午，金管會宣布推動「金融知識普及計畫」，自民國100 年起，將理財納入國中課程。
「理財不要只限於拿錢做投資，我們要傳達的是正確金融觀念。」金管會委員楊雅惠強調。
此消息一出，輿論爭議不斷，怎麼教？教什麼？眾說紛紜。事實上，美國歷史最悠久的經濟教育組
織─全國經濟教育委員會（NCEE），在金融海嘯後，特別將「理財智慧」列為今年教育重點，該
機構針對中學生，提出「51 個中學生必須知道的理財概念」，開宗明義第一個概念，就是「匱乏」
（scarcity）。
該教案對「匱乏」的定義是─因資源、財貨或能力不足，在限制條件下，達到想要的目標；「善用
有限的資源或另覓替代方案，是理財經濟學的基本概念。」
他們，從來沒有零用錢……
卻打敗全國隊伍，勇奪理財比賽冠軍
匱乏，是理財教育的第一課。這一點，一群苗栗通霄的孩子，體會尤深。
他們是小彤、雅馨、紫媛、寶哥、寶弟，5 位烏眉國小六年甲班的孩子（今年9 月升國一），7 月
初，他們組成的「理財專員夢幻隊」（後簡稱夢幻隊），打敗全國近1200 支參賽隊伍，奪得花旗
基金會舉辦的「小小理財達人」比賽，取得冠軍獎座與5 萬元獎金。包括台北市仁愛國小、新店中
正國小、高雄瑞豐國小、小港國小等明星學校，都是其手下敗將。
5 萬元，不到台北明星私立小學半學期學費，卻讓這群從來沒有零用錢的孩子，實現人生第一個大
夢。他們的夢想是，爭取一筆獎金，讓全班23 位同學，一起到台北玩一天。在告別童年、進入國
中前，他們的夢想實踐了。
他們當中，兩名為外籍配偶子女，一位是隔代教養小孩，一位來自單親家庭。其中，一位家裡沒有
自來水，暑假期間他必須每天幫父親到山裡提24 公升的山泉水，做為家用；一位常因家長工作忙
碌無法接送，須自行走一個半小時，趕在天黑以前，回到山上的家；另一位，則須獨自走40 分鐘
回家。
在該校，他們並非特例。班上大多數學生從沒拿過零用錢，只有過年才買新衣，許多人從未到過台
北，更不要說上才藝班、補習班。嚴格來說，他們以及他們的家庭，距離「投資理財」非常遙遠，
因為根本「無財可理」。
按理說，他們的理財知識應該「先天不足」，比賽結果卻相反。為什麼？
他們，都來自單薪家庭……
得靠比賽獎金、稿費累積存款
場景回到7 月7 日這天。因為沒有旅費，導師王克誠先墊經費讓全班孩子北上，五個孩子參賽，其
他孩子當啦啦隊。比賽分三階段。半年前起，他們先經過一系列的網路比賽，從近1200 隊伍中間
取得前20 名的複賽資格，再進階7 月7 日實體決賽。20 隊先在台北市青少年育樂中心三樓的主會
場進行團體作答，選出前5 名的隊伍；接著5 隊被帶到5 個不同的房間，進行開放式答題。
包括「若中央銀行欲抑制物價上漲，則下列何者正確？」「當新聞報導，央行宣布近日要調降存款
利率，如果你在銀行有活期存款的話，表示？」「在貨幣市場上，我們常聽到『利率上升一碼』的
說法，這裡所說的一碼，是指幾個百分點？」「媽媽常常跟爸爸說：『投資是有風險的』，請問何
謂『投資風險』？」這些題目，連大人都未必答得出來。題目也包括有一個樂團想舉辦演唱會，根
據這個情境，參賽者須選擇適合的籌資與理財工具，在規定時間內挑出最佳方案者獲勝。
烏眉國小是複賽20 個隊伍裡，全校學生數最少、地區最偏遠、資源最不足的學校。比賽當天，多
數複賽隊伍特地穿著自購隊服，「夢幻隊」五個孩子卻穿家中便服參賽。但打從一開始，他們就抱
著必勝的決心，「如果沒有那5 萬元獎金，而要跟家人拿錢，會有好幾個同學不能來台北旅行，」
有著可愛劉海的小彤說：「全班一起去的感覺才好。」
「他們5 個家庭全是單薪家庭，不是務農就是在工廠裡上班，收入不固定，」王克誠解釋，「班上
其他家庭多數也這樣，資源很匱乏。」
匱乏激發他們的企圖心，選手們不但要為自己贏獎金，還要為全班贏獎金。五月中旬，六年甲班確
定進入複賽後，王克誠每天課後便帶著「夢幻隊」進行特訓，學習雅虎奇摩股票網站、陪著看報紙，
有不懂就問、每天操練計算複利題型。
「尤其是計算題，到後來都好煩喔，」微胖的寶哥說：「可是我們要贏！」
拿到冠軍當天，他們完成全班台北一日遊的心願。吃涮涮鍋、逛百貨公司，但孩子們什麼也沒買。
許多人是第一次吃麥當勞、第一次走進百貨公司，但他們的成就感與榮譽感，卻非物質可以比擬，
「很有成就感……，很開心，」有著尖下巴的寶弟說：「站在台上（領獎）的感覺真好！」
事實上，烏眉國小六年甲班是比賽常勝軍，過去一年，他們參加全國躲避球賽、作文比賽、全民益
智王比賽……，他們沒有零用錢，卻用比賽贏得存款、贏得自信。例如高個子的雅馨透露，她已有
5 萬元存款，全部都是靠比賽獎金、投稿稿費、獎學金，一點一滴累積而來。
自食其力，這堂富裕家庭再怎麼也教不會的課，他們卻刻骨銘心。因為匱乏，所以努力，贏得獎金
與成就感，成為下次努力的動力，形成正向循環。更難得的是，他們懂得分享，珍惜比金錢更重要
的友誼與幸福感。
場景，來到7 月的花蓮。台北縣某所以雙語教學著稱的私立中小學，校長帶著學生進行8 天環島旅
行，第3 天落腳花蓮山區內一座偏遠的溫泉旅館。其中一名學生發現零用錢已經告罄，立刻打電話
向北部的爸媽要錢，大老闆爸爸獲悉兒子沒錢用，立即指派公司駐紮花蓮當地的業務摸黑開車上
山，送3000 元給愛兒。
我8 天下來，花不到1000 元，」校長感嘆的說：「學校再怎麼教理財，只要父母用錢態度不一致，
馬上破功。」
匱乏，是理財教育的第一課
投資大師索羅斯、羅傑斯皆匱乏之子
儘管，這名為愛兒送錢的父親，父愛絕對不亞於「夢幻隊」成員的父親，兩者年收入也可能相差百
倍，但30 年後，哪個孩子發展較好？很難說。
在史丹佛大學一個代表性的實驗中，研究人員把小孩子單獨留在房間裡，給他們一人一塊棉花糖，
讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖，還是等15 分鐘，如果願意等，就可以再多吃一塊棉花糖當獎賞。
研究發現，能夠等待獎賞的小孩，長大以後，全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。此「棉花糖
理論」證實，能延遲享樂以追求未來獎賞的孩子，成就比追求立即享樂的孩子大得多。
匱乏產生的力量，也發生在當代主要投資大師身上。
投資大鱷索羅斯（George Soros）14 歲時，俄國人占領波蘭，身為猶太人的索羅斯全家必須化名，
否則有被抄家的生命危險。當時為了生計，父親常叫索羅斯到龍蛇雜處的黑市兌換金錢和珠寶，以
賺取家用；由此啟蒙他「商品價值隨市場供需而起伏」的概念，進而奠定他從不同商品中套利的技
巧，打造他超過110 億美元的身價。
商品天王羅傑斯（Jim Rogers）因為幼時遭逢第二次世界大戰，百業蕭條，5 歲就跟隔壁的老太太
學習在高溫的烤板上烤花生，到棒球場上賣花生和飲料賺取自己所需，學習做生意之道。37 歲便
因賺到這輩子足夠用的錢退休，展開摩托車環遊世界之旅。
債券天王葛洛斯（Bill Gross）因家貧，母親為累積他的大學教育基金，長年蒐藏郵票，結果當他
大學入學前，母親發現她蒐藏的郵票的市價，比當年買郵票的價格還低！這件事情深深刺激了葛洛
斯，也成為謹慎投資與控制風險的動力。
再富，也要窮孩子
學習「聰明匱乏」的四根理財釣竿
索羅斯、羅傑斯、葛洛斯，都是「匱乏之子」。
全球第一富豪比爾．蓋茲（Bill Gates）曾公開表示：「再富，也不能富孩子。我不會將自己的所
有財產留給自己的繼承人，因為這樣對他們沒有一點好處。」
清代名臣林則徐的祠堂旁也有一副對聯，「子孫若如我，留錢做什麼？賢而多財，則損其志；子孫
不如我，留錢做什麼？愚而多財，益增其過。」
他們都了解，匱乏感，能讓子孫脫貧致富，窮不過三代；欠缺匱乏感，則讓子孫坐吃山空，富不過
三代。
然而，家庭富裕的父母，縱使了解匱乏是追求財富的原動力，卻很難讓孩子回到匱乏的年代。因此，
更應該學習營造「聰明匱乏」，再富，也要窮孩子。
「聰明匱乏」並不是刻意拒絕、壓抑孩子，而是藉由聰明方法，讓孩子學習「克制欲望」、「記帳」、
「節省」、「想要的自己賺」四大原則。與其授之魚，不如授之「漁」，這四大原則，正是父母給
孩子最重要的四根理財釣竿。這四大原則若在以下三種基礎上，更能發揮乘數效果。
其一、把孩子欲望轉化成學習動力。南山人壽超級業務員、連續三年MDRT 的邱明順是兩個孩子
的父親，他不拒絕小孩的需求，但每個需求都不會不勞而獲。
今年暑假，邱明順兩個小孩吵著全家出遊，他立即答應，接著從網路上找到租車到桃園的優惠方案，
決定目的地是桃園。然後他要求小孩訂定旅遊路線並且規畫預算，計算需要多少油錢、門票錢、餐
費等，提出一份預算書，最後由邱明順拍板敲定。
邱明順的小孩曾經吵著要養寵物，他也答應，但小孩為了證明有能力照顧寵物，必須持續一個月每
天起床負責做全家的早餐。結果小孩評估後，自動打退堂鼓。
「不能說NO（不）。說NO 等於否定小孩心裡的欲望，到最後雙方會爭執、離題，父母容易屈服，」
邱明順說，「但是父母要能把小孩要求轉化成學習的機會。」
其二、父母要以身作則。證嚴法師曾說：「父母是孩子的模。」孩子自幼像海綿，觀察並學習父母
的行為，如果要教會孩子理財，自己須先會理財。
補教界天后徐薇受母親影響，自己購物也以必用品為主，連帶影響上國中的小孩。她兒子最大興趣
是打電玩，卻不要求買新的，而是玩爸爸的，並使用舊款手機、穿舊款球鞋。「他每月零用錢只有
300 元，有時花不完就存起來，」徐薇說，「父母習慣怎樣，小孩就怎樣。小孩是父母的鏡子。」
其三、父母要說到做到。「父母為此多半會被冠上『狠心爸媽』的標籤，」財金智慧教育推廣協會
理事周瑞青說，「但唯有如此，兒女才能真正獨立、自由、開心。」她從小便告知兩個兒子，大學
畢業典禮的那天，就是家庭停止金援的日子；即便小兒子為了嗜好存錢得每天吃泡麵，她也不為所
動。
據報載，美國費城納爾遜中學，門口有兩尊著名的黑色大理石雕像：左邊是一隻飢餓的老鷹，右邊
是一匹死亡的馬。該中學的學生，入學第一課便知道，鷹，為了學習翱翔萬里而忍受飢餓；馬，卻
因嫌棄主人給的飼料不夠好，而被剝了皮。
西方諺語有云：「人必因熟悉匱乏而致富」（A man is rich when he once becomes familiar with
scarcity）。與其讓孩子做先天的有錢人，不如讓孩子藉由匱乏感，成為後天的有錢人。
課本，只能教理財觀念與技術，卻難以讓孩子有理財動力。窮出富小子，理財教育第一課，學校不
易教，唯有父母與環境，才是孩子最佳的理財老師。
＊理財教育熱，全球大流行
金融海嘯使全球失業率屢創新高，世界面臨第二次世界大戰以來經濟最匱乏的時刻，此刻正是父母
與學校把握機會教育的好時機。
包括美、英、紐、澳等各國，都將理財課納入中學教程；就連股神巴菲特也將從今年底或明年初起，
親自下海為「美國線上」（American on Line）拍攝每集3~5 分鐘的動畫短片，宣導正確的理財觀
念。
7 月22 日出刊的美國《商業週刊》，以「理財教育有何用途？」為題，探討理財教育在當下的重
要性：一、未來的世界有更多做理財決策的機會，但既有的理財決策模式無法應對未來的經濟世界；
二、在進入社會、開始做個人財務決策之前，先接受理財教育，才會減少決策錯誤的機會。
「當今的理財教育，就跟學習讀書和寫字一樣重要，」專門研究理財教育、美國理財教育權威、達
特茅斯學院教授盧莎蒂（Annamaria Lusardi）在接受美國《商業週刊》專訪時說，「從學校教育
就該開始傳授如何做理財決策。」
跡象顯示，金融風暴讓教育體系正視理財教育，此風潮不只在台灣，也在全世界發酵。
＊台灣理財教育師資在哪裡？
政府宣布理財教育方向後，我們分頭採訪金融界、教育界、非營利組織，赫然發現：在台灣，熟悉
兒童、青少年心理與認知發展，並了解各種理財觀念與工具者，少之又少。
攤開國內主要大學系所課程，培養中小學師資主要來源的師院系統，並沒有「理財教育」相關課程；
財務、金融等科系，則未涉及教育。我們不禁懷疑，若將理財教育納入九年一貫課程，師資在哪裡？
中華民國財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠分析，台灣有許多理財顧問、專家，但多以成人為溝
通對象；而以兒童、青少年為溝通對象的，是正統教育體系出身的老師，未必有財金背景。「無論
單純推廣，或者未來要正式納入課程，沒有師資和專家，讓一切都很辛苦、也更困難。」她坦言。
以美國為例，「經濟學」是高中必修課程，內含理財教育。該門課師資來源為教育系畢業且修過經
濟相關學分者；教材則由非營利組織邀請大學經濟與教育系教授，合作編纂。
台灣的理財教育正在起步，若政府未跨界整合人才，培養專業師資並制定適合教材，反倒先從考試
著眼，可以預見各式教材、補習班、培訓班，將在市場上磨刀霍霍的搶錢，一個立意頗佳的政策，
恐怕只幫商人理了財。
＊ 家長們，你的財務智商及格嗎？
Q1 每月領到薪水後，你會？
A：全數花光，到月底不會有結餘
B：先支付各種開銷，如果有用剩的，才會存起來
C：先存一部分，剩下的才是可花用的錢
Q2 上賣場或百貨公司購物時，你會？
A：隨看隨逛，想買就買
B：先想好買什麼，但若有吸引人的特價品，也會順便買
C：列好購物清單，只買清單上的物品
Q3 服飾換季大減價時，你會？
A：反正折扣很低，盡量買，遲早一定用得到
B：趕快趁打折買平常買不下手、卻又很喜歡的款式
C：編列預算，只挑實用衣物，替換不堪使用的舊衣物
Q4 每個月收到信用卡帳單時，你會？
A：刷卡金額太高，只繳得出最低應繳金額
B：一定會繳清，盡量不會動用循環利息
C：核對刷卡項目和金額無誤，就由銀行自動扣款繳費
Q5 你會用記帳管理家庭收支？
A：沒有，覺得記帳太麻煩，所以錢也不知道花到哪裡去
B：偶爾有，但有時候會忘了記，或是金額太小就不記
C：每天都記，每月還會將費用分析統計
Q6 當有保險費、註冊費等大筆金額支出時，你會？
A：繳費截止日前，有錢就按時繳，錢不夠再想辦法
B：繳費日前1、2 個月，開始省生活費，多存一點來繳
C：編列預算，並採取固定儲蓄方式，先準備好這筆錢
Q7 你有無訂定理財目標？
A：沒有，應付生活開銷都不夠了，哪有錢可理
B：有，但是不知道該怎麼做
C：有分短、中、長期目標，並且依照規畫執行
註：＊勾選A 得1 分，B 得2 分，C 得3 分，各項加總後即為你獲得的總分。
測驗解析：
◎總分16 分以上 財務智商★★★★★
恭喜你！你財務智商很高，觀念正確，而且執行力強，只要你能夠持續的以身作則，會是孩子很好
的學習榜樣。
◎總分10-15 分 財務智商★★★
你的財務智商普通，建議多學習理財知識，藉由和孩子一起學理財的過程，做到「知行合一」，未
來財富成長空間很大。
◎總分低於9 分 財務智商★
你財務智商不理想。你必須改變使用金錢的習慣，並讓孩子看到你的改變。不然，孩子承襲錯誤的
金錢觀，小心，以後變成無法經濟獨立的「啃老族」。
＊15 招，教你輕鬆練習「聰明匱乏」
原則：控制欲望
第 1 招 買玩具要定量
怎麼做：
一次只能買一個玩具、金額設限
父母要禁得起小孩哭鬧，堅守原則
第2 招 共食原則
怎麼做：年齡較小的孩子，零食類如冰淇淋可以共食
第3 招 生活費內含零用錢
怎麼做：
交通、用餐等生活費與零用錢相加，一次給孩子，不額外給零用錢
按年紀拉長給生活費時間，除固定發放時間，其他時間沒有錢拿
第4 招 減少無目的逛街
怎麼做：不把逛街當作家庭休閒
第5 招 機會教育
怎麼做：
帶小孩體驗鄉下生活
帶小孩到育幼院當義工
原則：記帳
第 6 招 記帳並檢查對帳單
怎麼做：
提供小孩家計簿或記帳軟體
定期(每週或每月)檢查對帳單
超支便從下週或下月零用錢款項扣
第7 招 買東西先做預算書
怎麼做：要求孩子比價、比品質，將欲購買物品的市價、功能列出，並寫出資金來源計畫，交由父
母審核
第8 招 全家定期檢討開銷
怎麼做：父母自己也記帳，與孩子一起討論、檢討
原則：節省
第9 招 搭大眾運輸工具
怎麼做：試著提早出門，搭乘大眾運輸工具，並教導孩子比較搭計程車與大眾運輸金額差異
第10 招 買東西分析成本
怎麼做：教孩子閱讀商品標籤，並比價、比品質
第11 招 善用免費資源
怎麼做：即便是學習資源，也避免小孩開口要就給。可善用如圖書館、社區遊樂中心、公園
第12 招 折扣期間購物
怎麼做：
在週年慶、打折時候購物
購物有目的，好比定期添購衣服、書籍。買完就回家，避免亂逛
原則：想要的自己賺
第13 招 所得須用付出交換
怎麼做：
小孩提出額外的購物、旅遊等要求，須用一段時間內行為、如擦地板等條件做交換
把小孩須執行的責任義務列表貼在房門上，做到就打勾
將交換條件量化，可以讓小孩看得到，不光口頭承諾
第14 招 不要無故吃大餐
怎麼做：
吃大餐要出於某種獎勵
吃大餐，告知小孩具體理由
第15 招 適當的言語警告
怎麼做：
例如「X 歲後你自己養自己，我一毛都不會給你。」
「你自己看，反正一個月零用錢就這些，用完就沒有了。」
一定要說到做到
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