夫妻的財富管理 2003/05/07 00:26
著／陳志彥
美國的一項調查顯示，財務問題或是對錢的處理態度不同是離婚的最主要原因，佔離婚原因的比例高達五○％以上。這不表示夫妻雙方就一定要將所有的資產都分開來，才能夠得到美好的婚姻，專家說，透過良好的溝通、妥協，夫妻雙方還是有可能可以成為成功的財務夥伴的，因此夫妻的財富管理也是一門很重要的課題。
通常男女雙方結婚之後，就馬上會面臨一個問題，那就是財產應該要混合在一起，還是分開來處理？專家的建議是，新婚夫妻先不要急著將所有的財產都合併起來，可以先分攤所有的費用，在分攤費用的同時就可以知道對方對於金錢處理的態度，在這個過程中雙方就可以有機會交換意見並試著做些妥協，試行幾個月之後，如果沒有問題，再慢慢的將一些資產合併起來。
同時在結婚前或者新婚期間，雙方就應該先對於一些財務上的問題開誠布公的討論，例如你們雙方對於各自的父母是否需要提供金錢上的支持？你們預計何時要買房子？雙方對於旅遊花費的計畫為何？是否要買車？日常花費如何記錄？由誰記錄等？同時確保雙方都能公開透明的讓對方知道自己有多少的資產與負債，千萬不要覺得不好意思，愈早做溝通，將來爭執的機率就愈低。
夫妻正確處理金錢的方法
由於每個人成長的過程都不一樣，對於金錢的處理態度也會不同，建議夫妻雙方對於金錢的事情最好是能夠分攤，而不要將所有關於財務的事情都只交給其中的一個人來處理。在台灣我們經常可以看到許多夫妻，常常只有一方在處理財務上的問題。典型的例子就是丈夫負責去賺錢，而家庭的所有財務控管都由太太來負責。所以當我們要與夫妻一同討論投資事情的時候，先生常常就會說由太太決定就好了，看起來似乎是完全尊重太太，結果最後是只有太太知道家庭所有的財務情況，但也承擔了很大的壓力，其實這樣並不好。萬一太太因為想要理財，不小心做了一些投資上的錯誤決策，最後可能因為這個錯誤導致夫妻感情失和。因此專家建議，家庭中應該定期的例如每個星期或是每個月共同討論財務相關的問題，並且採行下列的幾項方式，讓家庭理財更成功。
方法1. 共同學習投資的知識
理財工具愈來愈多樣化，金融市場的變化也愈來愈快速，因此理財知識的豐富與否對於家庭的經濟情況有著絕對的影響力。但是過去當我們舉辦投資講習時，往往都只看到夫妻中的一方來參加，而且常常都是固定的一方來參加，可能先生忙於工作，就只有太太來參加；或者太太對於投資沒有興趣，因此就只有先生來參加。這樣的結果往往就會造成夫妻中只有一方在做投資上的決策，當然也可能需要承擔決策的後果，多一個人共同討論總是比較妥當的。
方法2. 清楚的確定理財目標
從過去的經驗當中我可以清楚的感覺到，如果夫妻雙方對於理財都有共同且清楚的目標，則這對夫妻往往也能夠有比較好的投資結果。理財目標夠清楚，就比較不會受到一些外在因素的干擾，達成目標的可能性也會比較高。
方法3. 約定一個「玩股票」的遊戲規則
經常都可以看到一些例子，夫妻中因為其中一方投資太多的錢到高風險資產上，例如股票、期貨、未上市股票等，最後血本無歸，造成感情失和、離婚甚至更嚴重的家庭悲劇產生。通常會造成這些情形，就是因為夫妻雙方並沒有共同做投資的決策。如果夫妻中真的只有其中一方有時間研究投資，且負責做投資的決策，那麼比較好的方式就是針對這類高風險資產先訂出明確的遊戲規則，明確指出只有多少的金額可以放在這類高風險的資產上，以避免發生太太或是先生將退休金或是孩子的學費拿去投資的情形發生。
方法4. 設定花錢的優先次序
雖然說多一個人賺錢是好事，但是如果這個人所賺的錢比他所花的錢還多，那結了婚之後可能比單身時過的生活還要辛苦，因此夫妻之間應該對於各自花錢的優先次序要有所討論與安排。一個很好的方式就是夫妻雙方輪流處理一些財務相關的事務，例如支付信用卡費用、電費、電話費、各種稅金等，如果這些事務一直都是由一方來做，很可能另一方並不知道家庭的實際支出究竟是有多少，對於花錢也可能較會沒有節制。
※想要獲得幸福美好的婚姻，夫妻的財富管理也是一門很重要的課題，將財務上的問題開誠布公的討論，並一起學習正確的理財方法，愈早溝通，將來爭執的機率就愈低。
瞭解你們的財務融合度嗎？
兩個原本生活在不同家庭的人，要一起共度一生本來就不是一件容易的事情，先學習如何在金錢上取得共識，之後許多問題都將可能迎刃而解。
接下來就請你試著回答下列的是非題，看看你們夫妻之間的財務融合度是否良好：
1. ( ) 我們對於彼此之間所應該付的財務責任都很清楚也感到舒服
2. ( ) 我們已經討論過而且清楚我們的短期與長期的投資目標
3. ( ) 我與另一半已經充分瞭解彼此的財務狀況
4. ( ) 我與另一半已經規劃好未來的財務計畫
5. ( ) 我們對於結婚所造成的稅務影響已經充分瞭解
6. ( ) 我們已經對於金錢事務方面如何分工作了安排
7. ( ) 我們知道制定一個良好的收支計畫是很重要的
8. ( ) 我知道我另外一半的投資偏好與其風險承擔能力
9. ( ) 我知道我另外一半過去的財務情況
10. ( ) 我們已經決定未來要定期的討論金錢的問題
八題以上：如果上述的問題中，你有超過八個回答是對，那恭喜你們，你們在未來會由於財務問題而發生嚴重爭執的機率是不高的，當然持續的溝通還是必要的。
五至七題：如果你有五至七 個問題的答案是對，那你應該與你的另一半在多花一些時間討論有關財務的問題，多做一些溝通，你們在未來仍然有很高的機會可以在財務問題上相處融洽。
一至四題：如果你只有一至四個問題的回答是對，應該趕快找時間與你的另一半坐下來好好討論上述相關的問題，否則你們在度過快樂的蜜月期之後，可能隨時都會因為財務問題而發生爭執。
※學習如何在金錢上取得共識，許多問題都將可能迎刃而解
想成為百萬富翁之前，先學習百萬富翁的思考方式
所謂「貧賤夫妻百事哀」，沒有麵包做基礎，愛情是很難持久的。我們經常可以在報紙或雜誌上看到許多成功致富的例子，也都會抱著羨慕的心情看著這些報導，希望自己也能夠與他們一樣。成功致富的人通常除了運氣之外，往往都有著某些特質，學習這些特質也可以讓我們成功的機會增加。
美國Kathleen Gurney博士同時也是財務心理公司（Financial Psychology）的創始人曾說過：成為百萬富翁沒有一定的模式，但是個性會影響每個人處理金錢的態度，而這對於是否會成為百萬富翁有著絕對的影響。根據她的研究，比較容易成功致富的人通常都有著下列一些特性：
1. 正面積極的個性
不像悲觀的人凡事都只看到負面的東西，成功致富的人通常採取的是正面思考，他們看到的是機會，這樣的心態使他們即使遇到非常不好的結果時，他們比較不會被擊倒，反而是勇敢的面對未來，他們對於未來是樂觀正面的。
態度決定一切（Attitude is everything），當你是負面思考的時候，任何機會出現時你都不容易掌握得到，再好的運氣可能都沒有用。所以即使你跌倒了，都不要忘記在爬起來的時候順便看看有沒有東西可以撿。問問自己，你現在看到的杯子裡，裝的是被喝掉一半的水，還是看到還剩有一半的水？
2.把握現在、立刻行動
成功致富的人通常都很樂意聽取新的機會，同時也願意掌握機會，而且大多數的有錢人看到機會之後，都會採取行動讓機會實現。當你問這些人：何時是行動最好的時機，通常他們的答案大多是：「現在」。
3. 他們習慣凡事都有計畫
成功致富的人通常擅長於規劃未來的方向，他們對於人生未來的方向也都有清楚的輪廓。如同我們之前說過的例子，那些三％的耶魯大學畢業生因為能夠清楚的描述他們將來人生的計畫與方向，四十年後，這三％的畢業生所賺得的錢，比其他所有九七％畢業生所賺得的錢還要多！所以設定計畫的力量是相當大的。
4. 他們覺得賺錢是理所當然的事情
你對於獲取財富的看法是如何呢？你會覺得比別人賺到更多的錢而覺得不安嗎？如果你認為成功致富的人都是因為欺壓窮者而致富的話，他們可不會這麼認為。Gottfurcht博士說：「如果有人認為賺更多的錢是一種罪惡，那他就絕對不會致富，因為他不認為他能夠賺那麼多的錢。」這種心理被稱之為「貧窮式思考」（ poverty thinking），有這種心態的話會阻礙他成為有錢的人。
5. 他們瞭解投資的風險
一個針對美國百萬富翁所做的調查發現，這些有錢人平均每年將十五％至二○％的年收入拿去投資，而且白手起家的富翁比因繼承而致富的人更願意將錢拿去投資，而不是只放在銀行存款賺取利息。調查結論中有一段說到：這些富翁們對於他們投資的看法是，他們知道他們在做什麼事情，他們也清楚的知道，沒有承擔風險就不可能獲取較高的報酬。
相對地，因為繼承致富的人，心態上就顯得保守許多，大多只是希望能將財產保值下來就好了。美國就流傳著一個笑話：在學校中，第一流的學生將來唸博士；第二流的學生將來當律師；第三流的學生將來當老闆，然後請第一流與第二流的學生為他工作。成功致富的人常常不是最聰明的人，而是那些願意承擔風險的人。
6. 他們會想各種方法來賺錢，同時喜愛他們所做的事情
容易成功致富的人會想辦法充分的利用他們的才能來賺錢，他們也都喜愛他們的工作。例如，你希望成為一位數學老師，當老師是你的興趣，你也有這種天份。這時候容易成功致富的人，就會利用自己的這種才能，將教學內容拍成錄影帶，或者是出版數學刊物給小朋友訂購，當其他數學老師只在賺取微薄的薪水的時候，他卻因為興趣和用對方法而成為富翁。
不論你的天賦或是興趣為何，那就是你最容易致富的起點，只要你有成為富翁的心態，你就容易真的成為富翁了。最近台灣有一家新的電腦軟體公司，其股票剛剛以很高的價格上了興櫃市場，預估當天該公司一百多位年輕人身價立刻就超過了百萬元，這些人平均的年齡不到三十歲。因為他們對於玩電腦遊戲有著高度的興趣，但不像其他的年輕人只是沉迷於網咖中，反而是將這個興趣轉換成賺錢的方式成立公司，這就是將興趣與賺錢結合的最好例子。
7. 他們有很多朋友
這裡的「朋友」不是指那些聚在一起吃喝玩樂的酒肉朋友，而是那些相信你、而且支持你想法的那些朋友。不少成功的人身邊都有許多支持他想法與行動的朋友。
8. 他們不怕失敗，跌倒了再爬起來
調查發現，白手起家的百萬富翁幾乎在他們第一次創業的時候都曾經失敗過，但是他們沒有被打倒，等第二次、甚至第三次再創業的時候，他們就會變得更精明，同時也就更容易成功。一位富翁曾經說過：如果有一天不管是什麼原因，使得我一無所有，我也不會太沮喪，因為我知道我一定還有機會再重新爬起來。
看完了上面關於百萬富翁的特質之後，你有什麼想法呢？如果你對於現在自己的家庭經濟狀況仍不滿意的話，別氣餒，現在開始學習百萬富翁的思考模式，很多事情可能就從此改變了，預祝各位心想事成。
※成為百萬富翁沒有一定的模式，但個性會影響每個人處理金錢的態度，而這對於是否會成為百萬富翁有著絕對的影響。
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