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2005-04-18 01:05:43| 人氣13| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

病理檢驗 癌症險理賠關鍵

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病理檢驗 癌症險理賠關鍵


■ 記者 李淑慧

謝媽媽向保險公司投保防癌終身健康保險，後來因為腹部疼痛就醫，醫師初步診斷為「腸阻塞」，但因藥物治療後仍未見效，於是接受血液腫瘤標記化驗及電腦斷層掃描。由於醫師懷疑可能是腹腔內惡性腫瘤，因此接著執行病理切片檢驗，但最後卻因腸道阻塞以致內視鏡無法取得組織切片，謝媽媽也在幾天後過世了。
家人持醫師所開立記載「疑腹腔內惡性腫瘤」的診斷證明書及死亡證明書，向保險公司申請罹癌保險金及癌症身故保險金，保險公司以其並未經「病理切片檢驗」確定罹患癌症，不符合條款約定，拒絕理賠。

保戶很生氣，認為醫師已向家屬明白表示確為腹腔內惡性腫瘤，為何保險公司仍堅持非經病理切片檢驗不可呢？

本案的爭議點在於，申請防癌保險理賠是否一定非得經「病理檢驗」確定罹患癌症不可？倘能依其他相關檢查確定被保險人罹患癌症，保險公司可否拒賠？

保險事業發展中心表示，謝媽媽雖在化驗中顯示其腫瘤標記升高，但腫瘤標記升高並非僅有癌症一項可能造成，部分良性病變亦有可能導致腫瘤標記的不正常，因此需再輔以其他方式來排除良性病變的可能性，並確定為癌症。

單依上述資料僅能推斷可能罹患癌症，並無法確定診斷為罹患癌症。保險公司認為被保險人尚未經醫院診斷確定罹患癌症，應屬合理。

根據保險公司的作法，目前癌症險理賠，都是以病理切片檢驗為主要依據。不過，並非所有罹患癌症的病患都適合接受病理切片檢驗，部分癌症患者（例如肝癌末期患者）一旦接受了病理切片檢驗，可能會嚴重影響病情。因此醫師不一定貿然進行病理切片檢驗，而是以其他方式（例如血液檢驗、電腦斷層檢查、血管攝影檢查等方式），排除可能病因後再加以確認為癌症。

對於不適合接受病理切片檢驗之被保險人，如果保險公司仍執意要求必須要有病理切片檢驗、並確定罹患癌症，才肯理賠，未免過於嚴苛且不近人情。

因此在理賠實務上，倘能藉由血液化驗、超音波檢查、電腦斷層掃描、血管攝影等方式排除其他可能病因，並加以確定診斷為癌症者，保險公司不宜以未經病理切片檢驗為理由，拒絕理賠。

（保險事業發展中心提供）

【2005/03/22 經濟日報

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