增額型終身壽險＠marco｜PChome Online 個人新聞台

2005-02-10 20:22:05| 人氣53| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

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增額型終身壽險

<記者李淑慧>

「增額型終身壽險」，顧名思義壽險保額會不斷增加，目前業界的作法，大概
每年複利增加2.75%至6%。以投保100萬元、每年複利增額6%來看，第一年保額
100萬元，第二年保額就提高到106萬元，第三年則是112.36萬元（106萬元＊1
.06），以此類推。

增額型終身壽險有些是繳費期間就開始增額，有些是繳費期滿後，才開始增額
。

這類保單和一般的壽險保單不一樣。保戶購買增額壽險，在繳費期間內萬一發
生不幸，保險公司通常僅退返保費，或者再加上一點點的保額，而不是理賠所
有的保額。

舉例來說，一般的壽險保單，保額100萬元，年繳保費可能只有2~3萬元。如果
保戶投保第一年即發生不幸，保險公司必須理賠100萬元。由於「財務槓桿」比
率非常高，壽險公司為了降低風險，就會要求保戶一定要通過體檢。

至於這類增額型壽險保單，保額同樣是100萬元、年繳保費也是2~3萬元，萬一
保戶投保第一年即發生不幸，保險公司僅退還保戶所繳的保費，也就是2~3萬元
，再加上一點點的保額，最多理賠不會超過10萬元。

由於保單不斷增額，如果購買時間拉長，會出現「保單價值準備金」以及「客
戶所繳保費」，都高於「保額」的情況。

　　壽險公司如果按照保額來提存責任準備金，會出現準備金提存不足的情況
，造成公司的財務壓力。

大多數購買這類保單的客戶，並非為了壽險保障而來，通常是為了儲蓄，或是
節稅。

　　因為保險公司給的增額率高，換算下來，保戶的投資報酬率也高。另外，
這類保單通常採取免體檢的方式，也讓高齡保戶有了節稅的管道。

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