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2005-02-09 22:26:54| 人氣19| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

零利率假象戳破了

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零利率假象戳破了

<記者謝偉姝、洪凱音／台北報導>

貸款成本大現形，貸款終身「零利率」的廣告手法將消聲匿跡。立法院昨（21
）日通過消保法修正案，未來信用卡、現金卡和小額貸款等廣告，必須把所有
費用和利率總和，以「年百分率」的方式呈現，貸款成本一目瞭然。



受影響的不只是銀行商品計費方式，消費者保護法增訂第22條之1條文規定，凡
是消費性貸款廣告，一律都要註明實際資金使用成本轉化成年百分比，售車、
租車、百貨、購物頻道業者的分期付款業務，也必須依此規定辦理，讓消費者
清楚知道自己該付出多少成本。



依照規定，包括消保會、金管會與經濟部等主管機關，最慢六個月後，就要制
訂出年百分比（Annual Per-centage Rate）標準核算公式，供業者遵循。



當然受影響最大的還是銀行，其中又以小額信貸的未來報價調整最大。昨天有
多家銀行已大致計算出自家貸款商品年利率報價，新竹商銀的「大償金」，強
調終身零利率，但加計手續費後，以貸款30萬元，分三年本息平均攤還，計算
出來的年利率報價是10.56%；台北富邦銀的「握薪償貸」平均年利9.36%。這兩
家年利率報價算低的，有的計算出來報價超過12%。



由於消費性貸款的成本計算太過複雜，即使是銀行主管，多數昨天都無法即時
回答該銀行貸款商品的年利率。目前銀行設計的小額信貸、信用卡代償商品等
，利率的計算非常「多元化」且複雜，除了不同的手續費包裝，還可能隱藏帳
管費用、提前違約金等問題，讓消費性貸款的糾紛不斷。



不過，最讓消費者「一頭霧水」的還是利率的包裝，目前市面上的消費性貸款
大致分為三種形式，一種是固定利率，其次是二、三、四階段的階梯式利率，
而「終身零利率」的行銷包裝，則成為市場的後起之秀。



現金卡、信用卡的年利率計算，就簡單得多，以現金卡市占率最高的萬泰銀行
為例，固定利率18.25%，每次動用手續費一律100元，銀行主管說，現金卡的報
價調整不大。



提出此案的親民黨立委李桐豪表示，美國在1969年就實施誠信借貸法案（Trut
h in Lending Act，簡稱TILA），消保法修正案就是參照該法案制定，影響所
及不僅是現金卡、信用卡發卡銀行，像是汽車業、租車業的分期付款專案、百
貨公司及購物頻道的分期付款，房屋貸款、汽車貸款等，都要很明確的在廣告
上註明年百分比化後的資金使用成本。



李桐豪說，把所有費用加總起來換算成年百分比的使用成本並不困難，只要依
據現金流量概念，制定出APR公式，業者界可以試算出來，應是簡而易行的。

【2005/01/22/經濟日報 】

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