王彤芳：投資絕不要一窩蜂，外資喊什麼就相信什麼，理專推薦什麼就買什麼，不同理專都推薦同一檔基金，代表已過熱；基金績效名列前茅者，也暫不宜進場，因為買了叫「追高」。
記者楊雅民／專題報導
「五年級」的愛買量販店行銷部協理王彤芳，育有一女，曾經把薪水都閒置在活存的她，擔心退休後口袋空空，現在已變成積極理財的職業婦女。
王彤芳說，剛進入職場前十幾年，全部的心力都投入在工作，忙到根本無餘力思考理財這件事，賺的薪水全擺在活存，沒「理」它，活存年利率都不到2%；其餘只買了個醫療和癌症險，一年保費不到三萬元。
一直到生小孩之後，暫離職場照顧小孩，才開始有餘力思考自己的「人生口袋」，王彤芳自問：「賣命工作，老了除了工作這個口袋，是否還有其他口袋可選擇？」唯有保有健康和財富這兩個口袋，老了才能有所選擇。於是，她開始廣泛閱讀一些理財觀念的書籍和報章雜誌，並到銀行申請外幣存款、基金投資、股票投資等帳戶，同時申請個人網路銀行服務，遲至近兩年才開始學理財。
避追高自有一套 大家都在說就是過熱
目前她的資產配置中，有20%的資產擺在新台幣和外幣存款，當作流動資金；30%購買保守穩健型基金；其餘50%全投入積極型的股票型基金和股票等投資。她認為，不論外幣或基金投資，時間一定要夠長，而且要分批買進，才能降低市場波動造成的投資風險，並保有一定的投資報酬率，更重要的是，要拿閒錢投資，絕對不能借款投資。
她說，「五年級」後段班的職業婦女，現在離60歲退休年齡還有大約20年，比較有本錢投入較積極性的投資。目前王彤芳八成的基金和股票投資中，有三成的配置是放在較保守的全球型資產配置基金、高收益基金、歐洲區域型基金，其餘基金則分散投入資源型、內需型和趨勢型基金。
她舉例，之前就分批買進，總共投入約100萬元購買一檔高收益基金，目前每個月光是配息就有300多美元（約新台幣一萬元）；她則再善用那一萬元配息，逢低佈局單筆基金。她說，這100萬元投入的本金若長期投資七年，每年投資報酬率平均達15%，等於是七年投資本金就可翻一倍，若能長期穩定投資20年，20年累積的投資報酬率更相當可觀。
其餘積極型基金，她分別以定期定額和單筆投資方式，佈局東歐、拉美、新興市場、東協、菲律賓、替代能源等基金，其中定期定額基金投資報酬率目標設定10%；單筆基金投資報酬率目標設定在15%。
她比喻，投資單筆基金像「釣魚」一樣，她只會在投資人一片悲觀的時候進場，並且當短期漲幅很快達30%時就會贖回，把魚釣起來，只留下一個單位，觀察它的漲跌，靜待跌深再投入資金，放線釣魚。
王彤芳認為，投資千萬不要一窩蜂，外資喊什麼就相信什麼，理專推薦什麼就買什麼，尤其不同理專都推薦同一檔基金時，她就不要買，這代表市場已過熱；其次績效名列前茅的基金，她也暫時不進場，因為買了叫作「追高」，會等它回檔時再進場。
節流方面，因為就在量販店工作的她，更是個聰明消費的模範生，去年認為物價有上漲趨勢，趁著賣場促銷，大量囤積耐久放的嬰幼兒奶粉、食用油、衛生紙等必需品。
以奶粉去年買的時候一罐約700元，現在已漲到800多元，一罐就足足省了15%；目前家中的食用油也是去年中元節促銷時買的，每罐也足足省下一倍價格。
陳雅芳：投資理財三大座右銘，提供「五年級」的婆婆媽媽們參考：「只挑選自己懂的投資方式」、「每一個投資不要衝動，金額也不能過多」、「投資之後要理性對待自己的投資」。
記者李靚慧／專訪
台北富邦銀行興隆分行理財業務主任陳雅芳，個人投資資歷已達15年，15年來她曾有過投資台股基金兩個月獲利兩、三成，也曾投資單一市場大賠25%，她提醒已成家的五年級生上班族女性朋友們，投資要量力而為，單一投資金額不要過多，而且不可忽視保險的重要性。
本身是五年級生的陳雅芳，目前是北富銀的白金理財專員，主要服務個人資產達150萬元以上的客戶，為客戶管理的總資產達25億元。雖然在北富銀已是資深業務經理，15年前剛進入金融業工作，那時薪水只有2萬3,000元，銀行的投資工具也非常少，即使每個月可以剩下一萬元，也只能放在銀行存定存。
陳雅芳回憶，她個人理財的第一步，是買了一張定期險及意外險，因為當時薪水少，又有奉養父母的責任，因此，購買最便宜的保險，主要是認為一旦自己有個萬一，父母還有錢能生活。
隨著自己月薪增加、結婚生子，陳雅芳發現自己賺的錢根本不夠用，才開始思考該如何進行投資。她回憶，台股第一次上萬點前後，發現台股基金的表現不錯，每推出一檔基金，往往當天就募滿；那時她投資基金，也都是單筆一萬、五萬元地進場，有年終獎金時再加碼，有時兩、三個月就可以賺到20%，但她不貪心，馬上獲利了結。
不過，買什麼賺什麼的好光景，到了2000年全球股災結束，當時她的台股基金開始下跌，在跌了15%之後，全部認賠出場。
經過這次經驗，陳雅芳的投資策略轉趨保守，她除了為自己購買足夠的醫療險、重大疾病險，也購買儲蓄險，另外，就是鎖定多檔國內外基金，進行定期定額投資；直到2003年，覺得市場開始走向多頭，才又重新進行單筆投資。
目前全球市場走跌，在通膨的陰影下，又不知市場何時止跌回穩，陳雅芳以自己的經驗，提醒同為五年級生的婆婆媽媽們，平日的投資規劃，必須是不影響生活的資金，投資千萬不能對家庭生活造成負擔，只要投資的標的正確，即使市場持續走跌，定期定額投資還是要持續。
收入－儲蓄＝支出 敗金女甩過度消費
張雅惠：「收入－儲蓄＝支出」的理財方式，能保證一年可存下多少錢，確實控制每個月的支出，否則就陷入過度消費，存不到錢的惡性循環。
記者楊雅民／專題報導
張雅惠（化名）是位資深記者，育有一女，每個月薪水八萬多元，年薪超過100萬元，她說，35歲以前，有多少錢、花多少錢，買車子、房子，花剩的錢再拿來儲蓄，財富都無法累積，雖然也曾追高買股票，但買時每股200多元，股市翻轉竟跌到50多元，慘痛套牢。
於是她開始檢討理財方式，心想：「大富由天，小富靠儉，既然不能控制大環境的投資風險，至少可以控制自己。」35歲那年，她開始和先生進行財務分工，家裡的房貸和水電費由先生支付，她負責女兒的補習費和家庭生活雜支開銷，強迫自己每年百萬年薪，至少要存下50萬元。
張雅惠在每月八萬多元薪水一進戶頭，就先存下4萬5,000元，剩下約3萬5,000元的可支配所得，再決定如何花用；其中，強迫儲蓄的4萬5,000元，先是購買郵局六年期的儲蓄險，每個月繳費約2萬7,000元，六年期滿後領回200萬元。
今年她以女兒之名，可用較低保費購買十年期的還本終身分紅儲蓄險，儲存退休的養老金，每月大約繳款1萬2,000元，十年期滿後，每年至少可領回兩萬多元，逐年遞增，活愈久、領愈久。
其餘存款她放在自己的活期存款戶頭，即使當月的可支配所得透支，也要鞭策自己，絕對不可提領出來花用，只能從下個月的可支配所得扣掉；即每個月可支配的3萬5,000元，女兒的補習費先扣掉一萬元，剩下2萬5,000元要張羅一家三口的三餐和日常生活雜支，扣掉三餐支出後，其餘的錢才能拿來添購自己的衣服、鞋子、皮包等奢侈品。
通常每個月打理三餐和生活雜支的預算，張雅惠設定在兩萬元，等於每週只能花5,000元打理三餐和雜支，這5,000元她會再對半，每週三餐和雜支預算各約2,500元。
所以，每個假日她會上菜市場買足未來一週要幫小孩、先生帶便當，準備三餐的菜，她說，通常趁著菜市場要收攤前再去採購，往往可以撿到很多便宜出清的青菜和水產，而且要避免買價格高漲的蔬果。
每天平均花二、三百元預算打理家庭三餐，雖然很累，她卻把它當作樂趣，並強調縮衣節食絕對不能影響到小孩的健康和發展，還要維持家庭生活品質和樂趣。平日若省下部分支出，假日一家三口就會出門吃大餐，若要買上萬元的名牌包犒賞自己，她就會從每個月可支配所得慢慢存，存夠了才出手，萬一先買了，就須從下個月可支配所得省下來。
假使家裡要添購電腦、冰箱等高單價的家電，她會善用信用卡零利率分期付款功能，進行信用卡刷卡金額總量管制，每個月分期付款二、三千元，逐月攤還，即每一段支出都要分得很清楚。
張雅惠說，以「收入－儲蓄＝支出」的理財方式，才能保證一年可以存下多少錢，並控制每月支出，只要發現透支，要立刻踩煞車，才不會再陷入過度消費，存不到錢的惡性循環。
兩職併計有道德風險 財務大隱憂
記者施曉光／特稿
立院完成勞保年金化制度的修法，其中影響老年給付金額高低的關鍵因素「平均月投保薪資」以最高六十個月平均計算方式，以及開放二個以上投保單位投保薪資得合併計算，將形成嚴重道德風險，為勞保財務帶來隱憂。
雖然立院通過附帶決議，要求勞委會研議審核制度及管理規範，以免產生勞保投保薪資與主計處、勞委會統計的平均月薪資差距過大，但立院通過的條文，實務上很難避免平均月投保薪資「以少報多」的現象發生。
過去勞保被保險人如果要衝高計算老年給付的投保薪資額，只能透過加入職業工會，以投保最高薪資的方式操作，開放二個以上投保單位投保薪資得併計，形同開放受僱一般雇主勞工，從此也有操作空間。
另有關年金給付的平均月投保薪資，採保險期間最高六十個月平均計算，以一個工作三十年的勞工而言，要在職場生涯期間「衝高」六十個月的投保薪資並不困難，除可轉入職業工會為投保單位，還可透過「假兼職」方式達到目的。
在現行最低基本工資、最高投保薪資上限條件下，假設某君受僱Ａ公司，每月投保薪資二萬七千六百元，若要以年資滿二十五年條件申請年金給付，並達到給付「最大化」，可以「掛保」方式參加Ｂ公司投保單位，用最低基本工資一萬七千二百八十元為投保薪資，每月保費一千零一十一元（勞、雇負擔合計）。
前後只需累計六十個月，不過「投資」六萬多元，兩投保單位合併計算後，就能達到以現行最高投保薪資四萬三千九百元計算老年年金給付金額，政府也無法控管。
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完全看不懂
腦袋好的人真的很厲害
上述這些文字全部看的懂
光光年金的那部份 這些可以偷吃步拉高給付的步數
我看了半天一樣不懂 果然知識是掌握財富的關鍵
上面這些女性們也一樣 懂的越多相關知識
自然成功機會就大了
我邪二的想法則是
把妹理財法
把到巧巧母家裏就靠她的腦袋持家了
嗯我的怪異想法總是不同於常人呢^^
以上 想想就好的創意想法
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