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借錢之前一定想清楚：錢借出去的這十二種風險

 

在當前實體經濟下行，不良貸款及借貸糾紛激增的大背景下，信貸機構應該以更審慎的態度開展業務，投資人也應當知道錢借出去的風險。那麼，在對借款人評估的過程中，借款人都有哪些常見風險我們應該給予必要的注意呢？

 

在當前實體經濟下行，不良貸款及借貸糾紛激增的大背景下，信貸機構應該以更審慎的態度開展業務，投資人也應當知道錢借出去的風險。那麼，在對借款人評估的過程中，借款人都有哪些常見風險我們應該給予必要的注意呢？

 

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一、借款人經驗及能力不足的風險

1。借款人無行業從業經驗或從業時間短，管理能力較差。

2。借款人受教育程度低或能力較弱。

3。借款人頻繁更換所從事的行業，且成功率很低。

4。借款人經營項目時間不長。

借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。

對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款；二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔保人。

 

二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險

1。借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。

2。與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關係惡劣。

婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關係不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款；如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

 

三、借款人居住不穩定的風險

主要表現為借款人非本地常住人口，在本地無固定居住地或無住房。

由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。

如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保；二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

 

四、借款人品質及道德風險

1。借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶(無多大理長期找政府麻煩)、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關判監坐牢的。

2。借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。

3。借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款(借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道).

借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

 

五、借款人及家人的健康風險

1。借款人身體不健康或有嚴重疾病。

2。借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

 

六、借款人信用風險

1。借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。

2。借款人拖欠供貨商的貨款。

3。借款人拖欠稅費、電費、水費等費用。

4。借款人拖欠其員工的工資。

對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

 

七、經營資質風險

經營資質風險，即借款人企業不具備相應的法定的經營條件和經營許可。

1。借款人經營項目需特種許可的，沒有特許經營證明。如無安全生產許可證、環保證、消防證明等。

2。污染嚴重、消防安全不達標、安全生產隱患嚴重等其他情況。

一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉；後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。所以對上述情況最好不要給予貸款。

 

八、股權風險

1。在合伙企業中股份占比少，借款人在企業中不占主導地位。

2。虛假股權風險。在企業中，借款人本來沒有股權，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協議。

對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味?借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合伙人作為擔保人或共同債務人。

為了防范第二種情況，一是要對提供的公司章程或合伙協議進行真實性調查；二是要對企業的員工進行走訪，核實合伙行為是否真實；三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

 

九、借款人管理不足風險

1。管理制度缺失，缺少相應的管理制度。

2。財務管理、賬務混亂。

3。生產經營營場地髒、亂、差。

4。工人生產積極性不高，士氣低落。

5。安全、消防存在重大隱患。

6。生產現場管理不到位，存在窩工、偷工現象。

7。倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現象。

8。其他管理不足的情況。

由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人采取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

對於負債較高的借款人(負債率已達50%，未到70%)，一般不應再為其提供貸款，如要貸款，則應提供抵押或擔保。對於負債很高(已達70%以上)甚至有高利貸的，應堅決不給予貸款。

 

 

 

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