ChestNut’s Cake 好的遊戲帶領人會去關心人, 愛人, 且在神與人面前謙卑; 常常喜樂, 不住禱告, 凡事謝恩。 最重要的事就是來到上帝的面前禱告歸靈, 以致我的服侍可以把上帝的愛, 上帝的心意, 上帝的福音帶給人.

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讀書心得-管好你的錢:一生受用的理財計畫/作者:王志鈞先生

理財理財,大家都想理財,但要如何做,才算是正確而有效的理財呢?
這本書所提供的觀念有給我多一點啟發

從08年開始, 就開始去圖書館借理財的書來看
因為自己非常非常喜歡長期自助旅行的性格, 讓我知道, 自己不會一輩子
走大多數週遭人會走的路:工作-->結婚-->生子養子-->退休-->等死
(頂多在退休後, 跟老伴或老友相偕參加旅行團去玩玩)

不願也不可能讓自己過這樣的人生
所以一直在拼命思考, 該如何才能跳脫這樣的人生牢籠

要達成我所想要的人生:
工作-->出國自助旅行-->工作-->出國自助旅行
-->工作-->退休-->出國自助旅行-->快樂而了無遺憾的老死

不是說一定要出國自助旅行, 但是我不想連續工作40年, 中間都不敢
出國旅行或放長假一~兩年, 因為怕被淘汰, 對我來說, 那很痛苦

我知道, 要達成這樣的目標, 我需要經濟獨立,
需要一套綿密的財務計畫, 能夠讓自己在完成
這樣的夢想與人生的同時, 也能夠賦予足夠的財務支持

這樣的財務計畫, 要有幾個要素:
1. 強大的保險支援
2. 能產生"正向現金流", 能夠持續不斷的產生收益, 也就是像房租一般,
   每個月都能產生一筆收入, 持續不斷, 源源不絕
   (這樣才能供給我在沒工作收入出國玩的時候還能有錢可玩, 年老時有錢可花)

要符合上述第一樣要素, 首先要了解自己,
了解自己目前的在人生中所處的
階段, 以及已經有的保險, 去規劃出目前與將來所需要的保險計畫.

要符合第二樣要素呢, 除了努力抓住機會掙錢之外, 還需要做好資產配置,
讓自己的資產可以每年穩定往上漲

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所以呢 這本書讓我若有所悟
以下節錄一些作者王志鈞先生的建議:
1. 險是一定要保的, 每年保險費最好不要超過年收入10%, 但保障要為年收入的3~5倍
2. 要投資前, 不管是要投資哪一種商品, 都要先搞懂股票的運作模式再做投資
3. 中老年後不妨投資年金險, 讓自己退休後仍可有持續收入
4. 理財是為了在人生中的各個階段, 都有足夠的現金流來完成人生中各個階段的夢想, 千萬不要只是為了存錢, 就喪失了人生中應有的夢想
5. 理財方式應以"變現性"為主要考量, 順序由高至低應為:
   保險為地基-->工作-->存款-->股票-->基金-->房地產-->其他-->彩卷/賭博
6. 退休年金險月領額度=(個人月所得*40%)-政府開辦的保險退休給付
   (這是以單人退休後的每月開支為退休前5年的每月開銷的40%為準)

7. 資產配置:100-個人年齡 = 個人可承受風險資產%數
   以30歲青年來看, 可配置 70%高風險資產+30%低風險資產(定存,活存,保險各10%)
保守型:
    25%全球型基金+25%股債平衡型基金+20%報酬率為正負15%的績優股
   這樣:多頭時的報酬率為:(以總資產為100萬計算)

   (10萬*2.5%)[定存]+

   (20萬*1.5%)[活存 保險]+

   (25萬*12%)[全球型基金]+

   (25萬*10%)[股債平衡型基金]+

   (20萬*15%)[報酬率為正負15%的績優股]

  =9.05萬==>報酬率 9.5%

   空頭時的報酬率為:
   (10萬*2.5%)[定存]+

   (20萬*1.5%)[活存 保險]+

   (25萬*2%)[全球型基金]+

   (25萬*6%)[股債平衡型基金]+

   (20萬*-10%)[報酬率為正負15%的績優股]

   =0.55萬==>報酬率0.55%

穩健型:
   20%全球型基金+20%區域型基金+30%績優股
   這樣:多頭時的報酬率為:(以總資產為100萬計算)
   (10萬*2.5%)+(20萬*1.5%)+(20萬*10%)+(20萬*18%)+(30萬*20%)=12.15萬==>報酬率12.15%
   空頭時的報酬率為:
   (10萬*2.5%)+(20萬*1.5%)+(20萬*5%)+(20萬*-5%)+(30萬*-10%)=-2.45萬==>報酬率-2.45%
積極型:
   20%全球型基金+20%高成長股票+30%績優股
   這樣:多頭時的報酬率為:(以總資產為100萬計算)
   (10萬*2.5%)+(20萬*1.5%)+(20萬*30%)+(20萬*10%)+(30萬*20%)=12.15萬==>報酬率14.55%
   空頭時的報酬率為:
   (10萬*2.5%)+(20萬*1.5%)+(20萬*-15%)+(20萬*5%)+(30萬*-10%)=-4.45萬==>報酬率-4.45%

8. 年化報酬率(r)=1+總報酬率(R), 開T次根號後減1
   r = (1+R)^(1/T)次方-1
   任何一項投資, 我們都必須學會計算出"年化報酬率", 才能得知投資的復利效果, 否則, 單看一個年度的報酬率, 並無法正確得知長期的資產增值效果
   *.年化報酬率得以讓我們能在相同的基礎上來比較各種投資工具的報酬率, 只要該項工具是復利計算的
   譬如:保單, 定存等
   計算實例:
      小花買了一萬元基金, 4年後贖回金額為14580, 中間漲跌幅為
      第一年20%, 第二年-10%, 第三年50%, 第二年-10%, 那年化報酬率為?
   SOL:
      最終金額 = 本金*(1+第1期淨值成長率)*(1+第2期淨值成長率)*(1+第3期淨值成長率)*(1+ 第4期淨值成長率)
      =10000*(1+20%)*(1-10%)*(1+50%)*(1-10%)
      =14580
      總報酬率=4580/10000=45.8%
      年平均報酬率=45.8% ^ 1/4=11.45%
      年化報酬率=(1+45.8%)開4次根號-1=9.88%

9. 本益比=股價/稅後純益, 20倍以下的本益比,都是合理的
   報酬率高於定存與通膨的交易都算划算
   毛利率=(營業收入-營業成本)/營業收入, 越高越好
   通常會以毛利率來評估一家公司是否具有市場龍頭老大的競爭優勢

10. 股東權益報酬率ROE(Return on Equity)
    ROE=(稅後淨利-股利發放數)/股東權益, 越高越好