美麗與理財，是女人一輩子的大事。但女性理財的致命傷，在於投資心態過於保守，而且容易受到情緒與明牌左右。妳要怎樣克服這種宿命？
今年6月，奧斯卡影后妮可基嫚大手筆砸下約新台幣5,000萬元，精心打造了一場奢華婚禮，風風光光當上六月新娘。集美麗與聰明於一身的妮可，早已榮登澳洲40歲以下女富婆榜首，擁有新台幣60億元身價。離婚之後的她，盡力把握每次演出機會，成功擺脫「湯姆克魯斯身邊女人」這層束縛，不僅事業攀上高峰，也找到幸福的第二春。
在台灣，同樣美麗多金的何麗玲，強調「美麗與理財是女人一輩子的大事。」她的名言是，「女人不只要有腦袋，還要有口袋！」許多年輕女孩夢想嫁入豪門，但在何麗玲看來，「腦袋決定口袋、口袋決定自由，先投資自己更重要。」
妮可基嫚與何麗玲，都是靠著自己的力量，不需要嫁入豪門，就成為「富婆」，成為女性同胞們羨慕的對象。她們不僅事業成就亮麗，更懂得將工作的報酬，透過投資理財，累積成更豐富的資產。
三成職場女性，投資理財空白
台灣女性懂得理財嗎？
根據行政院主計處統計，2005年投入就業市場的女性，比2004年多了近9萬名，可見女性在職場日益活躍，不僅工作擁有一片天，經濟上也取得自主性。然而，近期一份「職場女性角色與理財觀」調查卻發現，女性上班族的理財觀偏向保守，竟有高達三成的職場女性「沒有投資理財」！
即使有投資理財的女性當中，也有兩成採用「定存」、兩成採用「保險」等低風險性的理財方式。至於風險性較高的「國外基金」、「台灣股票」、「國內基金」，則不受女性青睞。若對照國泰世華銀行的貴賓理財客戶，女性選擇銀行定存的比例也超過四成。
然而，把錢存在銀行，並不代表就是投資，現在通貨膨脹率大於銀行定存利率，錢只會愈存愈薄，絕非最佳理財之道。
薪資低，壽命長
美國著名理財專家大衛巴哈認為：「不管公不公平，女性都比男性需要更多的財務規劃。」為什麼？因為女性的平均薪資比男性低、壽命卻比男性長，因此非得重視理財不可。
行政院主計處調查發現，去年國內女性受雇者，每月平均薪資約為3.6萬元，男性約為4.8萬元，女性薪資僅為男性的76％；但國內女性平均壽命79.4歲，卻比男性平均壽命73.6歲多出了6歲。因此女性必須提早做好理財，以免年老後生活無著。
容易被情緒或恐懼左右
儘管兩性在職場的差距逐漸縮小，不過，卻很少聽到女性榮登世界級投資大師，而世界級「富婆」也屈指可數。這或許跟女性投資理財時，容易帶有情緒性或恐懼感有關。現代女性即使在職場有所成就，也只能算成功了一半，唯有善加理財，才是真正的贏家。
國泰投信經理吳惠君認為，女性理財偏向低收益、低風險的定存與保險，這種心態很值得玩味。從負面來看，女性理財是感性多於理性、得失心重、容易情緒化；但從正面來看，女性理財卻有比較細心、耐心、執著，對於市場動態掌握度較強、風險承受度較低等特質。若能有效發揮這些特質，找到適合自己的理財工具，女性同樣可成為理財高手。
男女理財思維大不同
美國南加州大學心理學博士法蘭柯（Lois Frankel）所寫的《乖女孩賺不到錢》書中指出，女性在用錢上有高達75個常見錯誤。她說，男性從小就被灌輸如何投資，快速累積財富；女性則是被教導要努力存錢，以防萬一。儲蓄只能賺到固定利息，但投資卻能用小錢賺大錢，兩者是完全不同的理財思維。
法蘭柯指出，許多女性認為，儲蓄才是最安全的方法，她們寧願守住既有的金錢，而不願冒合理的風險去得到更多。相對而言，男性比較肯承受投資風險，女性則較為保守。例如問到是否願意為了平均值以上的獲利，去承擔平均值以上的風險時，有30％的男性表示願意，但僅有19％的女性願意。女性的理財觀如此保守，原因就在於從小缺乏投資教育。
根據美國一項調查顯示，33％女性只具備有限的理財知識，17％女性則是一點概念也沒有。相形之下，男性會主動去學習投資知識，女性則期待別人知道得比她多，最好直接有人告訴她該怎麼做。
法蘭柯指出，對男性而言，錢是用來投資的，錢對女性則是用來消費的。在消費上，男性是屬於「理性購物」，女性則是「衝動購物」。男性只買他們真正「需要」的；女性則是買她們「想要」的，特別是手頭上有餘錢時，更容易衝動購買不需要的物品，來犒賞自己；要不就是花錢消氣，藉由購買行為，讓自己心裡好過一些。
靠先生子女，不如靠自己
女性進入職場，可區分成三個循環階段，一是初試啼聲期、二是多所阻礙期、三是黃金打拚期。台灣理財顧問認證協會理事王琦樺認為，這三個階段可能循環交替，不一定會一直處於順遂之中，尤其現在不婚、不生、離婚的現象相當普遍，即使婚後也不見得可以靠老公，養育子女也不見得可以防老，女性又活得比男性來得長，因此理財這堂課，女性必須未雨綢繆。
無論是粉領新貴、或是單身熟女；無論是工作與家庭兩頭燒的職業婦女，或是離異與喪偶的單親媽媽，女性處於不同的人生階段，在不同情境所面對的挑戰都不相同，財務規劃也不同。
比如說，20到30歲，初出社會的年輕粉領新貴，可以從事較高風險與高收益的投資，例如成長型股票或新興市場型基金；30到40歲的單身熟女或已婚媽媽，則應該適度降低風險，選擇價值型股票或風險分散的全球股票型基金；到了40至50歲，則可以加強保本與固定收益型投資商品。
女性理財 力行「四不一沒有」
瑞泰人壽總經理包道霖建議，女性若要做好長期的理財規劃，必須力行「四不一沒有」的原則，也就是「不過度消費」、「不忽略省小錢」、「不亂聽信明牌」、「不忽略保障」以及「沒有達到目標決不終止」。
1.不過度消費，貪小錢花大錢
「買二送一」、「買3件打五折」、「多加100就可加購」……，這些促銷手法對女性特別管用。研究顯示，女性因為降價促銷而購買的機率是男性的5倍。因為便宜，女性往往買下不需要的東西，反而花了許多冤枉錢，可謂「貪小錢花大錢」！
包道霖認為，女性理財首重不過度消費。台灣女性為百貨公司的業績貢獻至少超過七成，女性特別容易被促銷方案吸引。這種衝動性的消費，不僅瘦了荷包，甚至可能動用循環利息，陷入財務窘境。因此女性要控制消費慾望，買東西之前，要先問問自己是否真有需要？
法蘭柯建議，出門逛街時，只帶少許現金，把信用卡統統放在家裡。更根本之道，是別去打聽哪裡有促銷拍賣，以免買了沒用的東西。
2.投資本錢，從小錢省起
投資理財需要一筆本錢，而理性消費是累積本錢的前提條件。其實只要從小錢開始省起，也能發揮積少成多、聚沙成塔的效果。例如每天少喝1杯咖啡，每月少買1件衣服，即可存下不少本錢。
每月存5,000元雖然不多，但包道霖指出，若能存個25年，即使以錢行定存利率1.5％計算，25年後也有181萬元；若提高投資報酬率為7％，更可累積到380萬元，千萬別忽略小錢的威力。
建議每月將薪資的固定比例，提撥到投資戶頭，並運用女性細心特質，做好帳簿管理，瞭解每月收支與投資帳戶的變化。只要及早開始，就不難靠著時間累積一筆財富。
3.不亂聽信明牌殺進殺出
法蘭柯認為，一般女性理財時，往往帶有情緒性或恐懼感，導致不敢投資或非理性地殺進殺出。還有女性不懂得拒絕，投資決策往往是身邊有朋友建議、或是向她推銷理財商品，而非從個人經濟能力與風險承受度出發。隨便聽信「明牌」的後果就是被套牢。
4.用保險搭起財務防護網
根據衛生署健保醫療給付統計，20至49歲女性的住院醫療費用，大幅高於同齡男性，主要是因為生育或生殖系統疾病所致。因此，不論是家庭主婦或是職業婦女，都應該規劃住院醫療險、癌症險等基礎保險。
包道霖建議，初出社會的女性，通常沒有經濟負擔，保險規劃以照顧好自己的醫療險為主；若本身缺乏理財專長，可以購買投資型保單或儲蓄險。等結婚以後需分擔家庭經濟，不妨再增加定期險或意外險來加強保障。至於熟年女性，除了退休規劃外，還需考慮稅務規劃。
5.養成積極理財的企圖心
性容易滿足現狀，對財富缺乏想像。因此，建議把存錢當成是還債一樣，每月固定從薪水中撥出一筆錢，當作付給「未來的自己」。
女性在消費上，會大膽立即行動；但在處理財務時，態度卻完全相反。女性覺得只要生活「需要」被滿足就可以了，從不給自己設定一個「想要」或更有企圖的財務目標。
法蘭柯建議，不妨每天就寢前，想像一下未來想過的生活、想給子女的教育環境，並認真訂出短、中、長期的財務目標。同時向勇於承擔一些投資風險的朋友請教，如何讓小錢變大錢。也不妨讓友人知道你的目標，讓自己在「外力監督」的壓力下，更積極理財。
文章定位：
