台灣何時升息眾說紛紜，不過，千萬別讓房貸跟著冒險，畢竟房貸支出一向是家庭的最大負擔，相較目前銀行房貸利率採前低後高的3段式房貸，國內有壽險業因應利率看漲，推出最低2.3%起的前5年固定利率房貸，不必擔心升息增加的龐大房貸壓力，特別適合短期清償者，也有一段式指數型房貸，提供最低1.85%起的優惠房貸，若不能清楚掌握升息點的民眾，壽險業建議，兩種可以搭配運用。

進入農曆春節前的購屋旺季，民眾申辦房貸需求大增，市場普遍認為去年下半年來全球股市強力反彈，資產價格膨脹，緊縮貨幣與緩步升息已勢在必行，壽險業指出，由於市場利率與景氣關聯性甚大，一旦升息，通常都會維持好幾年。

以近10年的利率變動走勢來看，壽險業分析，2000年美國科技股泡沫，美國聯準會(FED)快速將利率調低至1%，不過，從2004年至2008年，長達4年多，美國聯準會一路將利率調高至5.25%，直到2008年金融海嘯，利率才急降至0.25%。

因此，面對利率看漲，房貸該如何選擇？目前銀行主推的優惠房貸，幾乎都是前低後高型為主的3段式房貸，第一段利率通常只有6個月，此段利率最低目前多在1.5%至1.7%視客戶條件，最低至1.25%，希望吸引客戶上門；2年內逐步調高利率，目前多在2.2%至2.5%。

壽險業指出，銀行這種前高後低的3段式房貸，就算市場不升息，房貸利率還是會在2年內升高，而前半年的超低利率，則易造成消費者低估房貸負擔，一旦利率走升，可能導致因負擔不起房貸而流於拍賣。

由於央行也不希望金融業者以3段式房貸惡性殺價，呼籲金融業推出一段式指數型及長年期固定型房貸，因此，壽險業就因應近期不少客戶擔心未來利率走高及增加房貸負擔的需求，一口氣推出雙房貸商品，包括提供前5年固定利率房貸及一段式指數型房貸，前者為前5年固定利率最低2.3%起，第6年起利率為指標利率加碼1.1%起，目前為2.1%起，讓新購屋者可用固定利率鎖定低利，5年內避免承受升息的風險壓力，不必擔心利率調升將造成生活支出增加，適合固定收入的上班族。

舉例來說，假設未來5年，從今年起，每年升息0.25%，連續升息5年，以房貸金額500萬元來看，若房貸族的房貸是前低後高型，第一年平均1.7%，第三階段2.2%，那麼前5年的總利息支出為69萬7500元；若房貸族是前5年固定型房貸，以最低利率2.3%，則5年總利息支出為57萬5000元，5年總計足足省下了12萬2500元的利息支出。

此外，壽險業也推出最低利率1.85%的一段式指數型房貸，即依指標利率加碼0.85%起，目前為1.85%，而且在指標利率未調高前，房貸利率就會一直維持在1.85%，因此，在房貸利率仍在低檔之際，可選擇一段式利率計息，相當有利，適合長期還款者。

至於前低後高型，壽險業者表示，在最後一階段，利率加碼幅度都很大，適合短期清償者，對於台灣民眾一般7至10年的還款習慣而言，相當不利，若再加上升息，民眾房貸壓力可能更喘不過氣。

不過，對於無法掌握升息點的民眾來說，壽險業建議，可以一半指數型房貸、搭配一半固定型房貸的方式，靈活輕鬆避開升息風險，尤其房貸金額越高，越需搭配避險配套措施。