幸福，工作與生活 工作有時候是為了過生活, 有時候卻能帶給來喜樂和心靈的滿足, 在人際的互動中, 去感受付出與得到的平衡! 是幸福! 每個人的人生像一場馬拉松, 如何去享受過程, Present, 現在是一份禮物, 活在當下, 是幸福!

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金融商品越來越多元化,很多人將理財這件事和了解商品劃上等號, 認為了解了商品就等於會投資理財了, 其實只是做了下半場的了解, 有了必要條件, 但充分條件呢?改天再來好好談它!

金管會最近也有夠忙的了, 想想10多年前, 怎會想到保險和基金投資會結合成一個理財平台?又怎會想到基金投資會成為社會大眾基本的投資儲蓄的管道?

最近的重要訊息,金管會通過投資型保險商品在96年10月份以後, 要求保險公司對商品做部份的修正, 而引起社會大眾的熱烈討論!也讓大家開始更加重視這個商品的後續發展, 相信這是個好現象!

【死亡給付與保單帳戶價值之最低比率關係】
最低比率＝ 死亡給付 ÷ 保單帳戶價值 × 100％。被保險人到達年齡級距及適用比率如下：
被保險人
到達年齡 0歲～40歲 41歲～70歲 71歲以上
比率 130% 115% 101%

意思就是說, 死亡給付一定要比保單帳戶價值高!
這就點出了個商品的價值,

其一, 提供家庭風險保障(死亡給付)
其二, 提供理財目標的資金累積(帳戶價值)

而此次的修正案就是希望保險公司及消費者不要將此商品的目的只是純綷用於理財目標的財富累積之用, 而忽略了應有的另一個功能!

舉例來說:
您預計在60歳退休時幫自己準備1000萬的退休金準備,
所以60歳時您的帳戶價值會1000萬左右,
因此總保額需要至少1000*115%=1115萬
而投資型保單最有意思的是帳戶價值可以視為死亡保險給付,
所以仍必須投保115萬的壽險,
如果您有保障的需求或稅務規劃的需求的話,
這規定就對規劃沒有影響!
問題是,
如果屆時, 沒有家庭保障或稅務規劃的需求,
就必須要額外付出高齡时的高保費代價了!!

2007/03/13
（金管會通過投資型人壽保險商品死亡給付與保單帳戶價值之最低比率關係）

行政院金融監督管理委員會（以下稱金管會）表示，為利金融市場套案鼓勵發展保障型保險之政策推動，並促使國內投資型保險市場良性之發展，委員會議已通過將於96年10月1日起實施投資型人壽保險商品死亡給付與保單帳戶價值之最低比率制度。

前述實施方案，金管會已於95年6月及8月與中華民國人壽保險商業同業公會（以下稱壽險公會）、業者及財團法人保險事業發展中心進行多次研商，獲有共識，壽險公會亦已於95年10月至96年2月間，向金管會提出多項具體配套措施。其實施方案內容有：

一、 投資型保險人壽保險死亡給付與保單帳戶價值之比率須符合一定數值以上，以維持最低保險成分比重。最低比率＝ 死亡給付 ÷ 保單帳戶價值 × 100％。被保險人到達年齡級距及適用比率如下：

被保險人
到達年齡 0歲～40歲 41歲～70歲 71歲以上
比率 130% 115% 101%





「到達年齡」是指每年重新計算被保險人之保險年齡，非原始投保年齡。若被保險人投保時為30歲，則在其40歲以前均適用130％之比率；在41歲以後隨年齡增加，適用115％之比率，71歲以後則適用101％之比率。

二、 適用範圍：適用於96年10月1日以後簽訂之投資型人壽保險新契約，不溯及有效契約；投資型年金保險，不納入適用範圍。比率之計算，原則上是以要保人投保及每次繳交保險費時重新計算該保單應符合之最低比率。

三、 業者應配合事項：應配合於96年10月1日前完成電腦系統之修正及測試，並完成保險商品內容變更之送審程序。

金管會表示，投資型保險商品已逐漸躍升為保險市場銷售主力，其最近4年新契約保費收入占壽險業新契約總保費收入之比率逐年增加。為確保投資型人壽保險商品具有一定之保險成分比重，並建立該商品與其他金融商品之市場區隔，實施前開方案有其重要意義，金管會將要求保險業於未來執行時，應注意行銷通路於招攬過程須對保戶詳為說明以避免爭議，同時應強化公司之內部控制制度及加強內部稽核；業者之執行情形，亦將列為檢查重點，以有效督促業者切實執行。