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地下錢莊問題很大，不只是吸血鬼、洗錢犯罪、敲詐勒索、威脅恐嚇、殺人放火、還破壞國家的金融秩序和經濟發展，其對台灣每一個人都有影響，只是程度不同而已。當然，他不是一無可取，最少可以借到錢，只是代價很高，一般而言，走向地下錢莊，就等於走入火坑，對社會安全、政治清明造成很大的傷害。

由於大部分的人不需要和地下錢莊打交道，對地下錢莊的危害自然無法感受，因此對於《民法》第205條調降利率的後果也不會在意。故當有人提出調降利率的修法，扛出「保護經濟弱勢」旗號時，就會不假思索贊同；就如同聽到「改革」兩個字，就會起乩一樣，也不管內容如何。這就是台灣的社會現象，不明就裡、人云亦云。

■ 利率調降融資困難 --
但是，誰才是經濟弱勢？是每個月可以因為循環利率調降而省下幾百元的好客戶？是還不出錢的卡奴？還是連卡奴都當不起，只能向地下錢莊借錢的個人或中小企業？本文認為所謂的經濟弱勢，是最後一類，是拿自己的生命當擔保的那些人。生命無價，那些最可能受到生命威脅的人才是經濟弱勢，才最需要政府以及民代的保護，而不是那些每個月可以省下幾百元利息錢的客戶。

此刻美國金融海嘯肆虐，台灣出口大幅萎縮，台灣陷入經濟不振的泥淖。從去年四月開始，每個月的失業率節節高升：今年2月失業率達5.75%，全國總計有62萬4千人失業，因公司倒閉或裁員而失業者達32萬9千人，三者都是史上新高。這種高失業率何時可以改善呢？最快也要明年初，甚至三年五年都很有可能。這些數字意味著因為失業、破產、因為經營困難而需要資金周轉的人會越來越多。這些需要錢的人，不外乎從親戚、朋友、同業、標會、銀行、典當找出路。如果以上方法都行不通，最後就是向地下錢莊借錢。銀行年利率最高20％，地下錢莊利息多少？根據《財富人生》第29期的資料，地下錢莊如果「日息3％，複利計算」，一年利息為1140％，相當於每個月就增加一倍的借款金額。一旦還不出錢，生命就在旦夕之中。根據金管會副主委吳當傑在立法院的報告，若利率降到15%，會有294萬戶融資受影響，降到12%則有338萬戶無法取得融資。這些因利率調降反而從銀行借不到錢的人、那些連20％利率上限都不可得的人，他們的無助誰能解？他們的心聲誰替他們說了？又有誰替他們解決困難？

地下錢莊是社會安定的毒瘤，如何去除？從根本解決，就是取消《民法》第205條利率上限的限制。透過當事人和銀行彼此根據信用、擔保去協商利率，得到彼此可以接受的方案，而不是被地下錢莊逼迫立下借據，暴力討債。一旦利率上限取消之後，有資金需求的個人或公司都可以從正當的管道取得資金，再配合金管會對銀行的監管、立法院對金管會的監督，環環相扣，地下錢莊才能有效杜絕、台灣的黑道就少了寄託的空間，那時候，台灣的治安才會好，真正的經濟弱勢也能得到政府的保護。 (蘋果日報 * 作者為德國柏林自由大學政治學博士 - 劉明德)