選「前低後高」房貸族 小心升息
對房貸族而言，最怕舊利率升息，負擔變重，在市場處於升息蠢蠢欲動之際，房貸族怎麼挑選房貸呢？
房貸主管表示，一旦未來6個月市場開始升息，那麼目前市場上主流的房貸前低後高，對房貸
族並不一定會有利，反倒是前幾年鎖固定或是固定與指數雙合一會較划算，3種類型房貸利息差別很大，雙合一房貸利息只有「前低後高」的一半都不到。
銀行業者責表示，隨著經濟復甦，低利時代已驚進入尾聲，外界預測央行可能最快上半年就會開始升息，最慢年底前一定會升，一旦央行升息啟動，那房貸族的荷包肯定會縮水，且升息不會是短暫現象。
既然市場已處於低利末端，房貸族該如何挑選房貸，才能減輕升息後房貸的負擔呢？
銀行主管說，原則上，只要利率走升，那麼目前市場主流的「前低後高」型房貸，一定對房貸族較不利，因為所謂「前低後高」就是越後面利率加碼幅度越大，一旦升息後，指數利率高會往上走，再加上加碼利率，利率會大幅增加。
舉例來說，房貸族的貸款金額是400萬元，若選擇是目前利率相對較優的合庫「前低後高」房貸，其前半年1.5％、7-12個月1.99％、第2年起2.25％，假設半年後，利率開始上漲，且漲幅為0.25％，第2年上漲了0.5％，第3年又上漲0.5％，原則上，客戶只有在前半年享受到低利，第7個月後利率就開始往上調升，最後房貸的總利息支出則是146萬。
不過，房貸客若選擇的是台北富邦前2年利率固定式房貸，雖然前2年利率都為2.20％，但是在市場升息了2次下，房貸戶的利率還是維持在2.20％，一直到第3年才開始反應升息，在此情況下，最後總利息支出為141萬元，較「前低後高」省了5萬。
不過，要省息，則房貸戶首先就要先準備一筆存款，而且每月儲蓄1萬元，那麼才可能真正達到雙合一房貸的省息效果，若每月無多餘錢抵利，那麼省的錢就沒那麼多。
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新趨勢 房貸吹省息風
房貸族越來越精明，銀行不斷祭花招，推出強調能省息的房貸，從外銀主打的「雙周繳、雙抵利型」房貸，到台新銀強調可彈性選擇多還本金，以及花旗銀又推出能抵利，且房貸固定與指數利率也可自由決定的專案，
不管業者祭出的遊戲規則是什麼，前提就是房貸族本身一定要有存款或多餘的錢，否則最後還是達不到省息效果。
在省息大戰下，各銀行祭出的房貸遊戲規則為何？如匯豐銀主打的是雙周繳再搭配抵利型房貸，匯豐銀表示，雙周繳將原本月繳金額平均分成2份，每2周繳一次款，可提前償還部份本金，利息因此省得更多，再搭配抵利功能，將所有存款整合存至抵利活存帳戶中，存一分錢省一分利息，省息效果加倍，加速房貸還清。
而花旗銀則針對雙薪上班族家庭，透過夫妻個別存款帳戶一同抵利，讓房貸戶在擁有財務獨立自主權的同時，又可加倍省息，加速償還貸款，由房貸戶自己掌握利率自主權。
至於台新銀的超彈利房貸，主要鎖定一般受薪上班族，目標是想早一點償還貸款或是搞不清楚每月要繳多少房貸的族群。
台新銀表示，超彈利房貸的特點是允許客戶在應繳月付金後，可再增加約定償還本金金額，每月可固定多償還一些本金，除能提前還款外，還能減少利息支出，此外，如果客戶當月帳戶因故無法扣繳事先約定多繳的本金金額，只要有還足原本的月付金，就不會影響到個人信用。
不過，上述的3種房貸，要達到省息效果，前提都還是房貸族本身要有多餘的資金，拿來提前還款或做抵利，對於每月無閒置資金的房貸族而言，並無法發揮省息效果。
為此，花旗銀又再祭出新房貸，強調房貸金額可選部份固定式利率，部份指數型利率，花旗銀零售銀行事業群負責人李芸指出，在利率將逐步上揚的情況下，
客戶選擇固定式利率房貸的部份，將維持3年固定利率，鎖定3年利率成本，不必擔心利率上升造成的額外負擔，同時3年到期後，客戶可以依據當時利率情形，選擇是否繼續鎖定固定型利率，靈活而有彈性。
另一方面，客戶選擇指數型利率房貸的部份，則可維持市場調整的彈性，一旦市場利率下降，客戶仍可立即享有降息的好處。
此外，指數型利率房貸連結帳戶之存款利息可扣抵貸款利息，貸款年限可能因此縮短，即便手頭沒有多餘的存款，至少先享受到降息，減輕荷包負擔，相當適合手邊有一些小額存款，或是每個月有固定儲蓄習慣、並且想保有資金彈性運用的房貸族群。
工商時報 【記者高佳菁／台北報導】
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