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 商業模式畫布圖實作-先買後付（BNPL）喬治瑪麗現金卡個案

 

BNPL（Buy Now Pay Later, BNPL）係業者提供可讓消費者延後、分期付款的支付方式；其運作方式為，消費者須向BNPL業者註冊，BNPL業者透過自家額度計算方式，給予消費者相應額度。

當消費者購買商品，並使用BNPL時，BNPL業者向商家收取服務費（約4%~9.5%不等），並先將商品款項墊付予商家，消費者則在拿到商品後，於一定期間內向BNPL業者償還墊付款。

 

各業者提供的具體條款雖有不同，但根據美國財政部通貨監理署（Office of the Comptroller of the Currency, OCC）的定義，BNPL就是「分4期或更少的期數付款且無須收取額外費用的貸款」，其實很像信用卡的分期零利率。

 

央行指出，BNPL在台灣掀起話題的潮流前，其實在國外已行之有年，新冠肺炎（COVID-19）疫情期間，BNPL產業更是迅速地增長。費城Fed研究指出，自2019年來，美國BNPL交易量快速成長；市場調查機構Research and Markets則預期，本（2024）年全球BNPL市值可望達6332億美元，迨至2029年，更可望突破1兆美元。

 

許多調查顯示，財務脆弱的個人特別有可能使用BNPL，使用者主要為年輕人、無法從傳統管道取得信用（例如向銀行申辦信用卡、各式貸款等），以及財務狀況較差的族群。

 

紐約Fed最新研究顯示，財務脆弱者頻繁使用BNPL，且似已將其作為常規支付選項；不過，也有少部分的財務穩健者經常使用BNPL從事高額消費，主要著眼於透過BNPL可省下須為高額消費支付的信用卡分期利息。

 

對商家來說，支援BNPL不僅能觸及的客群更廣，亦可在消費者購物的瞬間即取得貨款，且若消費者不願還款，亦是由BNPL業者來承擔風險。事實上，BNPL暗藏不少風險。

 

央行表示，首先，BNPL鼓勵人們做出逾越承受能力的消費；2022年，慈善機構Citizens Advice針對英國BNPL使用者的調查結果指出，逾40%使用者已陷入以債養債的困局。

 

再者，BNPL不適用於銀行及其他金融機構的傳統金融法規，消費者遭遇問題時往往無法向監管當局反映，已有許多國家監管當局示警注意BNPL的風險、要求BNPL業者加強自律，並呼籲或已著手修法，將BNPL納入監管範圍。例如，許多歐洲國家認為BNPL本質與信用雷同，包括英國、荷蘭、法國等國多已將BNPL視為信用行為，由金融監理當局加以監管。

 

補充參考個案詹翔霖

「喬治瑪麗」現金卡掀起卡債風暴「借錢免利（台羅：Tsioh-tsînn Bián-lī）」命名。

 

在1999年7月，萬泰銀行推出第一張現金卡「喬治瑪麗」後瞬間轉變。「喬治瑪麗」原本不被同業看好，沒想到台灣景氣從2000年急轉直下，現金卡更加發燒；「喬治瑪麗」跟「救急免利」諧音相同，隨著現金卡廣告被打響，也掀起一股現金卡「瘋」潮，「喬治瑪麗」替萬泰銀行賺進大把鈔票。